5 Eläkkeelle siirtyneet tulot ja niiden etuja ja haittoja

Sijoituksia voidaan ryhmitellä niin, että voit tuottaa eläkkeelle tarvittavan tulon tai kassavirran. Paras valinta voi olla hämmentävää, mutta mikään ei ole täydellinen valinta. Jokaisella on sen etuja ja haittoja ja sopivuus riippuu omasta henkilökohtaisesta tilanteesta. Mutta viisi lähestymistapaa ovat täyttäneet testin monille eläkeläisille.

Takaa tulos

Jos haluat luottaa tiettyyn lopputulokseen eläkkeelle, voit saada sen, mutta se todennäköisesti maksaa hieman enemmän kuin strategia, jolla on vähemmän takuuta.

Tietyn lopputuloksen luominen tarkoittaa vain turvallisia investointeja eläketulojen tarpeiden rahoittamiseen. Voit käyttää joukkovelkakirjaluokkia, mikä tarkoittaa, että ostat joukkovelkakirjalainan, joka kypsyy tuona vuonna kultakin eläkkeelle siirtymisvuodelta. Voit käyttää sekä korkoa että pääomaa sen vuoden aikana, jolloin joukkovelkakirjalaina erääntyy.

Tällä lähestymistavalla on monia muunnelmia. Voit esimerkiksi käyttää nollakorkoisia joukkovelkakirjalainoja, jotka eivät maksa korkoa erääntymishetkellä. Sinä ostat heidät alennuksella ja saat kaiken koron ja palaat päämiehenne, kun he kypsyvät. Voit käyttää samaa tuloa varten kassavaroja suojattuihin arvopapereihin tai jopa CD-levyihin tai voit saada tuloksen elinkorotuksen avulla.

Tämän lähestymistavan etuja ovat:

• Tietyt tulokset
• Matala stressi
• Huono ylläpito

Joitakin haittoja ovat:

• Tulo ei välttämättä ole inflaatiokorjattu
• Vähemmän joustavuutta
• turvalliset sijoitukset kypsyvät tai käyttävät pääomaa elatusavun ostoon, joten tämä strategia ei välttämättä jätä perillisillesi yhtä paljon.
• Se voi vaatia enemmän pääomaa kuin muut lähestymistavat.

Monet vakuudettomat investoinnit ovat myös vähemmän nestemäisiä. Mitä tapahtuu, jos yksi puoliso kulkee nuorena vai haluatko piiloutua elämäsi aikana elämästä uhkaavan terveystapahtuman takia? Huomaa, että tietyt lopputulokset voivat lukita pääomasi, mikä vaikeuttaa kurssin muuttamista elämässä.

Kokonaisinvestointi

Kun tuotto on kokonaisuudessaan, sijoitat seuraamalla hajautettua lähestymistapaa, jonka odotettu pitkän aikavälin tuotto perustuu oman kannan suhde joukkovelkakirjalainoihin. Käyttämällä historiallista tuottoa välittäjänä voit asettaa tulevaisuuden tuotto-odotuksia varastossa ja joukkovelkakirjalainojen varoilla.

Varastot ovat keskimäärin keskimäärin noin 9 prosenttia mitattuna S & P 500: llä. Joukkovelkakirjalainojen keskiarvot ovat noin 8 prosenttia, mitattuna Barclays US Aggregate Bond Index. Perinteisen salkun lähestymistavan avulla 60 prosentin osuuksia ja 40 prosentin joukkovelkakirjalainoja käytettäisiin asettamaan pitkän aikavälin bruttotuottoaste 8,2 prosenttiin. Tämä johtaa 7 prosentin tuottoon alhaisemmilla arvioiduilla maksuilla, joiden pitäisi olla noin 1.5 prosenttia vuodessa

Jos odotat, että salkkusi on keskimäärin 7 prosentin tuotto, voit arvioida, että voit nostaa 5 prosenttia vuodessa ja jatkaa salkun kasvaessa. Voit peruuttaa 5 prosenttia aloitussalkun arvosta vuosittain, vaikka tili ei ansaisi 5 prosenttia kyseisenä vuonna.

Sinun pitäisi odottaa kuukausittaista, neljännesvuosittain ja vuotuista volatiliteettia, joten siellä olisi aikoja, jolloin sijoituksesi olivat vähemmän kuin edellisenä vuonna. Mutta tämä volatiliteetti on osa suunnitelmaa, jos sijoitat pitkän aikavälin odotetun tuoton perusteella.

Jos kohdeyritys tuottaa tavoitepalautuksen pitkään, sinun on aloitettava vähemmän.

Tämän lähestymistavan etuja ovat:

• Tämä strategia on toiminut historiallisesti, jos noudatat kurinalaista suunnitelmaa
• Joustavuus - Voit säätää nostojasi tai viedä päämiehen tarvittaessa
• Vaatii vähemmän pääomaa, jos odotettu tuotto on suurempi kuin se käyttää taatun tuloksen lähestymistapaa

Joitakin haittoja ovat:

• Ei ole takeita siitä, että tämä lähestymistapa tuottaa odotetun tuoton
• Sinun on ehkä luoputtava inflaation nosta- misesta tai pienentämisestä
• Vaatii lisää

Usein kysytyt kysymykset

Monet ihmiset ajattelevat, että heidän eläkkeelle suunnatun tulonsa suunnitelma edellyttää, että elävät pois heidän investointinsa eduista, mutta tämä voi olla vaikeaa matalassa korkotasolla.

Jos CD-levy maksaa vain 2-3 prosenttia, saatat nähdä, että omaisuutesi tulo laskee 6 000 dollarista vuodessa 2 000 dollariin vuodessa, jos sinulla oli 100.000 dollaria.

Alemmat riskit korolliset sijoitukset sisältävät CD: n, valtion joukkovelkakirjalainat, kaksinkertaiset A-luokitukset tai korkeammat yritys- ja kunnalliset joukkovelkakirjalainat sekä blue-chip osingot maksavat osakkeet.

Jos hylkäät alhaisemmat riskit korolliset sijoitukset korkeampiin tuottoinvestointeihin, riski siitä, että osinkoa alennetaan. Tämä johtaisi välittömästi tulon tuottavan sijoituksen pääarvon pienenemiseen, ja se voi tapahtua yhtäkkiä, jolloin sinulla ei ole aikaa suunnitella.

Tämän lähestymistavan etuja ovat:

• Principal pysyy ennallaan, jos käytetään turvallisia investointeja
• Saavuttaa korkeampaa alkutuotetta kuin muut lähestymistavat

Joitakin haittoja ovat:

• Saadut tulot voivat vaihdella
• Tarvitsee tietoa taustalla olevista arvopapereista ja niistä tekijöistä, jotka vaikuttavat niiden maksamien tulojen määrään
• Vastuu voi vaihdella valitun investointityypin mukaan

Aikasegmentaatio

Tämä lähestymistapa edellyttää sijoitusten valitsemista ajankohtaan tarvitset niitä. Sitä kutsutaan joskus sokkopanokseksi.

Pieniä riskejä koskevat sijoitukset käytetään rahaa, jota saatat tarvita viiden ensimmäisen eläkkeelle siirtymisen aikana. Vähintään enemmän riskiä voidaan tehdä investoinneilla, joita tarvitset vuosia kuudelta 10: een, ja riskialttiimpia sijoituksia käytetään vain salkun osuuteen, jota et halua tarvitsevalta vuoteen 11 ja sen jälkeen.

Tämän lähestymistavan etuja ovat:

• Investoinnit sovitetaan tehtävään, jonka he aikovat tehdä
• Se on psykologisesti tyydyttävä. Tiedät, ettet tarvitse suurempien riskien sijoituksia milloin pian, joten mikä tahansa haihtuvuus voi vaivata sinua vähemmän.

Joitakin haittoja ovat:

• Ei ole mitään takeita siitä, että korkeamman riskin sijoitukset saavuttavat vaaditun tuoton tietyssä määräajassaan
• Sinun on päätettävä, milloin myydään korkeamman riskin sijoituksia ja täydennät lyhyempiä aikavälin segmenttejä, kun kyseistä osuutta käytetään

Combo-lähestymistapa

Käytät strategisesti näitä muita vaihtoehtoja, jos käytät yhdistettyä lähestymistapaa. Voit käyttää arvopapereita ja korkoja turvallisista investoinneista ensimmäisten kymmenen vuoden ajan, mikä olisi yhdistelmä "Takuun tulos" ja "Aikasegmentointi". Sitten sijoittaisit pidemmän aikavälin rahan kokonaissummeriin. Jos korot nousevat jossakin vaiheessa tulevaisuudessa, voit siirtyä CD- ja valtion joukkovelkakirjalainoihin ja elää kiinnostuksesta.

Kaikki nämä lähestymistavat toimivat, mutta varmista, että ymmärrät valitsemanne ja olet valmis tarttumaan siihen. Se auttaa myös antamaan ennalta määriteltyjä ohjeita siitä, mitkä olosuhteet tekisivät muutoksen.