Oppia säädettävissä olevien korko-asuntolainojen etuja ja haittoja < Oppia säädettävissä olevien korko-asuntolainojen etuja ja haittoja

Säädettävät korko-asuntolainat (ARM) ovat asuntolainoja, joiden vaihtokurssi vaihtelee. Kun korkotaso nousee ja laskee yleensä, säädettävissä olevien korko-asuntolainojen korot ovat seuraavat. Nämä voivat olla hyödyllisiä lainoja kotiin pääsemiseksi, mutta ne ovat myös riskialttiita. Tämä sivu kattaa säädettävien korko-asuntolainojen perusteet.

Korko

Säädettävät korko-asuntolainat ovat ainutlaatuisia, koska asuntolainan korko säätelee korkoja markkinoilla.

Tämä on tärkeää, koska kiinnitysmaksun määrät määritetään (osittain) lainan korolla. Kun korko nousee, kuukausimaksu nousee. Samoin maksut laskevat korkojen laskiessa.

Siirrettävän korko-asuntolainan korko määräytyy markkinoiden indeksin mukaan. Monta säädettävää korko-asuntolainaa sidotaan LIBORiin, Prime rateiin, Funds-kustannusindeksiin tai muuhun indeksiin. Indeksin, jonka asuntolainasi on, on tekninen, mutta se voi vaikuttaa siihen, miten maksusi muuttuvat. Kysy lainanantajalta, miksi he ovat tarjoutaneet sinulle säädettävän korkohelpotuksen, joka perustuu tiettyyn indeksiin.

Säädettävät korkohypoteettiset edut

Tärkein syy harkita säädettäviä korko-asuntolainoja on se, että saatat päätyä pienempään kuukausimaksuun. Pankki (yleensä) palkitsee sinusta alhaisemman aloitusmaksun, koska olet ottanut riskin siitä, että korot voivat nousta tulevaisuudessa. Sovittaa tilanne kiinteäkorkoisella kiinnityksellä, jossa pankki ottaa riskin.

Harkitse, mitä tapahtuu, jos korot nousevat: pankki on juuttunut ansaitsemaan rahaa alle markkinakoron, kun sinulla on kiinteäkorkoinen asuntolaina. Toisaalta, jos hinnat laskevat, voit yksinkertaisesti refinansiota ja saada paremman hinnan.

Adjustable Rate Mortgages

Joukko, ei ole ilmaista lounasta. Vaikka et voi saada pienempää maksua, sinulla on edelleen riski, että hinnat nousevat sinuun.

Jos näin tapahtuu, kuukausimaksu voi kasvaa voimakkaasti. Mikä kerran edullinen maksu voi tulla vakava taakka, kun sinulla on säädettävä korko kiinnitys. Maksu voi olla niin korkea, että olet velkaa oletuksena.

Säädettävien koronkorkojen hallinta

Riskien hallinta edellyttää, että valitset oikeanlaisen säädettävän koron kiinnityksen. Paras tapa hallita riskiä on saada laina rajoituksilla ja "caps". Lippaat ovat rajoja, kuinka paljon säädettävissä oleva korko voi todella mukautua.

Sinulla saattaa olla ylärajaan lainaasi sovelletusta korosta, tai saatat olla yläraja kuukausittaisen maksusi dollarimäärästä. Lopuksi lainaasi voi olla taattu vuosien määrä, joka on kulunut ennen kuin korko alkaa säätää - esimerkiksi ensimmäiset viisi vuotta. Nämä rajoitukset poistavat jonkin verran säädettävien korko-asuntolainojen riskiä, mutta ne voivat myös aiheuttaa ongelmia.

Nyt nopeutat miten ARM-kiinnitykset toimivat. Katsotaanpa, miten ne joskus eivät toimivat sinun hyväksi. Huomaa, että termi "ARM Mortgage" on tarpeeton - "M" on kiinnitettävissä - mutta käytämme tätä termiä tämän sivun kautta perehtyneisyyden vuoksi.

ARM-kiinnityskorkit voivat toimia monella eri tavalla. Jaksollisia korkkeja ja elinikäisiä korkkeja on. A jaksollinen korkki rajoittaa, kuinka paljon kurssisi voi muuttua tietyn ajanjakson aikana - kuten yhden vuoden ajan.

Lifetime caps rajoittaa, kuinka paljon ARM-asuntolainan korko voi muuttua lainan koko elinaikanaan.

ARM-asuntolainan esimerkit

Oletetaan, että sinulla on jaksollinen 1 prosentin korkki vuodessa. Jos korot nousevat 3% kyseisenä vuonna, ARM-asuntolainan korotus nousee vain 1%: n takia. Lifetime-korkit ovat samanlaisia. Jos sinulla on 5%: n elinikäinen korkki, lainan korko ei sopeudu yli 5%: iin.

Muista, että jaksollisen korkomarginaalin ylittävät koronmuutokset voivat kulkea vuosittain. Harkitse edellä olevaa esimerkkiä, jossa korot nousivat 3%, mutta ARM-asuntoluottokorkosi säilytti lainan korko yhden prosentin lisäyksellä. Jos korot ovat tasaiset ensi vuonna, on mahdollista, että ARM-asuntolainojen korko nousee vielä 1% - koska olet vielä "velkaa" edellisen korkin jälkeen.

Saatavilla on erilaisia ARM-kiinnitysmakuja. Esimerkiksi saatat löytää seuraavia asioita:

10/1 ARM Mortgage - korko vahvistetaan 10 vuodeksi ja säätää sitten vuosittain (enintään mahdolliseen ylärajaan asti)
7/1 ARM Mortgage - korko vahvistetaan 7 vuodeksi ja säädetään sitten vuosittain (enintään mahdolliseen ylärajaan asti)
1 vuosi ARM Mortgage - korko vahvistetaan yhdeksi vuodeksi ja säädetään sitten vuosittain

Ei kaikki korkit on luotu yhtäläiseksi

Huomaa, että korkit voivat poiketa lainan keston aikana. Ensimmäinen säätö voi olla korkeintaan 5%, kun taas myöhemmät säätömahdollisuudet voidaan rajata 1%: iin.

Jos näin on ARM-kiinnityksenä, harkitset kuukausimaksut, kun ensimmäinen nollaus rullataan.

Caps of Caps

Vaikka korkit ja rajoitukset voivat suojata sinua, ne voivat aiheuttaa ongelmia. Esimerkiksi ARM-asuntolainasi voi olla raja kuukausittaisen maksun korkeudesta - riippumatta korkotason muutoksista. Jos hinnat nousevat niin korkeiksi, että maksat maksusi ylärajan (dollari), et saa maksaa kaikkia korkoja, joita veloitat tietyn kuukauden aikana. Kun näin tapahtuu, saat negatiivisen hyvityksen - merkitsee, että lainan tasapaino on tosiasiallisesti kasvaa kuukaudessa.

Ostaja on tietoinen

ARM-kiinnitysten loppupäässä on, että sinun on tiedettävä, mitä olet tekemässä . Lainanantajan on selitettävä joitakin pahimmista tapauksista, jotta maksutapahtumat eivät ole sokeita. Useimmat lainanottajat tarkastelevat näitä asioita ja olettavat, että heillä on paremmat mahdollisuudet ottaa vastaan maksujen korotukset tulevaisuudessa - olipa kyseessä sitten 5 tai 10 vuotta. Tämä voi hyvin olla, mutta asiat eivät aina vastaa tapaa, jolla olemme suunnitelleet.