Talletustodistukset rahamarkkinat

Sijoittajille, jotka haluavat tuottaa korkotuloja säästöistään, Yhdysvaltojen viimeiset suosituimmat valinnat viime vuosina ovat olleet rahamarkkinat ja talletustodistukset. Molemmilla näillä investoinneilla on etuja ja haittoja, kuten eroja termeissä, tuotoissa, hinnoissa, olosuhteissa ja rajoituksissa, jotka kaikki ovat tärkeitä ymmärtääksesi, haluatko tehdä parhaan päätöksen omasta tilanteestasi.

Riippuen molemmista markkinaehdoista ja yksilöllisistä olosuhteista, resursseista ja sijoitussalkkuasetuksistasi, molemmat tai molemmat, voivat vastata tarpeitasi, kun etsit paikkaa, jolla ansaitset suhteellisen turvallisia mutta eivät halua sukeltaa arvopapereihin, kuten verovapaisiin kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin tai yrityslainoihin.

Tässä artikkelissa haluan kestää jonkin aikaa käydä läpi molempien rahamarkkinoiden ja talletustodistusten perusteet, joissa korostetaan asioita, joita kannattaa harkita ja ristiriitaisia. parempi käsitys siitä, mikä tekee niistä erilaiset. Toivon, että kun olet lukenut sen, tuntuu mukavammalta, kun jossakin vaiheessa päätät lisätä yhden tai molemmat näistä investoinneista henkilökohtaiseen taseeseenne; että löydät itsesi aseellisella tietämyksellä, joka voi auttaa sinua suojelemaan tekemästä virheitä tai kompastumaan tilanteeseen, jota et olisi välttänyt.

Talletustodistusten yleiskatsaus

Talletustodistus, joka tunnetaan myös lyhytsana CD-levyinä, on pankkien ja muiden pätevien rahoituslaitosten erityinen velkainstrumentti säästäjille, jotka haluavat sijoittaa säästöjään ja ansaita korkotuloja. Pankki ottaa rahat ennalta määrätyn ajan, mikä usein palkitsee sijoittajat korkeammilla tuotoilla, sitä pitemmät sitovat varansa (vaikka tämä saattaa vaihdella tuottokäyrän muodon mukaan) ja lupaa maksaa sen takaisin erääntymisen jälkeen.

FDIC: n vakuutuspankkien osalta pankin lupaus palauttaa talletustodistukseen sidottua rahaa vastaa hallitus aina FDIC: n rajoihin asti, joten vaikka pankki romahtaisi, CD: n omistajan olisi edelleen saatava hänen rahat palautettiin.

Kun ostat talletustodistuksen, olet lainaa rahaa pankille. Pankki kääntyy ympäri ja lainaa lainanottajille, mikä tuottaa etumaksun sen maksaavan koron ja lainanottajien velan korottamisesta. Tehty oikein, kaikki voittavat. Kapitalismi tekee kapitalismista parhaiten: riskien, resurssien ja palkkojen jakaminen osapuille, jotka haluavat vastata paremmin systemaattisiin tuloksiin.Sinun ei tarvitse huolehtia potentiaalisten luotonottajien luottoriskin valvonnasta ja tehokkaasti ulkoistaa pankkilainojen vakuutus pankille ja pankin omistajat tuottavat voittoa, josta suurin osa jaetaan käteisosingina.

Kun ostat talletustodistuksen, rahat otetaan pois tilistäsi (tai jos joudut varojen toimittamiseen esimerkiksi kirjallisesti tai pankkisiirrolla rahoituslaitokseen). Päivinä, sinulla oli fyysinen todistus, joka säilyy kypsyysnäkymänä, mutta nykyaikana se on enimmäkseen elektronista; lukuja tietokoneen näytöllä tai tulosteella.

Sinä päätät, kuinka kauan haluat sitoa rahasi ja vastaanottaa CD-levyn keston mukaisen koron. Riippuen talletustodistuksen tyypistä ja osuuksista, ansaitut korkotulot jaetaan joko kuukausittain, neljännesvuosittain tai vuosittain, tai se lisätään takaisin talletustodistuksen arvoon, joten voit hakea sitä erääntymispäivänä.

Viime vuosina on tullut yleistä, että suuremmat välityslaitokset sallivat asiakkaiden ostaa talletustodistuksia niiden välitys- ja eläkevakuutustoiminnassa, kuten Roth IRA tai Rollover IRA. Se voi olla edullista, koska sinulla on monien eri laitosten antamia talletustodistuksia ajan mittaan porrastetussa portfoliossa yhdellä, kätevällä paikalla, silti nauttia FDIC-suojauksesta.

On hienoa varakkaammille sijoittajille, jotka muuten osuisivat FDIC-rajoihin. (Toinen vaihtoehto, jos haluat ostaa talletustodistuksesi yhdestä laitoksesta, on käyttää maksullisia kuolintileilejä, jotta voit kasvattaa tehokkaasti FDIC: n raja-arvoasi, vaikka siinä on omat alasvetosi.)

100 dollarin talletustodistukset , 000 tai enemmän kutsutaan "Jumbo CD-levyiksi" ja tyypillisesti ohjaavat korkeampia korkoja.

Joissakin tapauksissa voit käyttää talletustodistusta luodaksesi turvallisen luottorajan, pankki, jolla CD-levy on vakuuden muodossa. Se voi olla eräänlainen tapa saada kakkuasi ja syödä sitä; antamaan itsellesi lisää mahdollisuuksia saada likviditeettiä, kun ansaitset korkotuloja.

Jos tarvitset rahaa, jonka olet tallentanut talletustodistuksessasi aikaisintaan kuin eräpäivä, voit saada sen riippuen laitoksesta ja hankitusta CD-levystä. Useimmat perinteiset pankit lunastavat sen puolestasi koronmaksusta, kuten kuuden kuukauden korkotulon hylkäämisestä. Sitä vastoin pankkien väliset talletustodistukset on listattava samankaltaisesti kuin sijoittajien väliset joukkovelkakirjalainat. Sinun täytyy odottaa jonkun tekemään tarjouksen siitä, ja se voi olla pienempi kuin talletustodistuksen kertynyt arvo.

Rahamarkkinoiden yleiskatsaus

Kun sijoittajat puhuvat rahamarkkinoista, he eivät useinkaan ymmärrä, että todellisuudessa on olemassa kahta erilaista rahamarkkinasijoitusta. Nämä voivat näyttää samanlaisilta, mutta rakenteellisesti ja riski-näkökulmasta ne ovat hyvin, hyvin erilaisia.

Rahamarkkinatilit - Nämä ovat pankkien tarjoamia erityisiä FDIC-vakuutussäästötuotteita. Heillä on taipumus maksaa korkeammat korot kuin tavanomaiset säästötilit, mutta niillä on rajoitetut peruutusoikeudet, kuten esimerkiksi määräys rajoituksista, jotka voidaan kirjata tiliä vastaan ​​kuuden kuukauden aikana ilman maksuja. Jos haluat lisätietoja heistä, lue Mitä ovat rahamarkkinatilit? .

Rahamarkkinarahastot - Tunnetaan myös rahamarkkinarahastoiksi, mutta niitä ei ole vakuutettu FDIC: llä, vaan sijoitusrahastoja, jotka pitävät sijoituksia kuten valtion velkasitoumuksia ja talletustodistuksia. Rahamarkkinarahastoilla pyritään pitämään aina arvoltaan 1 dollaria osaketta kohden, mutta kun ne eivät pysty tekemään niin, se tunnetaan nimellä "breaking the buck" ja se voi johtaa rahaston toimintaan. (Jos sijoitat työpaikan 401 (k) suunnitelmaan, saatat kohdata jotain, joka tunnetaan nimellä vakaa rahasto. Monta kertaa nämä näyttävät ja toimivat kuten rahamarkkinarahastot, mutta palaavat sen sijaan vakuutussopimuksella yritys, joka takaa tietyn yhdistämisnopeuden tai yhdistelmäastetta.) Löydät rahamarkkinarahastot, jotka on räätälöity optimaaliseen vero- ja tulotilanteeseen. Esimerkiksi jos olet New Yorkissa asuva korkean tulotason työntekijä tavanomaisten tai korkeiden korkojen aikana, etsitään rahamarkkinarahasto, joka on erikoistunut verovapaisiin New Yorkin kunnallisiin joukkovelkakirjalainoihin ja arvopapereihin, voi tarkoittaa paljon enemmän rahaa taskussa kuin kilpailevissa tuotteissa, mukaan lukien rahamarkkinatilit ja talletustodistukset, vaikka jälkimmäinen näyttäisi tarjoavan parempaa tuottoa ensi silmäyksellä. Tietenkin tämä ei ole väliä, jos sijoitat verovapaan tai verottoman eläkesuunnitelman kautta.

Talletustodistusten ja rahamarkkinatodistusten vertailu

Muutama asia tulee mieleen, kun ajattelee, minkä tyyppisiä investointeja on parempi:

• Talletustodistuksella voit laskea odotetut tulosi alusta alkaen sijoituksen . Tiedät korkoasi. Tiedät verollesi. Rahamarkkinatileillä tai rahamarkkinarahastoilla ei ole mahdollista, koska korko vaihtelee ajan myötä eikä se ole lukittuna talletustodistuksen tapaan.
• Talletustodistukset ovat FDIC: n vakuutettuja korkeintaan 250 000 dollaria.
• Talletustodistukset ovat ihanteellinen ratkaisu ikääntyville heidän elinajanodotustensa loppuun mennessä, jotka haluavat keskittyä enemmän pääoman säilyttämisvaltuuksiin - eivät ole huolestuneita varojensa kasvattamisesta - loppuelämänsä ajan.
• Talletussertifikaatin avulla pidemmän maturiteetin valitseminen edellyttää tiettyä mahdollisuutta kustannusriskiin. Mitä kauemmin lukitset rahasi, todennäköisesti saat korkeamman koron. Se voi olla hyvä, varsinkin jos hinnat laskevat myöhemmin, kun olet sidoksissa rikkaampiin maksuihin. Toisaalta sinulla ei ole helppoa saada varoja pitempään, mikä vähentää joustavuutta.Sitä vastoin, ellei ole likviditeettikriisiä tai rahastokohtaista katastrofia, kertoimet ovat hyvät, sillä rahamarkkinasi ovat käytettävissäsi paljon vähemmän hässäkkää ja hälinää; puhelun, kirjallisen tarkistuksen tai hiiren klikkauksen poispäin siirrettäviksi missä haluat, että rahat menevät.
• Rahamarkkinoilla korko on suoraan verrannollinen sijoittajan talletettujen varojen määrään, ei maturiteettiin, kuten talletustodistusten tapauksessa. Tämän seurauksena rahamarkkinat ovat suhteettoman hyödyllisiä vauraammille sijoittajille.

Päätös? Vaikka molemmat talletustodistukset ja rahamarkkinat ovat hyödyllisiä, niille, jotka tarvitsevat pääsyn pääomaan ja / tai ovat paljon suurempia käteisvaroja, rahamarkkinat ovat usein erinomainen valinta. Niille, jotka aikovat aikataulun tiettyihin tapahtumiin tai hyötyvät halusta sulkea pois säästöt pitkäksi ajaksi, talletustodistukset ovat usein parempia salkunvalintamahdollisuuksia. Ainutlaatuinen tilanne vaihtelee, ja voit halutessasi keskustella vaihtoehdoista sijoitusneuvonantajan tai muun pätevän ammattilaisen kanssa, mutta kaiken muun vastaavan, nämä yleiset säännöt tarjoavat tyydyttävän kehyksen päätöksiä varten.