Liikekiinteistövakuudellinen luokitus

Vakuutuksenantajan kannalta kaupallisen rakennuksen tärkeimmät näkökohdat ovat sen rakentaminen, käyttöaste, suoja ja altistuminen. Näitä neljää ominaisuutta käytetään kaupallisen omaisuuden vakuutuksen merkintään ja luokitteluun. Ne ovat usein lyhennettyjä COPE. Kaikki nämä tekijät vaikuttavat hintaan, jonka maksat kaupallisen omaisuuden käytännöstä.

1. Rakentaminen

Rakennuksen peruselementti on sen rakentaminen.

Tämä termi tarkoittaa materiaaleja, joista rakennus on tehty.

Monet vakuutusyhtiöt luokittelevat rakennukset luokkiinsa rakennustyypin perusteella käyttäen vakuutuspalvelutoimiston (ISO) kehittämää järjestelmää. Tämä järjestelmä sisältää seuraavat kuusi luokkaa. Jokainen luokittelu heijastaa sekä käytettyjä rakennusmateriaaleja (kuten puuta tai betonia) että näiden materiaalien palamista. ISO: n luokitukset on numeroitu yhdestä kuuteen asteikolla laskevassa järjestyksessä. Kuudesta luokkaan luokkien 1 (kehys) rakennukset todennäköisimmin polttavat, kun taas luokan 6 (palo-resistiiviset) rakennukset ovat vähiten todennäköisiä poltettaviksi.

Luokka 1, runko

Rakennukset luokitellaan runkorakenteeksi, jos niiden ulkoseinät on valmistettu puusta tai muusta palavasta materiaalista. Runkorakennukset koostuvat usein stuccoa tai tiili- tai kivivillaa pukeutuvasta puusta. Katto on yleensä puuverhoilua, joka on päällystetty puu- tai koostumusvyöhykkeillä.

Luokka 2, Joysted Masonry

Joysted-muurausrakennuksessa on palamatonta ulkoseinää, joka on tehty muurausmateriaalista, kuten betonilohko, kivi, tiili tai adobe. Lattiat ja katto ovat palavia, osittain tai kokonaan puusta. Kuormittavia seiniä voidaan pukea stukolla, tiiliviilulla tai muulla palamattomalla materiaalilla.

Luokka 3, palamaton

Rakennus on luokiteltu palamattomaksi, jos sen ulkoseinät, lattiat ja katto on valmistettu ja tuettu palamattomilla tai poltettavilla materiaaleilla kuten metalli, asbesti tai kipsi. Monilla luokan 3 rakennuksilla on teräsrunko. Palamattomat rakennukset eivät polta helposti, mutta voivat kaatua korkeissa lämpötiloissa.

Luokka 4, muuraus palamaton

Muurattu palamaton rakennus on ulkoseinämiä, jotka on tehty tiilestä, betonilohkosta tai muusta muuraustyypistä. Lattia ja katto on valmistettu metallista tai muusta palamattomasta materiaalista. Luokkaan 4 kuuluva rakennus ei todennäköisesti romahtaa palossa kuin luokan 3 rakenne.

Luokka 5, Muunnettu palonkestävä

Rakennuksen luokituksen 5 luokkaan, muunnettu palovaurtava, sen seinien, lattian ja katon on oltava vähintään kaksi tuntia. Seinien, katon ja lattian on oltava kiinteä muuraus vähintään neljä tuumaa paksu.Useimmat luokan 5 rakennukset on rakennettu betonista. Monissa on teräs.

Tulenkestävä

Luokkaan 6 kuuluva palonkestävä rakennus on vähintään 2 tunnin palo-luokka seinille, lattialle ja katolle. Seinien on oltava kiinteä muuraus vähintään neljä tuumaa paksu. Lattiat ja katon on koostuttava vähintään neljä tuumaa paksuisesta teräsbetonista.

Kuormitusta varten käytettävän teräsrakenteen on oltava vähintään kaksi tuntia. Monet modernit korkeatasoiset toimistorakennukset luokitellaan palo-resistiivisiksi.

2. Käyttöaste

Toinen avaintekijän vakuutuksenottaja harkitsee kaupallisen omaisuuden arvioinnissa ja luokittelussa käyttöaste . Tämä termi tarkoittaa käyttötarkoituksen tarkoitusta. Esimerkkejä ovat vähittäiskaupan elintarvikemarkkinat, huonekalujen valmistus ja asunnot.

Rakennuksen sisällön tyyppi riippuu siitä, miten rakennusta käytetään. Sisältö vaikuttaa rakennuksen syttyvyyteen. Viljavarasto sisältää pölyä, joka voi syttyä ja räjähtää. Siten jyvävalssa on alttiimpi palamaan kuin toimistorakennus. Saha sisältää lokit, puutavaran ja sahanpurun, jotka kaikki polttavat helposti. Toisaalta konepajassa voi olla enimmäkseen metalleja, jotka eivät ole helposti syttyviä.

3. Suojaus

Suojaus tarkoittaa rakennuksen suojaamiseen käytettäviä menetelmiä. Se sisältää sekä julkisen että yksityisen suojan.

Julkinen suojelu toimittaa paikallisen palokunnan. ISO on kehittänyt numeerisen järjestelmän julkisen suojelun laadun arvioimiseksi. Paloyksiköille on myönnetty julkisen suojelun luokan luokitus yhdestä (ylivoimasta) kymmeneen (ei täytä ISO: n standardeja). Luokitukset vastaavat seuraavia kolmea ominaisuutta:

• palokunnan kaliiperi
• vesihuollon riittävyys
• palohälytys- ja viestintäjärjestelmän tehokkuus

Yleensä rakennuksessa, joka sijaitsee yhteisössä alhainen julkisen suojelun luottoluokitus veloitetaan liikekiinteistövakuutuksen alhaisemmasta verokannasta kuin samankaltaisesta rakennuksesta, joka sijaitsee alueella, jolla on korkea luokitus.

Yksityinen suoja tarkoittaa vakuutuksenottajan valvonnassa olevia palontorjuntalaitteita. Esimerkkejä ovat palo-ovet, palohälyttimet, sammuttimet ja sprinklerijärjestelmät. Jos rakennuksessasi on yksi tai useampi näistä ominaisuuksista, vakuutuksenantaja voi soveltaa hyvitystä omaisuuden vakuutuskorvaukseen.

4. Altistuminen

Altistuminen viittaa ulkoisiin vaaroihin, jotka johtuvat suurelta osin rakennuksen sijainnista. Jotkut vaarat ovat luonnollisia. Rannikkoalueella sijaitseva rakennus saattaa kärsiä voimakkaista tuulista. Muita luonnollisia vaaroja ovat sinkholes, rakeet, salama ja raskas lumi. Luonnolliset vaarat voivat vaihdella suuresti paikasta toiseen.

Lähiverkkojen yritysten, paikallisten infrastruktuurien (kuten maantiet) tai suuren yleisön voivat luoda ihmisen aiheuttamat vaarat. Lannoitetehtaan vieressä oleva varasto voi olla altis räjähdysvaaralle. Korkea rikollisuusalueella oleva rakennus voi olla alttiina vandalismille.Muita esimerkkejä ihmisen aiheuttamista vaaroista ovat siviilihäiriöt, läheisten tavarajunien pilaantuminen ja teollisuustoimintojen savu.

Ominaisuuden arvotyypit

Vakuutusyhtiöt käyttävät kahdella perusmenetelmällä vakuutusmaksuja vakuutusturvasta: luokkakelpuutus ja erityinen luokitus. Joissakin osavaltioissa vakuutuksenantajat kehittävät luokkakohtaisia ​​ja erityisiä kursseja käyttäen ISO: n tarjoamia menetyskustannuksia. Muissa valtioissa vakuutuksenantajat laskevat verokantoja kerättyjen tietojen perusteella.

Luokan luokitus

Luokan luokituksessa samanlaisia ​​ominaisuuksia omaavat rakennukset luokitellaan samaan luokkaan. Kaikki kyseisen luokan rakennukset veloitetaan saman verran. Rakennuksesi luokitellaan luokkaan, jos sillä on kaikki seuraavat ominaisuudet:

• se koostuu 25 000 neliömetristä tai vähemmän
• se ei sisällä sprinklerijärjestelmää
• se ei ole palosuojaus < sitä ei käytetä valmistukseen
• Luokanopeus on keskimääräinen nopeus ryhmälle. Tätä kurssia voidaan säätää ylös tai alas vastaamaan tietyn rakennuksen positiivisia tai negatiivisia ominaisuuksia. Esimerkiksi kasvihuone, joka on luokkaan luokiteltu, voidaan veloittaa, jos se varastoi suuria määriä lannoitetta.

Erityisarviointi

Kun rakennusta ei voida luokitella luokitukselle, lasketaan tietty taso rakennuksen yksilöllisten ominaisuuksien perusteella. Erityiskorot määritetään ottaen huomioon rakennuksen rakenne, käyttöaste, suoja ja altistuminen.

Erityisominaisuudet ovat yleensä monimutkaisempia ja arvokkaampia kuin luokkakohtaiset rakenteet. Koska erityiset hinnat perustuvat rakennuksen ainutlaatuisiin ominaisuuksiin, rakennus on tarkastettava ennen kuin korko voidaan laskea. ISO tai vakuutuksenantaja voi suorittaa fyysisen tarkastuksen. Tiedot rakennuksesta kerätään tarkastuksen aikana. ISO tai vakuutuksenantaja sitten käyttää näitä tietoja laskea korko (tai menetyskustannus). Nopeus syntyy tavallisesti käyttämällä kaavaa.