On HSA arvollinen, jos olet yli 55?

Terveyssäästötili (HSA) voi olla vaihtoehto, jonka avulla voit suunnitella tulevia sairausvakuutusmaksuja ja muita lääketieteellisiä kuluja. Onko kuitenkin hyvä, jos olet yli 55? Otetaan selvää.

HSA: n perusteet

HSA: n käyttö korkealla vähennyskelpoisella vakuutussuunnitelmalla voi auttaa sinua vähentämään sairausvakuutusmaksuja ja säästämään verotuloja. Jotta voit saada HSA: n korkean vähennyskelpoisen sairausvakuutussuunnitelman kanssa, sinun on oltava itsenäinen ammatinharjoittaja, joka on velvollinen hankkimaan oman sairausvakuutussuunnitelman tai työskentelemään sellaiselle työnantajalle, joka tarjoaa HSA: iden vaihtoehtona.

Ensin valitset suuren vähennyskelpoisen sairausvakuutussuunnitelman, joka täyttää HSA-kelpoisuusvaatimukset. Koska nämä sairausvakuutussuunnitelmat ovat korkeita vähennyskelpoisia, kuukausittaiset vakuutusmaksut ovat muita vaihtoehtoja pienemmät.

Seuraavaksi käytät tallennettua rahaa (nyt kun et maksa kuukausimaksua korkeammalle alhaiselle vähennyskelpoiselle vakuutussuunnitelmalle) vähennettävä maksuosuudet HSA: lle (vähennysrajoitusten alaisena). Nämä maksut pienentävät verotettavaa tuloa ja alentavat verolaskelmasi.

HSA: n sisällä olevia varoja voidaan käyttää verottomina maksamaan oikeutetuista sairauskuluista. Tällä tavoin HSA: n avulla voit maksaa sairauslaskennan kustannuksista, joita et koskaan maksa tuloveroa. Peruuttamattomien lääketieteellisten kulujen osalta peruttamat varat ovat tavanomaisten tuloverojen alaisia ​​ja 10% rangaistusveroa, jos et ole vähintään 65-vuotias.

Arvioi HSA: n kustannukset ja säästöt

Tässä on se, miten matematiikka on työskennellyt yhdelle henkilölle, jota kutsumme Deniseksi, joka siirtyi HSA: han.

Ei HSA

Denise maksoi 596 dollaria kuukaudessa sairausvakuutuksestaan ​​ja hänellä oli 1 000 dollaria vähennys. Hänen vähennyksen jälkeen hän oli edelleen vastuussa 20% lääkärin kustannuksista, kunnes hän oli maksimipalkki, joka oli 2 500 dollaria vuodessa.

• Vuosi, jolla ei ollut kalliita terveystapahtumia, hän maksaisi vuosipalkkioita 7, 152 dollaria.
• Vuosina, joissa oli kallis terveystapahtuma, hän maksoi palkkioita ja hänen out-of-pocket max: 7 dollaria, 152 + $ 2, 500 = 9, 652.

HSA

HSA-hyväksyttävän suunnitelman mukaan Denise maksaa 349 dollaria kuukaudessa ja on 5 500 dollaria vähennyskelpoinen. Vähennyksen jälkeen vakuutusyhtiö maksaa 100% lääkärikuluistaan.

• Vuosi, jolla ei ole kalliita terveystapahtumia, hän maksaa vuosipalkkiot 4 188 dollaria, ja hän voi vähentää HSA-tililleen 3 $ 350 (2015 ja 2016 yhden rajan) maksuosuutensa. hänen veronsa rahaa, ja sitä voidaan käyttää verottomana lääketieteellisiin kustannuksiin.
• Vuosina, joissa on kallis terveystapahtuma, hän maksaa palkkionsa plus hänen out-of-pocket max: $ 4, 188 + $ 5, 500 = $ 9, 688.

Terveyden säästötilillä terveinä vuosina Denise on kyky säästää rahaa, joka muutoin menisi vakuutusyhtiöön.Hän voi käyttää näitä rahaa milloin tahansa lääketieteellisiin kuluihin tai hän voi antaa sen kasvaa ja käyttää sitä IRA: n tapaan, kun hän täyttää 65 vuotta.

Voit kokeilla tämän sarjan online-HSA-laskentatyökaluja, joiden avulla voit vertailla suunnitelmia ja määrittää, onko HSA voi olla sinulle sopiva.

HSA-hyväksyttyyn terveystussuunnitelmaan siirtymisen riskit

Tunnen yhden parin, joka siirtyi korkeaan vähennykseen oikeutetulle HSA-tukikelpoiselle suunnitelmalle, joka on 10 000 dollaria vuodessa vähennyskelpoinen.

Hänelle diagnosoitiin rintasyöpä ensi vuonna. Vuosina he joutuivat maksamaan 10 000 dollarin vähennyskelpoisen out-of-pocketin ennen kuin hänen jäljellä olevat vuotuiset sairauskulunsa katettiin.

Kun saavutat 55 vuoden iän ja sen jälkeen tai jos harjoitat suuria vaaratilanteita, riski kallis lääketieteellistä tapahtumaa kasvaa. Harkitse nämä riskit huolellisesti ennen siirtymistä korkeaan vähennyskelpoiseen suunnitelmaan.

Olisiko HSA käytettävä kerran, kun saavut 65-vuotiaana ja tulet Medicare-tukikelpoiseksi?

Kun olet rekisteröitynyt Medicare-tuotteeseen, et voi enää osallistua HSA-tiliisi. HSA: n varat voidaan kuitenkin peruuttaa verottomasti maksamaan pätevistä sairauskuluista.

Lisäksi 65 vuoden iän jälkeen HSA: n varat voidaan peruuttaa muiden kuin lääketieteellisten kulujen varalta ja kaikki nostot ovat vain tavanomaisen tuloveron alaisia.

Mistä löydät HSA-hyväksyttävät suunnitelmat?

Vakuutuksenantaja tai muu hyvämaineinen vakuutusasiamies tai sairausvakuutusyhtiö pystyy toimittamaan sinulle luettelon HSA-tukikelpoisista suunnitelmista. Jotkin suunnitelmat tarjoavat myös omat HSA-tilit. Näihin voi tulla korkeita maksuja.

Minulla on oma HSA-tili, jonka avasin verkossa HSA Bankin kanssa. Tilillä tarjottiin kunnollinen korko, alhaiset palkkiot ja maksukortin käyttöoikeus.