Saatill Lynch eläkesaldo ja säästötavoitteet

Miten selvität, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle? Se ei ole helppoa. No, se alkaa helposti, mutta siitä tulee melko monimutkainen. Helppo osa on alkamassa teoreettisella numerolla, johon liittyy paljon oletuksia ja arvioita. Monimutkainen osa on se, miten arvioida tai olettaa todelliselle elämäksi, mikä saattaa meidät ajattelemaan asioita, on aina hienoa tai kauheaa, vaikka meillä ei ole aavistustakaan, mitä tapahtuu.

Jos kuitenkin voit jättää huomiotta "tuntemattoman", voit kehittää täysin kohtuullisen eläkkeellesiirtymän numeron. Näin on.

Mikä on eläkkeesi eliniänne?

Aloitat arvioimalla kuinka monta vuotta elät eläkkeelle. Puhutaan tuntemattomasta, eikö? Mutta katsokaa keskimääräistä eliniänodotusta ikäsi ja sukupuolta edustaville henkilöille sekä harkitse ikäjä, jolloin isovanhemmat tai vanhemmat ovat saattaneet kuolla ja saatat tuntea oman eliniänne. Tekijä, missä ikässä olet odottaa eläkkeelle. Jos esimerkiksi haluat eläkkeelle 65-vuotiaana ja olet sitä mieltä, että asut 85: een, odotat eläkkeelle noin 20 vuotta. Voit elää hyvin yli 85 tai ei, mutta nyt sinulla on tavoite aloittaa.

Mikä on eläkkeesi?

Seuraava asia, jonka haluat arvioida, on, kuinka paljon tämän päivän tuloista sinun täytyy elää. Eläkkeelle siirtyminen voi olla mahdollista vähentää kuluja (hankkimalla lapset kasvaneet, alentamalla taloa tai poistamalla velka, mukaan lukien kiinnitys) ja elää vähäisemmässä määrin kuin nyt, tai haluatte samanlaisen elintason, jota tällä hetkellä on.

Vähintään sinun on suunniteltava, että tarvitset 80 prosenttia nykyisistä tuloistasi, vielä parempi peukalosääntö on 85%. Tai voit olla asetettu 100%: iin, kuvaaminen korkeammaksi 120%.

Sano Jaime tekee tällä hetkellä 50 000 dollaria. Talousarvion luomisen jälkeen hän päättää, että hän voi elää 40 000 dollaria, joten hän asettaa eläkkeelle asettamansa tavoitteensa 80 prosentilla nykyisistä tuloistaan.

Hän aikoo jäädä eläkkeelle 70-vuotiaana ja hänen perheensä ennätysluvulla hän todennäköisesti elää noin 90.

Yksinkertaisin laskelma on 40 000 x 20 vuotta = 800 000 dollaria. Mutta kuten sanoin, tämä on monimutkainen harjoittelu. Se, mitä todella haluat, on summa, joka kerää vuosittain kiinnostuksen rahaa, jonka tarvitset elää. Tällöin 800 000 dollaria voi todella toimia. Jos sinulla oli 800 000 dollaria ja investoinut niin, että ansaitsisit 5 prosentin vuotuista korkoa, salkkusi voi maksaa 40 000 dollaria vuodessa ilman, että sinun on koskettava päämiestä. Tietenkin muutaman vuoden markkinat palaavat paljon vähemmän ja joissakin paljon enemmän. Jos sinulla on alhaisempi vuotuinen tuotto-oletus eli 3%, tarvitset lähes $ 1. 4 miljoonaa tuottaa 40 000 dollaria vuodessa. Ja se ei edes harkitse inflaatiota, veroja tai pitkään menestyviä markkinoita.Erityisesti jos poistut eläkkeestä jossakin näistä ajanjaksoista, se voi vaikuttaa oletuksiin. Katso, mitä tarkoitan monimutkaisesta?

Mutta markkinoiden suorituskyky ja inflaatio ovat vain kaksi asiaa, jotka hankaloittavat siirtymistä hypoteettisista ja todellisista skenaarioista. Myös sosiaaliturva. Jos saat sosiaaliturvan, joka auttaa sinua täyttämään kuukausittaiset kulut.

Jos Jamie tarvitsee 3300 dollaria kuukaudessa ja sosiaaliturva maksaa 1500 dollaria kuukaudessa, hänen osuutensa laskee 1800 dollariin. Tämä leikkaa puolet siitä määrästä, jonka hän tarvitsee säästääkseen eläkkeelle eläkkeelle. Mutta me kaikki tiedämme, että sosiaaliturva on monimutkainen. Me kaikki saamme nämä vuosittaiset ilmoitukset postitse kertoakseen meille, mitä vuotuinen summamme näyttäisi. Jos olet optimisti, voit mennä kyseisen numeron hypoteettiseksi tai pienentää asteikkoa kyynisyyden mukaan (OK ehkä realismi, mutta minulla on toivoa).

Komplikaatiot voivat syrjäyttää eläkkeelle asettamisen oletukset

Jamie voi haluta vielä ampua korkeammalle tavoitteelle. Ei vain siksi, että hän on epäilevä, että hän tulee koskaan näkemään sosiaaliturvavalvonnan tai hän uskoo, että veroilla ja inflaatiolla ei ole paikkaa mennä vaan ylös, vaan myös siksi, että hän haluaa suunnitella niitä odottamattomia menoja, jotka voisivat syödä eläkkeelle jääneestä budjetistaan.

Terveydenhuolto ja terveysongelmat ovat ilmeinen esimerkki. Yksi hengenvaarallinen sairaus voisi nopeasti pyyhkiä osan säästöistään ja kiinnostuksestaan. Hän voi suunnitella työsuhteitaan pitääkseen kuukausittain varoja pitkäaikaishoidon vakuuttamiseen, mikä auttaa maksamaan kotona ja hoitotyössä. Mutta vakuutus ei kata kuluja.

Epävakaat osakemarkkinat, korkeat tuloverot tai myyntivoitot ja raju inflaatio ovat muita eläkesäätiöön liittyviä riskejä. Mutta plus-puolella, muista, että eläkeläiset eivät vie kaikkia säästöjään kerralla. Rahasi on jatkossakin työskennellä puolestasi, ansaita korkoja ja osinkoja, vaikka aloitat jakauman käytön.

Joten jos Jamie säästää ja sijoittaa ahkerasti hänen 401 (k) osaan työvuosistaan, hänen tavoitteensa pitäisi olla mahdollista. Voit käyttää Eläkesäätiön tutkimuslaitoksen Ballpark E $ -pelaajaa tai Merrill Lynchin mielikuvituksellista vuorovaikutteista eläkelaskuria, jotta näet, mikä on mahdollista sinulle. Näiden laskimien avulla voit muuttaa oletuksia tuloksen muuttamiseksi. Entä jos säästäisin 2% enemmän vuodessa, työskentelin vielä yhden vuoden tai kauemmin ja niin edelleen.

Rehellisesti käyttäessäni näitä laskimia aina pelottaa minua. Lopputulos näyttää niin saavuttamattomalta, se on kuin olen epäonnistunut ennen kuin yritin. Eläkkeellesiirtymän tavoitteen luominen on järkevää joillekin ihmisille, mutta toisten puolesta on helpompi ajatella säästöä sanoa 200 dollaria kuukaudessa tai 6-10 prosenttia vuotuisesta palkasta (säästäminen 18% on tavoitteeksi, jonka eläkesäätiö suosittelee). Jotkut talousasiantuntijat sanovat haluavansa säästää nykyistä palkkaa vähintään 12 kertaa. Jos olet vain saada taloudellisesti, on tärkeämpää säästää mitä voit kuin pyrkiä niin mahdottomaan numeroon, että lopulta säästät mitään.

Tämän sivuston sisältö on tarkoitettu vain tiedoksi ja keskustelutarkoituksiin. Se ei ole tarkoitettu ammattimaiseen talousneuvontaan, eikä se saisi olla ainoa perusta investointi- tai verosuunnittelupäätöksille. Nämä tiedot eivät missään olosuhteissa ole suositeltavaa ostaa tai myydä arvopapereita.