Kuinka paljon sosiaaliturvaetuistasi kannattaa?

Olen toimittanut eläkesuunnittelupalveluja yli kaksikymmentä vuotta. Ja yli kaksikymmentä vuotta perheet ja sinkut, joiden kanssa työskentelen, rutiininomaisesti aliarvioivat, mitä sosiaaliturvaetuudet ovat.

Voit arvioida etuasi asianmukaisella tavalla aloittamalla sosiaaliturvan (tai eläke-etujen) näkökulmasta, mitä sinulla pitäisi olla eläkkeelle pankissa, jotta hän saisi saman määrän kuukausituloja itsellesi.

Oletetaan, että 66-vuotiaasta alkaen saat 1 500: n dollarin kuukaudessa sosiaaliturvasta, ja joka vuosi 1 500 dollaria kuukaudessa nousee, jos kustannukset (kuluttajahintaindeksillä mitattuna) kasvaa. Oletetaan, että elät kaksikymmentä vuotta. Kuinka paljon tulo on?

Voit vastata tähän kysymykseen ottamalla tämän rahavirran virran nykyarvo. Tarvitset 263 dollaria, 977 pankissa, joka ansaitsee 5 prosentin vuotuisen tuottoprosentin, jotta maksat itsellesi 1 500 dollaria kuukaudessa (2% vuodessa) kaksikymmentä vuotta.

Jos asut kolmekymmentä vuotta, tarvitset 348, 535 dollaria pankissa.

Jos olette sitä mieltä, että salkun sijasta 5%: n sijasta, että käytät turvallisia sijoituksia, jotka ansaitsevat 2%: n (sama oletettu inflaatio, jossa tulosi kasvaa joka vuosi), tarvitset pankissa 352, viimeisen 20 vuoden tuloihin ja 529 dollariin, 411 pankkiin tulojen viimeisestä kolmekymmentä vuotta.

1 500 dollaria kuukaudessa Sosiaaliturvaetuus on vähintään satoja tuhansia dollareita.

Ja tämä ei anna lisäetuuksia, kuten puolisoiden edut tai perhe-elämä.

Arvo on vielä suurempi aviopareille

Kun pidät sosiaalivakuutuksen arvosta puolisoa, saatat olla järkyttynyt selvittämään, ettei ole harvinaista, että edut ovat yli miljoona dollaria.

Ota pari (tämä on todellinen pari, johon olen työskennellyt), jossa molemmat ovat syntyneet vuonna 1950, ja molemmat työskentelivät ansaitsemalla kunnolliset palkat. Hänen täysi eläkkeelle jäänyt etu on $ 2 668 kuukaudessa, ja hänen koko eläkkeelle siirtymisikä on $ 1, 659 kuukaudessa. Jos he kukin hakevat omaa etuaan koko eläkkeelle siirtymisikäänsä ja hän elää 85 ja hän 90-vuotiaana, heidän elinikäisten etuuksiensa nykyarvo on noin 941 000 dollaria.

Mutta jos hän hakee ja keskeyttää hänen etuaan 66-vuotiaana , tämä antaa hänelle mahdollisuuden puolustaa puolisoa. Hän hakee aviopuolisotukea neljäksi vuodeksi, sitten siirtyy omaan etuaan hänen 70-vuotiaana. Hän aloittaisi hänen etuisuutensa 70-vuotiaana. Näin he molemmat saavat viivästyneet eläkevakuutukset, joiden avulla he voivat kerätä kuukausittaisen enimmäiskorvauksen määrä.

Tämä väitösstrategia lisää eliniän hyötyjen nykyarvoa 1 057 000: een.Nämä nykyarvoluvut laskettiin käyttämällä maksullista sosiaaliturvamaksua nimeltä Social Security Timing. Oletin, että inflaatiosta johtuva etuuksien vuotuinen kasvuvauhti on 2 prosenttia ja 5 prosentin diskonttokorko tai tuottoprosentti, jonka kiinteämääräinen summa olisi ansaittava.

Muiden etuuksien arvostaminen

Tulevat eläkkeelle jäävät rutiininomaisesti aliarvioivat, mikä on taattu tulotaso.

Tämä taipumus aliarvioida tulojen arvo koskee eläke-etuuksia sekä sosiaaliturvaa.

Vaikka taantuneiden tulojen arvon aliarvioiminen, eläkeläiset ylenevät yliarvioimaan omien säästöjen ja investointien arvon. Usein oletetaan, että investoinnit voivat tuottaa enemmän tuloja tai ansaita korkeamman tuoton kuin realistinen. Tämä voi johtaa siihen, että ihmiset valitsevat kertakorvauksen vaihtoehdon eläkkeensä sijasta elinkorko-option sijasta, koska he eivät ole tietoisia kyseisen eläkevakuutuksen tulovirran todellisesta arvosta.

Älä hylkää sosiaaliturvaetuuksien tai muiden taattujen tulojen lähteitä. Tämä kuukausitulo on todennäköisesti paljon enemmän kuin luulet.