Pankkien kulut tapahtuvat, kun asiakkaat pelkäävät tappiota

Pankkitoiminta on tapahtuma, jossa pankin asiakkaat yrittävät nostaa pankilta lisää rahaa kuin pankki voi tarjota. Pankit eivät pidä kaikkia asiakastalletuksia käteisvaroina välittömään peruuttamiseen. Sen sijaan kyseiset varat sijoitetaan lainoihin ja muihin sijoitustyyppeihin. Samoin pankit pitävät vain pieniä määriä käteistä, jotka on varastoitu holkeissa ja pankkiautomaateissa (ATM). Tämän seurauksena ylivoimainen talletustarpeet voivat jättää pankin, joka ei pysty antamaan asiakkailleen rahaa.

Kun pankki ei pysty tyydyttämään asiakkaiden vetäytymisvaatimuksia - tai jos huhu ei ole pankin kyky tehdä niin - tilanne huononee. Asiakkaat pelkäävät olevan "viimeinen uloskäynnille", ja he yrittävät vetää mahdollisimman paljon. Pahimmassa tapauksessa pankki ei ehkä pysty täyttämään velvoitteita, mikä johtaa täydelliseen epäonnistumiseen.

Miksi he tapahtuvat

Tappion pelko: Pankkitoiminnot perustuvat pelko menettää rahaa. Asiakkaat ajattelevat (joskus tarkasti), että jos pankki menee vatsaan, he menettävät kaiken rahansa pankissa. Tämä pelko on ymmärrettävää - kovia ansaitut säästösi näyttävät olevan vaarassa - ja jokainen tekee epätoivoisen kiireen poistumiselle.

Alaspäin suuntautuvat spiraalit: Valitettavasti pankkitoiminnot voivat luoda itse täyttäviä profetioita. Pankki saattaa olla hiukan horjuva, mutta silti kaukana epäonnistumisesta. Kuitenkin, kun kaikki vetää varoja samaan aikaan, pankki yhtäkkiä tulee paljon heikompi.

Pankki saattaa joutua tuottamaan rahaa myymällä investointeja epämiellyttävään aikaan, mikä usein tarkoittaa sijoitusten tappioiden ottamista. Esimerkiksi rahoituskriisin suuruinen myynti on yleensä huono aika pankin lunastamiseksi käteisvaroihin. Jos pankki ei aio epäonnistua aiemmin, maksukyvyttömyyden todennäköisyys kasvaa paniikin aikana ja sen jälkeen.

Murtoluvapankkitoiminta: Toisin kuin dramaattiset elokuvat osoittavat, pankit pitävät hyvin vähän rahaa fyysisissä pankkisektoreissa. Asiakastalletukset eivät ole istuimissa, jotka odottavat ihmisten tulevan sisään ja lunastamaan. Sen sijaan pankit antavat rahaa lainanottajille ja sijoittavat rahat rahoitusmarkkinoille. Raha on nykyään enemmän tai vähemmän elektronisia, mutta pankit saattavat olla vain 10 prosenttia siirrettävistä ja sähköisistä markkinoilta perittävistä asiakasvaroista. Murtoluvapankkitoiminnalla pankit voivat pitää vain pieniä varoja, koska useimmissa tilanteissa suurin osa asiakkaista ei tarvitse rahaa samanaikaisesti.

Kansallinen pankki kulkee: Pankkitoiminta voi tapahtua tietyn rahoituslaitoksen kanssa tai se voi tapahtua kansallisella tasolla. Jos sijoittajat tai tilinomistajat uskovat tietyn maan pankkijärjestelmän tai rahoitusjärjestelmän romahduksen, yrittävät siirtää varoja ulkomaisille pankeille.Jälleen tämä voi pahentaa olemassa olevia ongelmia ja tulla itsestään täyttyväksi profetikseksi.

Onko pankkitoiminta järkevä?

Pankkitoiminta on seurausta hyvin pelottavasta näkymästä, eikä kukaan halua menettää rahaa. Kuluttajapankki kulkee kuitenkin U.S.: ssä yleensä tarpeettomiksi suurimmalle osalle väestöstä.

Liittovakuusvakuutus: Useimmat U.S: n tallettajat eivät menetä rahaa, jos pankki epäonnistuu.

Itse asiassa niillä ei ehkä ole haittaa mistään mielekkäällä tavalla. Liittovaltion hallitus auttaa varmistamaan, että pankkien ja luottoliikkeiden talletukset suojataan, jos toimielin epäonnistuu. Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) vakuutuksilla asiakkaat osallistuvat pankit saavat täyden tai osittaisen suojan. Liittovaltion vakuutuksen saaneet luottolaitokset saavat samanlaista kattavuutta kansallisen luottolaitoksen osuuden vakuutusrahaston kautta (NCUSIF). Suojelu on rajoitettu 250 000 dollariin tallettajaa kohti laitosta kohden, mutta on olemassa keinoja kattaa enemmän kuin yhden pankin tai luotto-osuus.

Pankkien epäonnistumisten vaikutukset: Useissa pankin epäonnistumisissa asiakkaat voivat edelleen kirjoittaa sekkejä, tallettaa rahaa ja tehdä sähköisiä siirtoja ikään kuin mitään ei olisi tapahtunut. Jossakin vaiheessa he saattavat huomata, että heidän lausuntonsa nimi ja logo muuttuvat, mutta heidän saldonsa on sama kuin mitä muuten olisi ollut pankin epäonnistumisesta riippumatta.

Toteutuneet talletukset: Ne, jotka eivät ole kokonaan FDIC: n tai NCUSIF: n kattamat, asettavat rahaa riskiin ja saattaa olla järkevää peruuttaa varoja. Kuitenkin joskus se on helpommin sanottu kuin tehty, ja saattaa olla liian myöhäistä, kun uutiset rikkovat. Ottaen huomioon, kuinka paljon valintoja sinulla on levittää rahaa, miksi ottaa riskin? Rahoitusjärjestelmän koko romahdus voi myös johtaa pankin suorittamiseen, mutta saatat huomata, että paikallisvaluutta on enemmän tai vähemmän arvoton, jos maasi on sekaisin.

Historiallinen perusta: Pankkitoiminta sai tunnetuksi suuren masennuksen aikaan, kun kuluttajat todella eivät menettäneet kaikki rahansa. Pian tämän jälkeen FDIC perustettiin ja kuluttajien riski on huomattavasti pienempi kuin aiemmin.