3 Tapaa ylittää eläkkeellepanon säästö

Paljon digitaalista musaa on vuotanut vuosien varrella kirjallisesti säästämisestä eläkkeelle. Tavallisten tavaroiden lisäksi - pitää kustannuksesi alhaisena, älä investkaa asioihin, joita et ymmärrä - aion esitellä teille kolme eri tapaa, joilla voit lisätä varallisuusrakennettasi, jotta elämäsi lopulliset luvut ovat täynnä hyvinvointia ja stressitön asuminen; taloudellisesta riippumattomuudesta huolimatta, kun rahasi ansaitsee rahaa sinulle.

Yhdistä Roth 401 (k): n ja Roth IRA : n Twin Potenssit

Perimmäisen eläkeverotuksen edut, mieluiten, jos pätevöität ja jätätte riittävästi rahaa aineeseen vaikuttaen Verokannattimeesi, kun menet tekemään nostot myöhemmin elämässä, useimpien sijoittajien ainoa paras verohelpotus useimmissa olosuhteissa on todennäköisesti Roth 401 (k): n ja Roth IRA: n yhdistelmä. Lähes kukaan voi avata Roth IRA: n alennusliiketoiminnassa mutta Roth 401 (k): llä, sinun on joko oltava onnekkaita työskennellä sellaiselle yritykselle, joka tarjoaa yhden (jos he eivät, heittävät sopivan, kunnes he tekevät - ei ole mitään syytä olla ottamatta sitä nykypäivän eläkeasetusten valikossa) tai olla itsenäinen ammatinharjoittaja, joten voit saada yksilöllisen Roth 401 (k) -ohjelman.

Molemmat näistä eläkevakuutusmaksuista antavat sinulle mahdollisuuden maksaa verojen jälkeisiä dollareita (eli sinun ei tarvitse maksaa veroa, rajoissa, toisin kuin perinteinen IRA ja säännölliset 401 (k) vastapuolet), mutta tällä hetkellä voimassa olevien sääntöjen mukaan 1.) Sinun ei koskaan tarvitse maksaa penniäkään veroista pääomatuottoista, osingoista, koroista, vuokrista tai muista tuloista 2.) voit välttää pakollisia vaadittuja jakeluja (RMD), kun olet saavuttanut 70 vuotta. 5 vuotta vanha Roth IRA: ssa, jonka avulla voit yhdistää sinun on maksettava veroa kauemmin (valitettavasti vaaditaan Roth 401 (k) suunnitelmaan) ja 3.) jos kuolet, perillisiltäsi voi olla 5 - 6 vuotta lisäveron suojaaminen itsellesi riippuen kuolemasi tarkasta ajasta, siirtymällä tulokseen perittyyn IRA: han.

Jos olet todella pakkomielteinen eläkkeelle sijoittaja, joka haluaa pitää kaiken, mitä voit päästä hallituksen käsistä, ja täytät (ei kaikki), voit lisätä näennäisen perinteisen IRA: n muodossa terveydentilastilin tai HSA: n muodossa tämän lisäksi, jotta saataisiin vielä enemmän vuotuisia maksuosuuksia, jotka voivat lisätä todellista rahaa siihen aikaan, kun saavutat kultaiset vuodet.

Tämä on monimutkaisempi aihe, joka ei kuulu tämän artikkelin soveltamisalaan.

Ilmoittautuminen 401 (k) Osallistuminen

Suurin osa suurimmista työnantajista tarjoaa vähimmäistasolle vuotuisen inflaatiokorjauksen palkkatilillesi. Se ei välttämättä ole kovin paljon, eikä se välttämättä edes pidä ostaessasi tehokkuuden vastaavuutta, mutta voit itse asiassa mielivaltaisesti tuntea nämä kourut menemällä alas Human Resources -osastoon ja pyytämällä ilmoittautua 401 (k) -palkintoihin.

Voisit sanoa jotain, "Haluan sinun pidättäytyä 5%: stä palkkasummastani ja lisää sitten summaa 2%: lla palkkasummastani joka toinen vuosi, kunnes olet jättänyt 15%: n summan. "Odotan 5%: lla, ensi vuonna pidättäytyy 7%: lla." Seuraavana vuonna pidät 9%: n. Jos ne toimivat kuten tämä ei ole mahdollista, kannattaa jatkaa painostusta, koska useimmilla yrityksillä on oltava mekanismi tämän pyynnön täyttämiseksi, jota monet työntekijät eivät edes tiedä.

Valmis oikein, et todennäköisesti edes huomaa mitään elämäntapaeroa. Tee se tarpeeksi varhain urasi aikana, nämä pienet oikaisut voivat aiheuttaa kymmeniä tuhansia tai jopa satoja tuhansia ylimääräisiä dollareita ylimääräisillä varoilla, joita muuten ei olisi ollut.

Se palaa vanhaan sananvaltaan, jonka on tehnyt kuuluisa Overeaters Anonymous: "Ilman silmää, pois mieleen." Se on yhtä totta rahaa kuin elintarvikkeita. Itse asiassa tämä on salaisuus "Pay Yourself First" -strategian takana, joka toimii niin hyvin monille eläkeläispelastajille.

Rakenna ei-eläkkeelle siirtyvä sijoitusrahasto suorilla ostojärjestelmillä

Ennen kuin puhutaan suoraan osakehankintasuunnitelmista, keskustelemme siitä, kuinka tärkeää ei-eläkkeelle sijoittamisen varat ja "tehostettu kustannusperusta". Ellet ole kasvanut varakkaassa perheessä tai rahan ohjaajassa, joka ymmärsi, miten rakentaa nettovarallisuutta, kertoimet ovat hyviä, kun perheesi ei kasvattanut eläkkeelle jääneitä sijoitusomaisuuksiaan millään mielekkäällä tavalla. Tämä on häpeä, koska se on tehty oikein, voit nauttia osingoista tai vuokrista työkausiasi aikana, jokainen dollari avasi takaisin omistustasi ostettaessa muita kotitalouden tuloja.

Jopa vieläkin, jos kuolet edelleen varastossa tai vastaavan turvallisuuden, perilliset todennäköisesti voivat saada jotakin "tehostettua kustannusperustaa". Selkeänä englanninkielisenä, mikä tarkoittaa sitä, että osakkeiden vuosipäivistä maksetut hinnat, ehkä jopa vuosikymmeniä, ovat epäyhtenäisiä, ja kaikki laskennalliset verot, jotka olette hyötyneet suuremmista tuotoista, todella annetaan anteeksi! Se on yksi lähimmistä asioista taloudellisesti ilmainen lounas lapsesi tai muiden edunsaajien koskaan nauttia. Älä aliarvioi sen houkuttelevuutta.

Kuvittele onnistunut nuori jatkotutkari, joka säästää 10 000 dollaria vuodessa. Hän asettaa rahat syrjään ja ansaitsee keskimääräiset tuotot. Joka vuosi seuraavien 40 vuoden aikana hän varovaisesti varastaa 10 000 dollaria säästöihinsä ilman, että säästetty määrä säästää inflaatiota, investoimalla samaan varastoon.Ajanjaksolla hänen osakkeensa kustannusperusta (oletamme, että se ei jakaa osinkoa yksinkertaisuuden vuoksi keskittyy suurempaan pisteeseen) olisi 400 000 dollaria. Itse kannalla olisi arvo 4 dollaria, 425, 926. Laskennallista veroa on 4, 026, 926, mikä olisi velkaa, jos hän lopettaa aseman.

Jos hän kuolee samalla pitäessään varastossa, lapset (tai muut perilliset) saavat koko $ 4, 425, 926. IRS jatkaa teeskennellä, että he maksoivat koko $ 4, 425, 926 varastosta , mikä tarkoittaa, että ei ole pääomavoiton verotusta, jos ne myöhemmin luovutetaan.

Miksi et vain anna osakkeita, kun olet vielä elossa? Tämä voi olla elinkelpoinen kiinteistöverotusstrategia niille, joilla on kiinteistön verovapausrajoitukset, ja jotka haluavat hyödyntää vuosittaista lahjoverovapautusta, mutta yleensä on parempi antaa rahaa, jotta he voivat ostaa uusia osakkeita suoraan. Jos lahjoitat osakkeita, kun olet vielä elossa, perilliset eivät voi korottaa kustannusperustaa. Vastaanottajan on ilmoitettava alkuperäisestä kustannusperustaasi, vaikka se olisi vain murto-osa nykyisestä markkina-arvosta. Jos he eivät, IRS: n kustannukset ovat 0 dollaria ja verotetaan koko markkina-arvo selvitystilassa! Samoin jos myydät varastoa elävänä ja lahjoitat heille tulot, olet velkaa veron, joka lopulta laskee perintönsä. Puhumme todellisesta rahasta. Oikeissa olosuhteissa tämä on ylimääräinen $ 1, 210 000 tai niin, että voisit laittaa perheesi kädet pikemminkin kuin poliitikkojen käsiä, jotka käyttävät sitä sodissa ja muissa hölynpölyä.

Nopein ja halvin tapa aloittaa tällaisten varojen rakentaminen on käyttää suoria osakehankintasuunnitelmia tai DRIPeja, joita monet yritykset tarjoavat. Nämä ovat erityyppisiä tilejä, joiden avulla voit ostaa omistusta suoraan yritykseltä siirtotyöntekijän kautta, joka hoitaa paperityöt. Fortune 500: ssä monet blue chip -varastot maksavat kaikki tai lähes kaikki kulut, joten voit sijoittaa jopa 50 dollaria kuukaudessa veloituksetta. He jopa antavat sinulle murto-osuuksia, joten sinun ei tarvitse odottaa kassan tasapainon kasvattamista saadaksesi käsiisi enemmän varastossa. Voit saada heidät suoraan tallettamaan osingot omaan tarkastus- tai säästötiliisi, jos haluat, ja luo toinen kotitalouksesi kassavirta.

Olen kirjoittanut omassa blogissani aiemmin siitä, kuinka perheeni asetti yhden näistä nuorimmalle sisarukselle, joka muutaman vuoden päästä ylioppilastutkinnon jälkeen tarvitsisi ylimääräisen 15 000 dollarin! Coca-Colan kanta DRIP: n ansiosta. Jos hän ei koskaan säästää toista penniä, mutta unohtaa kokonaan hänen varastostaan, ellei hän elinaikaa pääse, hän istuu karkeasti $ 3, 774 ja 566 kookossa, olettaen keskimääräisen tuoton (joka Coke-tapaus on ehkä konservatiivinen, koska se on menestyksekkäästi harjoittanut laajempia markkinoita 3 prosentilla 4 prosenttiin lähes vuosisadan ajan, koska taustalla oleva liiketoiminta kehittyy niin korkealla pääoman tuotolla).Hänen kustannusperustaansa olisi $ 9 000 tai niin, kaikki lahjakkaat. Hänen lapsensa ja lastenlastensa perivät sen maksamatta veroja. Ollenkaan. Missä tahansa. Tämä on hämmästyttävä yhdistelmä, kun jätetään yksin pitkiä aikoja. Tietäen, kuinka verokoodi toimii, voi antaa sinulle suuren nettotuloksen etu.

On tärkeää ymmärtää, että todelliset ihmiset todellisessa maailmassa tekevät niin koko ajan. Tämä ei ole pelkkä teoreettinen abstraktio. Monet miehet ja naiset rakentavat omaisuuksia tällä tavalla. Kirjoitin vain vielä erästä salaista miljonääriä, tällä kertaa lähes vähimmäispalkkaviljelijää, joka oli rakentanut 8 000 000 dollarin piilotetun välimuistin varastoissa, jotka oli ostettu tällaisten edullisten tai ilmaisten suunnitelmien kautta. Hän oli hankkinut jotain 95 yritystä - yrityksiä, jotka tunnet kuten Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - huolella lähettämällä vaatimattomia säästöjä aina, kun hän voisi usein ostaa osakkeita ilman välittäjää. Hän otti sitten passiiviset tulot osingotarkastuksista ja sijoitti uudelleen nämä osingot. Tyylin osa? Hän ei aloittanut investoimista ennen kuin hän oli 30-vuotiailla. Tämä ei ollut eräs varhainen viljelijä, joka teki kaiken oikein. Hän vain juuttui siihen kaiken kautta; bull markkinoilla, karhu markkinoilla, sodat, öljy shokit, flash kaatuu, terrori-iskuja, verolakeja muutoksia, presidentin hallinnot.

Miksi useammat ihmiset eivät puhu näistä suunnitelmista? He eivät ole seksikäs. Ihmiset haluavat rikastua nopeasti. Nämä voivat auttaa sinua rikastumaan, mutta se kestää vuosikymmeniä potilaiden dollarin kustannuslaskennan keskiarvoa. Luulen, että aiot vanhentua (jos sinulla on onnea), niin miksi ei kasvattaa ekvivalentteja varakkaiden tammen puista? Saat nauttimaan jonkin verran varjosta, mutta ihmiset, jotka menetit eniten, saavat elämäsi valtavan elämän alkunsa viisauden ja kurinalaisuuden ansiosta.