Kuinka luottoohjeet toimivat (käytä tai kirjoita)

Kun olet uusi asiakas, jolla on apuyritys, toimittaja tai lainanantaja, on vaikea ennustaa, maksaako laskut ajoissa. Tämän vuoksi on riskialtista antaa sinulle mitään luottokelpoisuutta (ilman rahanpesua etukäteen), mutta saatat saada edullisempia ehtoja luottotietokirjeellä.

Mikä on luottokorttikirje?

Luottotietokirje on kirjain, joka kuvaa maksuhistoriasi yrityksen kanssa, jonka olet työskennellyt aiemmin.

Kirjain voi myös antaa lisätietoja tilistäsi, kuten suhteesi pituudesta ja käyttämästäsi palvelusta. Jos olet takana maksuista (tai käytät tapaa maksaa myöhässä), kirjeen tulee sisältää tiedot. Kirje tulee edellisestä (tai jatkuvasta) palveluntarjoajaltasi ja siirtyy uudelle palveluntarjoajaltasi.

Luottotietokirje auttaa sinua saamaan palveluun hyväksyttyjä palveluita, jotka perustuvat aiemmin käyttämiesi toimittajien kanssa. Kirjeen kirjoittaja olennaisesti "vouches" sinulle, ja kirjeen vastaanottaja tulee mukavampaa laajentaa luottoa. Näitä kirjeitä kutsutaan myös hyviksi luettaviksi kirjeiksi tai "hyviksi". "

Sama kuin luottoraportit? Henkilökohtaiset luottotietosi ovat luottotietokannan kaltaisia, mutta merkittäviä eroja on. Luottoraportit sisältävät tietoja, jotka on kerätty useista eri lähteistä (tiedot keskitetään luottolaitoksille), ja niihin sovelletaan tiukkoja kuluttajansuojalakeja.

Luottotietokirje on epävirallinen ja se menee suoraan yritykseltä toiseen. Lisäksi kirjeet ovat hyödyllisiä yritysluottojen perustamisessa.

Miksi tarvitset luottoriskin

Luottotietoja ja -raportteja käytetään yleisesti kulutusluottoihin, mutta ne eivät ole oikea ratkaisu jokaiseen tilanteeseen.

Utility Services: Kun olet rekisteröitynyt palveluihin, kuten kaasu, vesi, sähkö tai puhelinpalvelu, saatat joutua toimittamaan kirjeen palveluun. Nämä palveluntarjoajat vaativat usein, että teet talletuksen ennen palveluiden tarjoamista, mutta voi olla mahdollista saada talletusvaatimus luopua, jos voit osoittaa, että sinulla on aikaisemmin maksaa samanlaisia palveluntarjoajia ajoissa. Palveluntarjoajat eivät tyypillisesti käytä perinteisiä luottoraportteja - eivät raportoi maksuja luottoluokituslaitoksille eivätkä myöskään pyydä luottotietoja. Mutta voit hyötyä luottotietokirjeistä, jotka tuottavat saman asian kuin vahva luottopiste.

Yritysten lainoja ja toimittajia: Perinteiset luottopisteet, kuten FICO-luottopisteet, ovat hyödyllisiä kuluttajaluottojen kannalta, mutta eivät toimi yritystoiminnan lainoissa (ellei käytät henkilökohtaista lainaasi lainaamaan yrityksesi).Yritysten luottotietopisteitä on olemassa, mutta monilla yrityksillä ei ole luottotietoja - tai tulokset ovat alhaiset. Tavarantoimittajat ovat halukkaita jatkamaan 30, 60 tai 60 päivän maksuehtoja muiden valmistajien viitteiden perusteella. Mitä suurempi ja hyvämaineisempi referenssejä, sitä paremmin. Kun sinulla on mahdollisuus käyttää luottoa, on helpompi hallita kassavirtaa ja muuttaa tavarat tuloiksi.

Vähäinen luotto: Et voi saada lainoja, jotka käyttävät valtavirran luottotietoja, mutta vaihtoehtoiset luottomuotot voivat auttaa sinua hyväksymään. Ehkä et ole vielä luonut vankkaa luottotietoja, tai luottotietosi ovat liian alhaisia, jotta ne voivat saada tiettyjä ohjelmia. Näissä tapauksissa luottotietokirje voi auttaa. Esimerkiksi saatat joutua lainaamaan kotivakuutuksen manuaalisella merkintäsitoumuksella ja riittävällä luotto-viitteellä.

Viitekirjeen hankkiminen

Vahinkotarpeiden tarkistaminen: Jos haluat käyttää luottotiedotuslehteä, pyydä uutta (tai tulevaa) lainanantajaa tai palveluntarjoajalta mitä kirjeessä vaaditaan. Kirje, joka ei täytä näitä vaatimuksia, ei tee mitään hyvää. Joissakin tapauksissa lainanantajat ja palveluntarjoajat antavat sinulle mallin, jonka vanhat (tai jatkuvat) palveluntarjoajat täyttävät.

Näissä lomakkeissa on helppo välttää puuttuvat tärkeät tiedot.

Pyydä kirjainta: Ota yhteyttä nykyiseen palveluntarjoajaasi tai kumppaniisi ja pyydä viitekirjaa. Anna mallin tai ohjeet, jotka olet saanut kirjeenvaihtajasta, ja kysy, kuinka kauan odottaa palautettua kirjettä. Otoksen (tai täytettävän mallin) tarjoaminen tekee työstä helppoa kirjeen kirjoittajalle.

Anna valtuutus: Jos haluat vapauttaa tilisi tietoja, kirjainlukija tarvitsee yleensä luvan. Monissa tapauksissa voit antaa kyseisen valtuutuksen verkossa tai faksilla. Tarkista kirjeen kirjoittaja, sillä he voivat vaatia, että käytät lomakkeita pyyntöön.

"Ei" on mahdollisuus: Lainaa, palveluntarjoajaa ja toimittajaa ei vaadita antamaan luottotietoja puolestasi. Tästä johtuen on parasta kysyä kauniilta ja tehdä työnsä helposti - he tekevät sinut hyväksi. Jos tietyn palvelun tarjoaja ei sovi pyyntöön, voi muitakin tapoja dokumentoida maksuhistoriaasi (katso alla).

Mitä sisältää

Jälleen, kirjeenpyynnön esittäjän on täsmennettävä täsmällisesti, mitä pitäisi sisällyttää kirjeeseen. Ellei pyytäjä lähetä lomaketta, kirje on painettava kirjeen kirjoittajan kirjelomakkeelle. Tärkeimmät elementit ovat tyypillisesti:

Suhteen pituus: Kuinka kauan olet ollut asiakas?
Maksuhistoria: Yleensä maksaa ajoissa, ja oletko tällä hetkellä maksujen takana? Onko viimeisten 12 kuukauden aikana ollut maksuviivästyksiä?

Muut yksityiskohdat ovat kuitenkin usein hyödyllisiä (ja pyydetään).

Palvelun tyyppi: Mitä tuotteita ja palveluita ostat kirjepaperista (riippumatta siitä, onko kyseessä luotto, asuin sähkö tai varastokirja)?
Luoton ehdot: Onko sopimuksenne edellyttänyt, että maksat esimerkiksi 30 päivän jälkeen?
Palvelun osoite: Erityisesti apuohjelmia varten osoite ja palvelupyyntö ovat tärkeitä. Useat osoitteet eivät välttämättä ole ongelma (jos olet siirtänyt useita kertoja samalla palveluntarjoajalla).
Tilien numerot: Tilinumeroiden avulla on helppo seurata ja tarkistaa yksityiskohtia.
Tyypilliset maksumäärät: Pyytäjät saattavat haluta tietää, oletko tottunut tekemään suuria maksuja.
Maksun kokonaismäärä: Kuinka paljon olet maksanut suhteestasi? Tämä auttaa hakijoita arvioimaan suhteesi ja rahavirrat.
Viivästyneet maksut: Oletko aiemmin suorittanut maksuviivästyksiä (tyypillisesti vain yli 30 vuorokauden viiveet)? Jos on, kuinka monta kertaa?

Vain faktat

Enimmäkseen viitekirja noudattaa pyydettyjä tosiasioita ilman lisäkommentteja. Älä odota kirjeen kirjoittajaa sanomasta, että olet hyvä henkilö tai olet ollut arvokas kumppani (vaikka se voisi tapahtua).

Yritykset epäröivät sanoa enemmän kuin he tarvitsevat. Jos he sanovat "ette voi mennä vikaan" laajentamalla luottoa, he vaarantavat tilanteet, joissa et maksa takaisin. Jos kirjoitat luottotietokirjeen, anna tarkkoja tietoja ja vältä ennusteita ja lausumia, joita et pysty varmistamaan tosiseikoilla.

Muut vakuutusmuodot

Jos et saa tarvitsemasi luotto-ohjeita, voi olla muita tapoja osoittaa taloudellinen vakaus tai saada tarvittava hyväksyntä.

Näytä todisteet tuloista: Korvaukset ja verotulot (mahdollisesti verovirkailijan kirjeellä) voivat dokumentoida tulosi, mikä saattaa johtaa maksujen suorittamiseen.
Asiakirjan omaisuus: Jos sinulla on huomattavia varoja pankkitileissä ja muissa tileissä, lainanantajat ja palveluntarjoajat saattavat olla halukkaampia työskentelemään kanssasi. Voi olla jopa mahdollista (tai vaaditaan) pantata nämä varat vakuudeksi.
Käytä luottoasi: Henkilökohtainen luottosi voi auttaa sinua saamaan yrityksesi lainoja ja muita yritysluottoja. Useiden lainanantajien on tosiasiallisesti tehtävä henkilökohtainen takuu yritysluottoista, mikä tarkoittaa, että luottosi (tai henkilökohtaiset omaisuuserät) ovat vaarassa, jos et palauta lainaa.
Näytä lausunnot: Palveluntarjoaja ei ehkä hyväksy luottotietokirjeen lähettämistä, mutta se ei tarkoita sitä, että maksut ovat hyödyttömiä. Voit yrittää esittää historiallisia lausuntoja täynnä ajoissa suoritettavia maksuja pyytäjälle. Tämä edellyttää kuitenkin, että pyytäjä tarkistaa manuaalisesti kaiken (minkä vuoksi he haluaisivat edellisen palveluntarjoajan kirjeen).
Tee talletus: Joskus iso talletus on ainoa vaihtoehto. Jäljellä olevan maksuajan jälkeen saatat saada talletuksen takaisin tai hyvittää tilillesi.
Käytä varmentajaa: Virkailija voi auttaa sinua saamaan lainaan hyväksyntää tai hankkimaan apuohjelmia. Kyseinen henkilö allekirjoittaa sopimuksen kanssasi, ja heidän luottotietonsa ja tulot sisällytetään hyväksymispäätökseen. Takauksen takaaja maksaa maksaa huomattava riski - he ovat 100 prosentin vastuulla maksamasta maksuista, joita et tee.

Henkilökohtaiset tai luonteeltaan viitteet

Luottotietokirje poikkeaa henkilökohtaisesta tai merkkistä viitteestä. Jotkut luotonantajat, erityisesti subprime-auto-lainamarkkinoilla, pyytävät näitä viitteitä. Kuitenkin henkilökohtainen viittaus ei kuvaa maksuhistoriasi - he vain sanovat, että olet vastuussa ja sinun pitäisi saada laina.

Koska voit hakea ja valita luottotietosi, käytät todennäköisesti henkilöitä, joiden tiedät puhuvan sinua myönteisesti. Et kuitenkaan pääse valitsemaan alueellasi olevaa sähköyhtiötä, joten se on yleensä puolueeton tietolähde.

Näyteperusteen viitenumerot

Kirjeiden ei tarvitse olla pitkät tai erityisen hyvin kirjoitetut. Kaikki asia on se, että sisällytät pyydetyt tiedot.

Esimerkki 1:

XYZ Yhtiö on ollut asiakas vuodesta 2008. Tuolloin yritys on suorittanut maksut kokonaan ja ajoissa. Meillä ei ole mitään kirjaa maksuviivästyksistä tai muista odottamattomista vaatimuksista.

Esimerkki 2:

Jane Doe on ollut asiakkaamme vuodesta 2008, hankkimalla toimitukset 30 päivän maksuehdoilla. Siitä lähtien hän on maksanut yhteensä 189 dollaria 537 dollaria. Hän ei ole koskaan maksanut viivästyksiä, emmekä ole koskaan keskeyttänyt hänen tilinsä maksamatta jättämisestä.

Näyte 3:

ABC-yhtiöllä on luottoriski, joka on enintään 200 000 dollaria. Nykyinen lainan saldo tällä rivillä on 8 ja 542 dollaria. Tästä kirjoituksesta kaikki maksut on vastaanotettu ajoissa ja kokonaan . Emme näytä tilille myöhästymisiä.

Kuka voi antaa viitteen?

Uusi lainanantaja tai palveluntarjoaja määrittää, mitkä viittaukset ovat hyväksyttäviä. Joissakin tapauksissa sinun on käytettävä samaa viitetietotyyppiä: Sähköyhtiö voi haluta edellisen sähköntuottajan kirjeen. Voit kuitenkin käyttää useita lähteitä.

Palvelimet, kuten kaasu, vesi, viemäriverkot, sähkö ja roskakori
Tietoliikennepalvelujen tarjoajat, kuten puhelin, internet, kaapeli ja satelliitti
Rahoittajat (auto-lainat, asuntolainat ja enemmän)
Vakuutusyhtiöt, jotka maksavat säännöllisiä palkkioita
Vuokranantajat ja leasing-yhtiöt
Kuntosalit ja muut tilauspalvelut