Konkurssin väärinkäytön ehkäiseminen ja kuluttajansuojalaki

Konkurssirikoksen ehkäisemistä ja kuluttajansuojalaina koskeva laki oli konkursseja vähentävä laki. Tuolloin lainsäätäjät ajattelivat, että kuluttajat ovat käyttäneet konkursseja yksinkertaisesti välttämään velkojensa maksamista. Suurin osa velasta oli luottokorttivelka.

He halusivat myös suojella yrityksiä ja yksityishenkilöitä velkojilta konkurssiin. Tämä tapahtui vetoomuksen avulla tahatonta konkurssia vastaan.

Konkurssia on kolme. Ensinnäkin ne, jotka ovat velkaa, voisivat estää velkojien keräämispyrkimykset. Toiseksi ne voisivat olla vakuudettomia velkoja yksinkertaisesti kirjattu pois. Kolmanneksi he voisivat saada velkansa uudelleenorganisoiduksi ja korkoja vähennettynä vakuudellisissa lainoissa.

Lainsäätäjät olivat huolissaan siitä, että yksittäiset konkurssit olivat nousseet 1,3 miljoonasta vuonna 1999 1,6 miljoonaan vuonna 2003. Yritysten konkurssit puolestaan ​​pysyivät 38 000: lla vuodessa.

Presidentti Bush allekirjoitti lain 20. huhtikuuta 2005. Hän vaati, että velalliset todistavat, ettei konkurssissa ole kohtuullisia vaihtoehtoja. Heidän on myös osoitettava, etteivät he pysty maksamaan, ja he olivat tehneet hyvässä uskossa pyrkimyksiä ratkaista velkaongelma.

Kiistanalaisin uudistus oli "keinotesti". Se vertaisi velallisten tuloja valtion valtion tuloihin. Jos se olisi korkeampi, velallisten ei voitu julistaa konkurssia. Niiden oletettiin toimineen "vilpillisessä mielessä". Tämä luopui vain, jos ne osoittivat äärimmäisiä erityisiä olosuhteita.

(CPA Journal , marraskuu 2006) (Lähde: Roxane DeLaurell ja Robert Rouse, "Vuoden 2008 konkurssiuudistus: uusi maisema" Konkurssilaki auttoi suurta lamaa

Kansallisen taloustieteiden (NBER) raportissa todettiin, että konkurssin ehkäisemistä koskeva laki olisi auttanut aiheuttamaan subprime-kiinnelakriisiä ja sen seuraavaa lamaa.

Miten? Laki teki konkurssin vaikeaksi julistamisen. Ennen sitä, asunnon omistajat voisivat julistaa konkurssin henkilökohtaisesta velastaan, vapauttaen varoja maksaakseen kiinnitykset ja säästääkseen kotejaan. Kun konkurssi suljettiin pois, asunnon omistajat luottivat kotimaisuuteensa maksamaan laskuja.

Ensinnäkin asunnon on pakko päästä eroon kodeistaan ​​maksaa takaisin velkansa. Ennen lain antamista koti oli suojattu velkojilta, jopa konkurssissa. Asunnon omistajat voivat julistaa konkurssin henkilökohtaisesta velastaan, vapauttaa varoja maksaakseen kiinnitykset ja säästää kotejaan. Lain jälkeen ihmiset epätoivoivat maksamaan laskuja. Asuntolainarahastot nousivat 14%. Lisäksi 200 000 muuta perhettä menetti kotejaan vuosittain lain antamisen jälkeen.

Toiseksi ihmiset joutuivat huolehtimaan terveydenhuollon kustannuksista.Bushin hallinto vastasi pankkien pyyntöön, jossa sanottiin, että kuluttajat käyttivät konkurssia väärin vain välttääkseen laskujensa maksamisen. Konkurssien yksi syy oli kuitenkin terveydenhuollon kustannukset. Mutta jos konkurssi estetään, kroonisten sairauksien kaltaisten henkilöiden on poistettava kaikki omaisuutensa maksamaan lääkärintodistukset. (Lähde: Wenli Li, Michelle J. White, Ning Zhu, Onko konkurssiuudistus aiheuttanut asuntolainan oletetun nousun?

,

NBER 10. toukokuuta 2010) Ennen lain voimaantuloa oli 667 431 konkurssia (Q4 2005). Tämä laski 116, 771 vuoden 2006 ensimmäiseen neljännekseen. Se oli vain 155, 833 toisella neljänneksellä.

Kolme vuotta myöhemmin konkursseja kaksinkertaistui. Vuoden 2009 toisella neljänneksellä 381, 073 henkilöä joutui konkurssiin. Siihen mennessä asunnon ei enää voinut luottaa kotimaisuuteen maksamaan laskujaan. He menettivät kotinsa ja joutuivat edelleen ilmoittamaan konkurssin. Sellainen dramaattinen kasvu niin lyhyessä ajassa osoittaa, kuinka monta perhettä taittuu kestämättömän velan edessä.

Yli konkursseja ei olisi voinut tulla huonompaan aikaan talouteen. Myyjät, jotka eivät enää saaneet maksuja, lopulta joutuivat itse konkurssiin. Tämä loi enemmän työttömyyttä. Vaikka konkurssisuojaa saaneet perheet pelastettiin tilapäisesti murskaavasta velasta, se jäi luottotietokantaansa kymmenen vuoden ajan.

Näin he eivät voineet ostaa taloa tai saada luottoa. Molemmat suuntaukset pidentävät asuntokriisiä ja lamaa.

Aiheeseen liittyviä artikkeleita

Subprime Mortgage Crisisin syyt

• Miten välttää sulkeminen
• Mikä oli vuoden 2008 rahoituskriisi?