Etuja ja haittoja maksetun hyvityksen maksamisesta ennen eläkkeelle siirtymistä

Jos sinulla on rahoitusvaroja maksaaksesi asuntolainasi aikaisin, mutta et halua tehdä niin, olet itse päättänyt sijoittaa lainalla. Tämä olisi järkevää, jos riskin ja verojen harkitsemisen jälkeen sijoitetun omaisuuden tuottoaste ylittää kiinnityksen korko. Useimmille tämä ei ole.

Hyödyt maksaaksesi kiinnelainasi

Yksi kiinnostuksen maksaajista on se, että se on taattu, riskittömätön palautus.

Voit sijoittaa turvallisiin, riskittömiin sijoituksiin, kuten pankkitalletustodistukseen ja käteisvaroihin, mutta harvoin ansaitset enemmän sijoitetun pääoman tuottoa kuin maksamasi korko asuntolainasi.

Jos olet halukas ottamaan riskejä ja tekemään investointeja pitkän aikavälin näkökulmasta, sinun on sijoitettava rahat varoihin (mieluiten osakeindeksirahastoista), jotta saat parhaat mahdollisuudet saada tuottoa, joka ylittää kustannukset asuntolainasi.

Näin tehdessäsi ansaitset rahaa pankilta sijoittamaan sen osakemarkkinoille. riskiin tähtäävä strategia - ensisijainen riski on näiden investointien huono hallinnointi. Esimerkiksi keskimääräiset sijoittajat ansaitsevat markkinoiden keskimääräisen tuoton alle, koska he tekevät emotionaalisia, ei järkeviä, investointeja koskevia päätöksiä.

Tutkimuksessa päädyttiin, että useimmat eläkeläiset joutuvat maksamaan heidän kiinnelainansa

Kun otetaan huomioon riski, jonka sijoittaja joutuisi kohtuullisesti odottaa ansaitsevan enemmän kuin heidän asuntolainaansa, eläkevakuutuslaitos heidän tutkimuksensa, jonka otsikko on "Jos pidät elatusapua", että eläkkeelle siirtyneiden kotitalouksien tarkastelemisessa kaikki paitsi tämä pieni vähemmistö ovat parempia kuin kiinnitysluotonsa . "Pieni vähemmistö, johon he viittasivat, oli halukas sijoittamaan summan varoille, jotka olivat yhtä suuria tai suuremmat kuin ne, jotka he lainasivat kiinnitykselleen.

Tässä tutkimuksessa tarkasteltiin sekä riskejä että veroja ja totesimme, että useimmat eläkkeellä olevat ihmiset voisivat paremmin maksaa niiden kiinnityksen, jos heillä olisi rahoitusvaroja.

Kiinnitykset kiinnitysluoton maksamiseen

Asuntolainan maksaminen aikaisin on pienempi likviditeetti. Sijoitustilillä tai pankkitilillä istuvien rahastojen käyttö on paljon helpompaa kuin pääomaa hankittaessa.

Harkitse oman pääoman ehtoisen luottorajan luomista, kun asuntolainasi maksetaan, joten sinulla on ylimääräinen maksuvalmius tai rahastojen käyttö tarvittaessa.

Millaisia ​​varoja kannattaa maksaa kiinnityksestäsi?

Jos olet eläkkeelläsi ja haluat maksaa korkoa varhain, kuinka menetät likvidejä varoja?Seuraavassa järjestyksessä:

• Ensin selvitettävä riskittömät sijoitukset verollisiin tileihin. Miksi? Olette periaatteessa yhden riskittömän sijoittamisen toiselle; pankkisiirtotili on muun kuin kiinnittämättömän kodin omaava.
• Toiseksi, selvitä riskialttiista sijoituksista verollisiin tileihin. Täällä sijoitat investointeja, joilla on mahdollisuus ansaita korkeampia tuottoja ja kaupankäynnit kotona, joka on omistuksessa vapaata ja selkeää.
• Kolmanneksi, jos olet yli ikä 59 ½, voit harkita investointien peruuttamista veroveloiduista tileistä maksaaksesi osan kiinnityksestäsi, mutta ole varovainen tämän tekemisestä. Verotuksessa siirretyt tilit poistetaan verotettavasta tuloksestasi irtautumisvuonna. Tämä tarkoittaa sitä, että jos otat paljon rahaa IRA: sta tai 401 (k): sta, ylimääräiset tulot saattaisivat horjuttaa sinut korkeammalle veroluokalle. Voit välttää tämän poistamalla suuret nostot pienemmiksi kertoimiksi, jotta ne voidaan peruuttaa usean kalenterivuoden aikana.

Ennen kuin maksaat asuntolainasi aikaisin, harkitset myös asuntolainasi verovaikutuksia.