Miten eläkkeelle jää aikaisemmin ja pienentää terveydenhoitokuluja

Jos aiot harkita eläkkeelle siirtymistä ennen 65-vuotiaita, olet todennäköisesti tasapainossa elämääsi mahdollisten elämysten mahdollisuuksista. Yksi näistä huolenaiheista on se, miten maksaa yhden suurimmista kuluista eläkkeelle jääneiden vuosien aikana.

Terveydenhuollon kustannukset ovat jo kalliita useimmille kotitalouksille. Eläkkeelle siirtymisen myötä näkymät eivät ole paljon parempia.

Itse asiassa Fidelityn mukaan keskimäärin pari voi odottaa käyttävänsä 275 000 dollaria terveydentarpeisiin koko eläkevuoden ajan. Tämä luku perustuu vuoden 2017 arvioon ja edustaa 6 prosenttia enemmän kuin edellisvuonna (260 000 dollaria vuonna 2016).

Tämäntyyppisten arvioiden ongelma on se, että ne perustuvat ennustettuun 65-vuotiaan eläkeikään. Joten, mitä tapahtuu, jos poistut aikaisemminkin? Kuten olette voineet olettaa, eläkkeelle siirtyminen ennen ikää 65 voisi merkittävästi nostaa ennakoituja terveydenhoitokuluja.

Kuinka paljon arvioidut terveydenhuollon kustannukset nousevat, jos eläkää ennen Medicare-kelpoisuutta 65-vuotiaana? Voit arvioida terveydenhuoltokustannuksesi käyttämällä tätä AARP: n tarjoamaa laskinta:

AARP Health Care Cost Calculator

Mistä sairausvakuutuksen kattavuus

Ennakoiva sairausvakuutuksen suunnittelu on välttämätöntä, jotta terveydenhuollon kustannukset pysyvät alhaisina mahdollisimman. Sairausvakuutusvaihtoehtojen tarkistaminen auttaa sinua siirtymään luottamuksellisesti suunnitelmiinne eläkkeelle.

Tässä ovat sairausvakuutusvaihtoehdot työntekijöille, jotka hyväksyvät varhaiseläkeohjelman kannustimen:

Hae kattavuus puolison työnantajan sponsoroidun terveyttä koskevan suunnitelman avulla. Jos puoliso toimii edelleen ja hänellä on oikeus saada sairausvakuutusta työnantajansa kautta, varmistusvakuutuksen löytäminen voi olla helppo ratkaisu.

Tämä johtuu siitä, että aina, kun puoliso menettää sairausvakuutusturvan varhaiseläketarjouksen ottamisen jälkeen, tätä katsotaan ajankohtaiseksi tapahtumaksi, jotta sitä voitaisiin lisätä nykyiseen suunnitelmaan. Aloita eläkkeelle siirtymismahdollisuuksiesi keskustelu mahdollisimman varhaisessa vaiheessa, jos olet naimisissa, jotta voit koordinoida ajoitusta, kun poistut työvoimasta.

Hanki kattavuus lainausmerkit yksityisestä vakuutusmarkkinasta. Jos olet suhteellisen terveellistä, sinun kannattaa tarkistaa vaihtoehdot yksityisen vakuutuksen markkinoilla. Aikaisemmin eläkkeelle siirtymisen alkamispäivä on sitä todennäköisempää, että se hyödyttää sinua ostamaan oikean vakuutuksen. Yksityinen vakuutusmarkkina tarjoaa laajempia kattavuusvaihtoehtoja. Mutta perhe- ja yksilölliset sairausvakuutussuunnitelmat voivat päätyä maksamaan sinulle enemmän rahaa.Sanotusti, se ei haittaa tarkastella yksityisiä vakuutusvaihtoehtoja ja tehdä ostoksia.

Voit aloittaa vakuutussuunnitelmien ja hintojen vertailun käyttämällä verkkokauppaa. Esimerkkejä hyödyllisistä sivustoista ovat ehealthinsurance. COM ja gohealthinsurance. com. Toinen suositeltava vaihtoehto on työskennellä suoraan vakuutuksenvälittäjän kanssa. Pidä mielessä, että jos päätät päättää saada sairausvakuutuksen COBRA: n tai Affordable Care Act -lain nojalla, on silti suositeltavaa, että ostat ja vertaat palkkikustannuksia ja kattavuutta.

Tutki kattavuusvaihtoehtoja edullisen hoitolain (ACA) mukaisesti. Jos menetät työnantajan tarjoaman kattavuuden, tätä pidetään hyväksyttävänä tapahtumana ACA: n kattavuuden saamiseksi. Tämä tarkoittaa sitä, että voit saada kattavuuden normaalin avoimen ilmoittautumisajan ulkopuolella. Varhaiseläkkeille tämä on tärkeää, koska tuloperusteiset tuet ovat saatavissa Affordable Care Actin mukaan. Riippuen uuden kotitalouden tulon määrästä varhaiseläkkeen jälkeen, saatat saada korvausta vakuutusmaksuista. Nämä tuet perustuvat teidän muutettuihin mukautettuihin bruttotuloihin vuoden aikana, jolloin politiikka on voimassa. Voit aloittaa toimintatavoista vertailemasi tilasi HealthCare-järjestelmässä. gov. Voit myös arvioida, onko sinulla oikeus saada tulopohjaisia ​​tukia Kaiser Family Foundation -säätiön kautta saatavissa olevan Health Insurance Marketplace -laskimen avulla.

Tarkista nykyisen tai aiemman työnantajan kanssa, onko sinulla oikeus eläkeläisen terveyteen. Työnantajan sairausvakuutuksen piiriin kuuluvien eläkeläisten osuus on laskenut merkittävästi viime vuosikymmeninä. Kaiser-säätiön mukaan vain 16-25 prosenttia eläkeläisistä oli Medicare-kattavuutta. Jos sinulla on eläkeläinen sairausvakuutus, muista kiinnittää huomiota palvelupäivämäärään ja ikävaatimuksiin kelpoisuuden. On myös tärkeää selvittää, miten nämä etuudet muuttuvat ikäänkuin.

Käytä COBRA: ta säilyttämään ryhmän kattavuus 18 kuukauden ajan. Kun poistut eläkkeestä, voit jatkaa ryhmän kattavuutta COBRA: ssa 18 kuukauden ajan. Mutta palkkasi todennäköisesti kasvaa merkittävästi, koska maksat itse täyden palkkion. Yksi poikkeus olisi, jos sinulla on eläkeläiset terveyttä koskeva suunnitelma dollaria käytettävissä korvaamaan kustannukset, jos sinulla on pääsy eläkeläisen terveyteen. Muista, että jos sinulla on terveydenhoitosäästötili, voit käyttää HSA: n varoja maksamaan vakuutusmaksut terveydenhuollon jatkumiselle COBRA: n kautta. COBRA-kattavuuden valitseminen on, että vakuutusturvaasi ei tarvitse vaihtaa tarjoajia. Haittapuolena on, että menetät työnantajan tukipalkkion ja maksat sairausvakuutusmaksun kokonaiskustannukset.

Jos sinulla on jo olemassa oleva tila ja jää eläkkeelle 18 kuukauden kuluessa 65: n kääntymisestä, COBRA saattaa lopulta olla paras vaihtoehto tässä epävarmuudessa.Niin kauan kuin maksat edelleen vakuutusmaksut, voit säilyttää katteen, kunnes olet oikeutettu Medicare-järjestelmään. Jos sinulla ei ole olemassa olevaa ehtoa, valitsemalla COBRA antaa sinulle jonkin verran lisäaikaa selvittääksesi seuraavat vaiheesi vakuutuksen suhteen. On kuitenkin mahdollista, että kustannukset, jotka ovat vähäisempää, ovat näkyvissä, kun saat ACA: n kattavuuden.

hakea osa-aikatyötä, joka tarjoaa pääsyn sairausvakuutusturvaan. Jotkut työnantajat ovat suvaitsevampia kuin muut etuudet. Jos harkitset osa-aikatyötä eläkkeelle siirtymisen aikana, saatat pystyä tuottamaan ylimääräisiä tuloja sairausvakuutuksen saamisen aikana. Sinun on todennäköisesti vielä katettava kaikki tai useimmat sairausvakuutuksen kustannukset. Osallistumalla ryhmäsuunnitelmaan saatat kuitenkin saada laajemman kattavuuden. Tarkista, onko potentiaaliset työnantajat alueellasi osa-aikatyöntekijöiden terveydenhoitovakuutuksia.

Tulevaisuuden hallintatavat Terveydenhuollon kustannukset

Seuraavassa on muutamia muita asioita, jotka auttavat laskemaan taskuasi terveydenhuollon kustannuksista:

Hyödynnä terveydentilastiliä, kun olet yhä työskentely. Jos sinulla on korkea vähennyskelpoinen terveyttä koskeva suunnitelma, voit säästää tulevia terveydenhoitokustannuksia terveydenhuollon säästötilillä (HSA). Terveyssäästötilit ovat erittäin hyödyllisiä, koska ne tarjoavat kolminkertaisen verovapautuksen. HSA: eille asettamat rahat alentavat nykyistä verotettavaa tuloa, kasvattavat veroa ja siirtävät tilisi verovapaan, kunhan käytät sitä terveydellisiin kuluihin.

Kehitä terveyttä koskevia tottumuksia, jotka auttavat ennen eläkkeelle siirtymistä ja sen jälkeen. Väärinkäytösten, kuten tupakoinnin ja liikalihavuuden, välttäminen voi auttaa sinua välttämään suuria nykyisiä ja tulevia kustannuksia. On myös tärkeää tulla tietoon perustuva potilas. EdLogicsin kaltaisten terveydenhuollon lukutaidon tarjoajien mukaan keskittyminen yli 50 korkean tason kustannuksiin, mukaan lukien metabolinen oireyhtymä, sydänsairaus ja diabetes, auttaa yksilöitä ryhtymään toimiin ja parantamaan heidän yleistä terveyttään ja hyvinvointiaan. Amerikan keskuspankin Merrill Lynch -tutkimus paljasti, että lähes kaksi kolmasosaa ei säästää yhtä paljon heidän eläkejärjestelyissään töissä terveydenhoitokustannusten vuoksi. Älylliset terveystavat voivat auttaa pitämään kustannukset alhaisina eläkkeelle siirtymisen aikana. Mutta terveellistä elämäntapaa voi olla myös avain suuremman eläkepesän muniin.

Luo budjetointiohjelma eläkkeelle siirtymisestä. Palloparestimenetelmän luominen elämäntyylisi kustannustarpeista ja -tarpeista voi auttaa sinua arvioimaan täydellisesti haluamasi eläketulotason tarpeet nykypäivän dollareissa. Tämä voi olla hyödyllistä myös tarkasteltaessa eri kustannusten vaikutuksia, jotka voivat muuttua työpaikan jättämisen jälkeen (sairausvakuutusmaksut, matkat jne.).

Lisää kassavaroja. Useimmat rahoitussuunnittelijat suosittelevat vähintään 3 - 6 kuukauden elinkustannuksia ylläpidossa hätärahastoon. Jos olet eläkkeelle aikaisin, sinun kannattaa harkita enemmän kuin tämä ballpark-arvio.Lyhytaikaisten säästöjen tallentaminen esimerkiksi säästötiliin, korkotarkastukseen, rahamarkkinarahastoon, lyhytkestoisiin CD-levyihin tai valtion velkasitoumuksiin voi auttaa sinua kattamaan ennustetut maksimipalkat terveydenhuollon kustannuksista. Nämä ylimääräiset säästöt voivat auttaa myös pitämään verotettavaa tuloa mahdollisimman alhaisena. Sairausvakuutustuki perustuu muunnettuun bruttotulokseen vuodeksi, jolle haluat kattavuuden.

Käytä älykkäitä tuloverosuunnittelustekniikoita pitämällä alhaiset palkkakustannukset. Et todennäköisesti jää eläkkeelle ennen kuin perustit perusetuussuunnitelman. Samoin sinulla on oltava perusverosuunnitelma, joka auttaa sinua selvittämään tapoja rakentaa eläketulosi verotuksellisesti. Varhaiseläkkeille, jotka turvautuvat terveydenhuollon markkinatilanteen taattuun vakuuteen, verosuunnittelu voi auttaa sinua alentamaan palkkioita. Roth 401 (k): n, Roth IRA: n tai HSA: n verottomat tulot voivat olla arvokas osa verosuunnitelmaa. Kuten aiemmin mainittiin, ACA-vakuutusetuudet ovat nykyisen palkkion vuoden tuloja. Tehokas verosuunnittelu voi auttaa sinua kohtaamaan elämäntapaan liittyvät kulut ja minimoimaan sairausvakuutuksen kustannukset.

Katso tästä artikkelista lisätietoja sairausvakuutuksen saamisesta eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.