Federal Flood Insurance Programin perusteet

Kansallinen tulvavakuutusohjelma (NFIP) on ainoa tulvavakuutuksen lähde useimmille yrityksille ja asukkaille Yhdysvalloissa.

Tuhotut tulvat olivat toistuva ongelma koko 1900-luvulla. Vuonna 1936 kongressi yritti pyrkiä ratkaisemaan ongelman toteuttamalla tulvavalvontalain. Tämä laki valtuutti liittovaltion hallitukselle rakentaa tulvasäätörakenteita, kuten patoja ja leveitä.

Valitettavasti nämä toimenpiteet eivät olleet riittäviä ja tulvat jatkuivat.

1960-luvun loppupuolella tulvat olivat tulleet erittäin kalliiksi. He aiheuttivat massiivisia omaisuuden menetyksiä ja vaativat valtavia panostuksia liittovaltion varoihin katastrofiavussa. Kongressi ymmärsi, että kattava tulvien ehkäisyohjelma oli tarpeen. Tätä varten se loi kansallisen tulvavakuutusohjelman (NFIP) vuonna 1968.

NFIP: n hallinnoi Federal Emergency Management Agency (FEMA). Ohjelma on suunniteltu vähentämään tulvahäviöitä käyttämällä kolmiportaista lähestymistapaa: tulvien hallinta, tulvariskin kartoitus ja tulvavakuutus. Ilmaus valuma-alue tarkoittaa yksinkertaisesti tulva-alttiita alueita.

Tulvien hallinta

Yksi NFIP: n pilareista on yhteisön osallistuminen. Osallistuminen ohjelmaan on vapaaehtoista. Yhteisöt, jotka osallistuvat, sitoutuvat liittovaltion hallitukseen. He lupasivat käynnistää ja panna täytäntöön tulva-alueen hallintaohjelman.

Tulvien hallintaa voidaan toteuttaa eri tavoin, mukaan lukien kaavoitus ja rakennuskoodien valvonta. NFIP: ään osallistuvien yhteisöjen on rajoitettava uutta rakennetta elintarvikkeisiin alttiilla alueilla. Niiden on myös varmistettava, että uudet rakenteet korjataan asianmukaisesti. Jos yhteisö täyttää NFIP-sopimuksen mukaisen kaupankäynnin lopun, kyseisen yhteisössä sijaitsevan kiinteistönomistajat voivat käyttää tulvavakuutusta.

Tulvariskien kartoitus

Kun yhteisö ensin liittyy tulvaohjelmaan FEMA tekee selvityksen alueen tulvariskeistä. Kun tutkimus valmistuu, FEMA valmistelee Flood Insurance Rate Map (FIRM). Kartta on visuaalinen esitys yhteisön tulvariskeistä. Näihin voi kuulua puroja, jokia, leveitä, patoja ja tulvia (alueet, joissa vesi virtaa tulvan aikana).

Tulvariskien arvioimiseksi FEMA käyttää standardia, jonka nimi on pohjavesi tai 100 vuoden tulva . 100 vuoden tulva odotetaan tapahtuvan vähintään kerran 100 vuodessa (se voi esiintyä useammin). Perusvyöhykkeellä on 1 prosentin mahdollisuus esiintyä joka vuosi. NFIP: n mukaan 1%: n tulva-alue on erityinen tulvariskialue (SFHA).

Kun piirrät FIRM: n, FEMA käyttää koodausjärjestelmää SFHA: n nimeämiseksi. Rannikolla sijaitsevilla alueilla on merkintä "V". "V" -vyöhykkeet ovat erityisen vaarallisia, koska ne ovat haavoittuvia myrskyjen tai tsunamien nopeiden aaltojen aiheuttamilta vaurioilta.Alueet, jotka ovat alttiita tulvia, mutta ei aaltotoimintaa, merkitään kirjaimella "A." "A" -vyöhykkeet voivat sijaita järven tai joen lähellä. Ne voivat sijaita myös lähellä rannikkoa aaltojen suojassa.

Tulokarttaan sisältyvä ominaisuus on pohjavesimuodostuma .

Tämä termi tarkoittaa sitä korkeutta, johon tulvan veden odotetaan nousevan pohjavesien aikana. Tulvaan suojattava omaisuus on sijoitettava BFE: n yläpuolelle.

Tulvavakuutus

Omistajalle 1 prosentin tulvariski voi tuntua alhaiselta. 1 prosentin tulva-alueella on kuitenkin 26 prosentin todennäköisyys, että tulva tapahtuu 30 vuoden jakson aikana (tyypillisen kiinnityksen elämä). Kaikkien SFHA: ssa sijaitsevien kiinteistöjen on katettava tulvavakuutus, jos kiinteistö on kiinnitetty luotonantajan kautta, joka on liittovaltion säännelty tai vakuutettu. Omaisuuden omistajat, jotka eivät ole SFHA: ssa, voivat ostaa tulvavakuutuksen vapaaehtoisesti.

Tulvavakuutus on ostettava erikseen kaupallisen omaisuuden vakuutuksesta. Tämä johtuu siitä, että tulva ja siihen liittyvät vaarat (kuten myrskytys, mudflow ja viemäriverkot) jätetään kaupallisen kiinteistöpolitiikan ulkopuolelle veden poissulkemisen kautta.

Flood-vakuutusta ei voi ostaa suoraan FEMA: lta. Pikemminkin se on saatavana vakuutusyhtiöiltä, ​​jotka ovat tehneet NFIP: n kanssa sopimussuhteen. Nämä vakuutuksenantajat antavat ja huolehtivat tulvapolitiikasta FEMA: n puolesta. Vakuutus ostajien voi ostaa tulvavakuutuksen yhdeltä näistä vakuutuksenantajista vakuutusasiamiehen kautta.

Vakuutusmaksu, joka peritään tietystä kiinteistöstä, riippuu useista tekijöistä. Näihin kuuluvat:

• yhteisö, jossa kiinteistö sijaitsee;
• kiinteistön tarkka sijainti (riippumatta siitä, onko kyseessä SFHA)?
• omaisuuden ominaisuudet (ikä, rakennus jne.); ja
• rakennuksen korkeus