Miten vakuutuskorot asetetaan

Yrityvakuutuksen ostajana olet ehkä ihmetellyt, kuka määrittelee kauppapolitiikasta maksetut hinnat. Voivatko vakuutuksenantajat veloittaa riippumatta siitä, mihin hintaan he valitsevat tai ovat sääntelijöiden asettamia hintoja? Ovatko valtiot tai liittovaltion hallitus säätäneet vakuutusyhtiöitä? Tämä artikkeli vastaa näihin kysymyksiin.

Vakuutuskorvauksia valvoo valtio

Vakuutusyhtiöt säätelevät valtiot. Jokaisella valtiolla on sääntelyelin, joka valvoo vakuutusasioita.

Tätä elintä kutsutaan usein vakuutusosastoksi, mutta jotkut valtiot käyttävät muita nimiä. Esimerkkejä ovat vakuutusasioista vastaava komissaari (Washington) ja varainhoitoasetuksen osasto (Oregon). Vakuutusosastoa johtaa komissaari. Valtiosta riippuen vakuutusasiamies voidaan nimetä tai valita.

Kaikki valtiot säätelevät joidenkin vakuutusten tyyppejä. Sääntelyn laajuus vaihtelee valtiosta toiseen. Jotkut valtiot käyttävät hyvin tiukkaa valvontaa, kun taas toiset asettavat hyvin vähän. Useimmat valtiot putoavat jonnekin keskelle.

Miksi ei liity asetukseen

Monet vakuutusyhtiöt harjoittavat liiketoimintaa valtion linjojen kautta. Muutamat tekevät liiketoimintaa lähes kaikissa valtioissa. Miksei liittovaltion hallitsema vakuutusyhtiö ole? Vastaus on vuonna 1945 annetulla lailla McCarran-Ferguson Act. Tämä laki antaa valtiot viranomaiselle säännellä vakuutuksenantajia. Laki annettiin vastauksena U.S. Supreme Courtin päätökseen edellisenä vuonna.

Tuomioistuin katsoi, että vakuutustoiminta oli valtioidenvälistä kaupankäyntiä. Tämä merkitsi, että liittovaltion hallituksella oli oikeus säännellä vakuutuksia.

Korkeimman oikeuden päätös uhkasi vakuutusalan nousemista poistamalla valtion valvonnan. McCarran-Ferguson Act palauttaa valta valtioille.

Se antaa valtioille oikeuden verottaa ja säännellä vakuutuksenantajia. Lainsäädäntöön sisältyy kuitenkin kolme keskeistä poikkeusta:

• Vakuutuksenantajat ovat liittovaltion kilpailuviranomaisten alaisia, siltä osin kuin heitä ei säädellä valtion lainsäädännössä.
• Liittovaltion hallitus voi siirtää vakuutuslainsäädäntöä, joka ylittää valtion lait.
• Vakuutuksenantajat ovat liittovaltion lakeja, jotka estävät heitä osallistumasta johonkin boikottiin, pakottamiseen tai pelotteluun.

Vuonna 2010 kongressi hyväksyi Dodd-Frank-säädöksen, joka määräsi monia rahoituslaitoksia koskevia uusia säännöksiä. Lakiin perustettiin liittovaltion vakuutusvirasto (FIO). Tämä virasto on osa U.S: n valtiovarainministeriön osastoa. Se perustettiin valvomaan vakuutusalaa sen varmistamiseksi, että se on taloudellisesti vakaa. FIO on vain neuvoa-antava elin. Sillä ei ole sääntelyviranomaista vakuutuksenantajia kohtaan.

Hinta-asetuksen tarkoitus

Vakuutusmaksuja säännellään useilla syillä.Yksi on varmistaa, että hinnat eivät ole liiallisia. Koska sääntelyä ei ole, vakuutuksenantajat voivat veloittaa liian korkeita korkoja ja tuottaa liikaa voittoa. Toinen tarkoitus on päinvastoin, jotta hinnat eivät ole liian alhaiset. Vakuutusyhtiö, joka maksaa liian alhaiset hinnat, saattaa myydä monia politiikkoja, mutta niillä ei ole korvausvaatimuksia. Hinnat on oltava riittävät, jotta vakuutusyhtiöt pysyvät liuotina.

Kolmas vakuutusasetuksen tavoite on estää epäoikeudenmukainen syrjintä. Vakuutuksenottajien on sallittava syrjiä joidenkin vakuutusten ostajia toisten puolesta, mutta syiden on oltava päteviä. Vakuutuksenottajat voivat esimerkiksi periä korkeamman tai alhaisemman hinnan perustuen vakuutuksenottajan korvaushistoriaan. Yritykselle, joka ei ole aiemmin saattanut auto-vaatimuksia, voi maksaa vähemmän kaupallista auto-politiikkaa kuin samanlainen liike, joka on kärsinyt paljon auto-tappioita. Vakuutuksenottajat voivat myös syrjiä riskin luonteen perusteella. Vakuutuksenantaja voi veloittaa enemmän vakuuttaa rakennusta, jolla ei ole palonsammutinta, kuin vastaava rakennus, joka on täysin sprinkleri.

Vakuutuksenantajilla ei ole mahdollisuutta syrjiä vakuutuksenottajia syrjivillä tekijöillä, jotka eivät liity vakuutettuihin riskeihin. Esimerkkejä ovat rotu, uskonto ja kansallinen alkuperä.

Tiettyjä ominaisuuksia voidaan käyttää jonkinlaisten vakuutusten lajittelemiseen, muttei muita. Esimerkiksi monissa valtioissa vakuutuksenantajat voivat harkita ikä-, sukupuoli- ja siviilisäätyä henkilökohtaisen automaattisen kattavuuden luokituksessa. Nämä tekijät eivät liity kaupalliseen auto-luokitukseen.

Arvonlaskentatyypit

Kaikki valtiot käyttävät jonkin verran valvontaa vakuutuksenantajien käyttämistä kursseista. Vakuutuskorko-oikeudet vaihtelevat kuitenkin valtiosta toiseen. Jotkut valtiot ovat tiukkoja lakeja, jotka edellyttävät kaikkien hintojen ennakkohyväksyntää. Toisissa on lieviä lakeja, jotka eivät edellytä ennakkohyväksyntää. Monet vaativat joidenkin hintojen ennakkohyväksyntää.

Vakuutuskorkoihin kuuluu kuusi perusmuotoa.

1. Ennakkohyväksyntä Vakuutuksenantajien on toimitettava verokannat valtion arvoviranomaiselle ja odotettava hyväksyntää ennen niiden käyttöä. Joissakin valtioissa vakuutuksenantaja voi olettaa, että hinnat on hyväksytty, ellei hän ole kuullut vakuutuslaitokselta toisin määrättyä aikaa (esimerkiksi 90 päivää).
2. Tiedosto ja käyttö Vakuutuksenantajien on toimitettava hintansa sääntelyvirastolle, mutta he voivat alkaa käyttää niitä välittömästi arkistoinnin jälkeen.
3. Käytä ja tiedostoa Vakuutuksenantajat voivat käyttää uusia hintoja välittömästi, mutta heidän on toimitettava ne sääntelyviranomaisen kanssa tietyn ajan kuluessa.
4. Muunnettu ennakkohyväksyntä Vakuutuksenantajien on saatava ennakkohyväksyntä vain sellaisista koron muutoksista, jotka johtuvat vakuutuksenantajan menetyksen parantamisesta tai heikentymisestä.
5. Jousitus Rating Vakuutuksenantajien on pyydettävä hyväksyntää tiettyä prosenttiosuutta suuremmille nopeusmuutoksille. Vakuutuksenantajia voidaan esimerkiksi vaatia hankkimaan ennakkohyväksyntä, jos ne nostavat tai alentavat korkojaan yli 5 prosentilla.
6. Ei arkistointia Vakuutuksenantajilla ei ole velvollisuutta toimittaa maksuja tai saada sääntelyviranomaisen hyväksyntää.

Monet valtiot käyttävät näiden lakien yhdistelmää. Valtio voi esimerkiksi vaatia vakuutuksenantajia saamaan etukäteen hyväksynnän henkilökohtaisissa linjoissa käytettävistä verokannoista, mutta antaa vakuutuksenantajille mahdollisuuden "arkistoida ja käyttää" kaupallisissa linjoissa käytettyjä hintoja.Useimmat luottoluokitukset sallivat valtiollisten sääntelyviranomaisten estävän jo nostetut hinnat. Esimerkiksi vakuutusasiamies voi estää vakuutuksenantajaa käyttämästä "käyttö- ja asiakirja-aineiston" mukaisia ​​hintoja sillä perusteella, että hinnat ovat riittämättömiä.

Edellä kuvattuja kuutta tyyppikelpuutuslakia jaetaan usein kahteen luokkaan: ennakkohyväksyntälainsäädäntöön ja kilpailukykyiseen luokituslainsäädäntöön. Kilpailevien luokituslainsäädäntö on kollektiivinen termi, joka sisältää kaikki luottoluokituslainsäädännöt, lukuun ottamatta niitä, jotka edellyttävät maksujen ennalta hyväksymistä.

Tällä hetkellä vain muutamissa valtioissa on etukäteen hyväksyttyjä lakeja, jotka koskevat kaikentyyppisiä vakuutuksia. Noin kolmannes valtioista ei ole lainkaan ennakkohyväksyntää koskevaa lakia. Jäljellä olevilla valtioilla on sekoitus etukäteen hyväksyttyjä ja kilpailevia luokituslainsäädäntöjä. Yleensä liikevakuutuksessa käytetyillä hinnoilla on vähemmän sääntelyä kuin henkilövakuutuksessa.

Ongelmia ennakkohyväksynnällä

Ennakkolupaukset perustuvat käsitteeseen, jonka mukaan valtion interventio on välttämätöntä sen varmistamiseksi, että hinnat ovat riittävät mutta ei liioiteltuja. Aiemmin monet valtion lainsäätäjät ovat tukeneet tätä käsitettä. Viime vuosikymmeninä lainsäätäjät ovat kuitenkin havainneet, että ennakkolupaukset voivat aiheuttaa vakavia ongelmia.

Ensinnäkin ennakkohyväksyntään perustuva luokitusjärjestelmä on kallis. Sekä vakuutuksenantajien että valtion sääntelyviranomaisten on palkattava henkilöstöä sen varmistamiseksi, että hinnat toimitetaan ja tarkistetaan lain mukaisesti. Useissa valtioissa toimivat vakuutuksenantajat ovat lisänneet, koska arkistointivaatimukset vaihtelevat valtiosta toiseen. Vakuutuksenantajien ja valtion virastojen kustannukset siirretään vakuutuksenantajille. Niinpä hinnat ovat usein korkeammat ennakkolupatilassa kuin kilpailevilla luottoluokilla.

Toiseksi, etukäteen hyväksyntälaissa luodaan keinotekoisesti alhaiset hinnat. Sääntelyviranomaiset vastustavat usein vakuutuksenantajien pyytämiä koronkorotuksia, mikä aiheuttaa lisäyksiä viivästymiseen. Kun hinnat ovat liian alhaiset, vakuutuksenantajat kärsivät taloudellisista menetyksistä. Kun hinnat nousevat lopulta, vakuutuksenantajien taloudellinen tilanne pysähtyy. Tuloksena on myyntivoitot ja tappiot.

Etukäteen hyväksyttävät lait voivat myös luoda kutistuvien vakuutusmarkkinoiden. Kun vakuutusyhtiöiden tappiot ja kulut ovat liian alhaiset, jotkut vakuutuksenantajat lähtevät valtiolta. Muut ovat haluttomia astumaan. Tuloksena on vakuutusten saatavuuden väheneminen. Palvelu ja tuotteen valinta voivat myös kärsiä. Kun hinnat ovat liian alhaiset, vakuutuksenantajilla on vain vähän kannustimia kehittää uusia tuotteita tai parantaa palveluita.

Lopuksi etukäteen hyväksyntälainsäädäntö voi johtaa keskimääräisen riskin ostajien liittämiseen annettuihin riskisuunnitelmiin. Näiden suunnitelmien on tarkoitus olla viimeisen keinon markkinat. Ne on suunniteltu korkean riskin ostajille, jotka eivät voi hankkia vakuutuksenottajalta vakuu- tusta. Kuitenkin, kun vakuutuksia ei ole saatavissa "säännöllisiltä" vakuutusyhtiöiltä, ​​keskimääräiset riskit ostajat pakotetaan otettuihin riskisuunnitelmiin.

Kilpailukykyisen luokituksen edut

Ennen hyväksyntää koskevien lakien aiheuttamia ongelmia monet valtiot ovat uudistaneet sääntelyprosessiaan luomalla kilpailukykyisen luokituksen.Kilpailukykyiset luottoluokitukset perustuvat ajatukseen, että kilpailu tuottaa hintoja, jotka eivät ole liian korkeita eikä liian alhaisia. Nämä lait ovat onnistuneet monissa valtioissa, koska vakuutusala on hyvin vaihteleva. On olemassa lukuisia vakuutusyhtiöitä, eikä kukaan ole riittävän suuri markkinoiden hallitsemiseksi. Vakuutustietorekisteriön mukaan Yhdysvalloissa vuonna 2005 oli yli 2500 kiinteistö / onnettomuuden vakuuttajaa.

Kilpailevien luokituslainsäädäntö tarjoaa lukuisia etuja vakuutusasiakkaille. Yksi on alemmat hinnat. Vakuutusyhtiöt todennäköisemmin alentavat korkojaan, kun he tietävät, että he voivat nopeasti nostaa ne myöhemmin korvaamaan tappioita. Toiseksi vakuutuksenantajien taloudellinen tulos on johdonmukainen kilpailukykyisen luokitusjärjestelmän mukaan. Kun voitot ja tappiot ovat ennustettavissa, muut vakuutusyhtiöt tulevat valtioon. Vakuutuksenantajien määrän kasvaessa myös vakuutusyhtiöiden välinen kilpailu kasvaa. Tämä auttaa pitämään hinnat alhaisina. Kilpailupaineet kannustavat myös vakuutusyhtiöitä parantamaan palveluitaan ja monipuolistamaan tuotteitaan houkutellakseen asiakkaita.

Lopuksi, kilpailukykyinen luokitus luo vähäisemmäksi vaaditun riskienhallinnan. Kun vakuutuksenantajat etsivät uusia asiakkaita, useimmat vakuutusasiakkaat voivat saada kattavuutta vakiomarkkinoilla. Liitetyt riskisuunnitelmat voivat toimia suunnitellulla tavalla eikä kilpailla vakiovakuutusyhtiöiden kanssa.