Kuinka poistat myöhästyneet maksut luottoriskeistä

Luottotietopisteiden tarkoituksena on ennustaa, maksatko etukäteen maksuja ajoissa, joten ei ole yllättävää, että menneisyytesi myöhästymiset vetävät pisteitänne. Sinun täytyy rakentaa luottoasi maksamalla ajoissa, ja saatat jopa saada näiltä viivästyneiltä maksuilta pois luottotietosi.

Tarkka tai virhe?

Maksupyynnöt näkyvät luottoraporteissa, kun lainanantajat ilmoittavat, että maksat myöhään.

Tämä voi tapahtua kahdella tavalla:

1. Olet todella maksanut myöhään, ja lainanantaja kertoo totuuden.
2. Et ole koskaan maksanut myöhässä, ja lainanantaja tai luottolaitos teki virheen lisäämällä maksusi raporttisi.

Jos raportti on tarkka , on vaikeampaa ja aikaa vievää saada maksu poistettu raporteistasi - eikä se ehkä ole edes mahdollista.

Jos maksuviivästys on virhe , virheen korjaaminen on suhteellisen helppoa: tiedosto kiista, joka selittää virheen ja vaatii maksun poistamista. Käytä kuriiriasi (kuten FedEx tai UPS) tai lähetä USPS: lle kirje, jossa on palautuspyyntö. Lainanottajien on korjattava virheet, ja laiminlyönti on liittovaltion Fair Credit Reporting Act (FCRA) rikkomus. Virheiden korjaaminen voi kestää useita viikkoja, mutta voit nopeuttaa prosessia nopealla latauksella. Maksaminen nopeamman korjauksen vuoksi on yleensä järkevää vain, jos olet keskellä kodin ostoa tai muuta merkittävää kauppaa.

Kuinka saada myöhästyneet maksut poistettu

Jos maksuviivästys on tarkka, voit silti pyytää lainanantajia poistamaan maksun luotto-ilmoituksestasi. Ne eivät ole vaadittuja , mutta he voivat olla halukkaita ottamaan vastaan ​​pyyntösi, varsinkin jos yksi tai useampi seuraavista koskee:

1. Sinulla on oikeutettu syy maksaa myöhästyneitä (sairaalahoito, katastrofi, pankkivirheet).
2. Voit tarjota heille jotain vastineeksi.
3. Muuten maksat laskujesi ajoissa (tai olet maksanut viime aikoina ajoissa).

Edellä mainittujen tekijöiden lisäksi saat parempia tuloksia, jos kysyt kauniilta. Muista, että pyydät toista ihmistä auttamaan sinua sellaisen - teknisesti - ei ole tarpeen. Tämä on stressaava ja tärkeä tilanne sinulle, mikä tekee siitä erityisen haastavan, mutta kertoimet ovat aina parempia, jos voit rauhallisesti selittää asian ja pyytää apua.

Kysy vain: Yksinkertaisin lähestymistapa on yksinkertaisesti pyytää lainanantajaa ottamaan maksuviivästys pois luotto-raporttisi. Sen pitäisi poistaa tiedot lähteestään, jotta se ei palaisi myöhemmin. Pyyntöä voidaan tehdä kahdella tavalla:

1. Soita lainanantajalle puhelimeen ja pyydä maksu poistettua.Ensimmäinen henkilö, josta puhut todennäköisimmin, ei voi auttaa sinua. Paneasti pyydä esittelemään asiaa ja keskustelemaan johtajan tai osaston kanssa, joka voi hyväksyä pyyntösi. Kun olet ottanut ne puhelimeesi, tee asiasi kohteliaasti.
2. Kirjoita kirjain ja pyydä poistamista. Nämä pyynnöt tunnetaan usein nimellä goodwill-kirje, jonka avulla voit muodollisesti selittää, miksi maksu on poistettava, ja on helppo sisällyttää todisteita, jotka tukevat tapaustasi. Mitä enemmän todisteita, sitä paremmin.

Neuvottelu: Saatat myös onnistua, jos tarjoat lainanantajalle jotain, jota he haluavat. Jos esimerkiksi olet maksamiesi maksujen takia, voit ehdottaa maksamaan kaiken, jonka olet velkaa välittömästi (mahdollisesti myös rangaistusmaksut) vastineeksi maksuviivästysten poistamisesta. Vaihtoehtoisesti voit tarjota automaattisten maksujen asettamista sen varmistamiseksi, että maksut tulevat ajoissa tulevaisuudessa. Hanki sopimukset kirjallisesti ennen kuin lähetät suuren maksun lainanantajalle.

Maksat sen: Toinen yksinkertainen vaihtoehto on vain saada kiinni (tai maksaa velkaa, jonka olet velkaa). Luottotietojesi maksuviivästykset kuitenkin pysyvät seitsemän vuoden ajan, minkä vuoksi on vaikeampaa saada hyväksyttyjä parhaita lainoja ja vakuutuskorkoja. Tämän jälkeen maksut hylkäävät luottotietosi - niitä ei enää näytetä muille, eivätkä ne kuulu luottotietosi.

Jos se on ainoa vaihtoehto, sinulla on parempi olla muutamia myöhästyneitä maksuja (jotka olet lopettanut) kuin maksuja.

Hanki laillista apua: Jotkut tilanteet ovat niin monimutkaisia, että tarvitset ammattitaitoista apua. Paikallinen asianajaja voi tarkastella tapaustasi ja antaa ohjeita lisävaihtoehdoista, jotka saattavat olla saatavana liittovaltion ja valtion lainsäädännön mukaan.

Jos et onnistu

Yritä uudelleen: Alkuperäinen pyyntö ei ehkä onnistu. Se on okei - kysy useita kertoja, koska saatat olla enemmän onnea toisen henkilön kanssa. Viime kädessä et välttämättä voi saada näitä maksuja poistettuina, ja sinun on vain elettävä heidän kanssaan.

Luo uusi luottosi: Erityisesti maksuviivästyksissä raporteissa sinun on tehtävä joitain töitä luottoasi jälleenrakentamisessa. Tärkeintä, mitä voit tehdä, on välttää ylimääräisiä maksuviivästyksiä - saat maksut ajoissa. Lähetä ne muutaman päivän päästä ja rekisteröi sähköiset maksut (ainakin vähimmäissumma) ongelmien ehkäisemiseksi. Uusien velkakirjojen lisääminen ja takaisinmaksu ajoissa saattavat myös auttaa, mutta lainata vain, jos on järkevää lainata - älä tee sitä vain yrittääksesi pelata luottojärjestelmää.

Huono luotto: Tulosi ovat pienemmät, jos myöhästymiset pysyvät lähellä, mutta tämä ei tarkoita sitä, ettet voi lainata. Avain on välttää saalistushinnoittelijoita (kuten palkkapäivä lainanantajia), jotka veloittavat korkeita maksuja ja korkoja.

• FHA-lainat voivat rahoittaa ostamaan kotiin, vaikka sinulla ei olisi täydellistä luottoa. Et voi olla viivästyneitä maksuvaihtoehtoja viimeisen 12 kuukauden aikana luottotietojesi raportteihin (24 kuukautta parempi), mutta muutamia kaukana oleviin asioihin ei saisi irrota lainahakemusta.
• Manuaalinen merkintä sallii lainanantajien hyväksyä lainoja, jotka eivät muutoin olisi hyväksyttyjä. Tietokoneen (myöhästyneiden maksujen vuoksi) hakemuksen sijasta voit todellinen henkilö tarkistaa tilanteesi. Lisätietoa, kuten lieventävät olosuhteet ja se, että maksat vuokrasummasi ja hyödyllisyyslaskut ajoissa, saattavat tehdä eron ja johtaa hyväksyntää.
• Virkailija voi auttaa saat hyväksytyksi auto-lainoille ja opintolainoille. Soittaja hakee lainaa kanssasi ja lupaa suorittaa maksut, jos et suorita maksuja ajoissa. Rahoittajat tarkastelevat asiakkaan luottotietoja ja tuloja ja arvioivat lainahakemuksen, joka perustuu asiakkaasi luottorajan takaisinmaksuun. Katso tarkempia tietoja siitä, miten solmiminen toimii.

Onko maksuviivästyksiä aiheuttava?

Maksuhistoria on tärkein osa FICO-luottopistettä, jossa on 35 prosentin painotus. Vaikka luottotietosi ovat hyvässä kunnossa, yksi viivästyskorko voi vahingoittaa luottotietojasi ja nämä "jäljet" pysyvät luottotietueissasi jopa seitsemän vuoden ajan, ellei teet mitään heistä.

Laaja vaikutus: Luotonantajat arvioivat luoton hyväksyä tai hylätä lainahakemuksia, mutta luottosi näkyy myös muilla aloilla. Vahva luotto voi helpottaa työpaikan hankkimista, ostaa edullisia vakuutuksia ja vuokrata taloa tai asuntoa.

Kuinka monta pistettä? Viivästyneiden maksujen vaikutus riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien siitä, ovatko luotonantajasi ilmoittautuneet viivästyneille maksuille luottoluokituslaitoksille.

• Kuinka myöhään? Maksut, jotka ovat alle 30 päivää myöhässä, eivät todennäköisesti näy luottoraportissa. Tämän jälkeen maksut luokitellaan (30 päivää, 60 päivää, 90 päivää ja niin edelleen, kunnes lainanantaja kutsuu sen täyteen hintaan). Maksu 90 päivää myöhässä on vaikeampi vaikutus kuin maksaa 30 päivää myöhässä. Maksaminen muutaman päivän myöhässä ei ehkä vaikuta luottoasi, mutta sinun on todennäköisesti maksettava seuraamuksia lainanantajallesi, ja sinä vaarannat tilin sulkemisen.
• Kuinka usein? Yksi tai kaksi viivästyskorvausta vahingoittaa varmasti luottoasi, mutta vahinko on vähäinen, jos vältät tavan tehdä siitä. Jos usein maksaa myöhään tai sinulla on maksuviivästyksiä useilla lainoilla, vaikutus on suurempi.
• Kuinka hiljattain? Viivästys vaikuttaa välittömästi luottotietoosi, sillä tulokset on suunniteltu ennakoimaan tulevaisuutta ja olet lisännyt uutta tietoa pisteytysmalliin. Silti voi olla hyödyllistä poistaa monivuotisia maksuviivästyksiä, koska luottokorttisi negatiiviset kohteet painavat pisteitänne.

Equifax, joka on yksi kolmesta suuresta luottotietorekisteritoimistosta, kertoo, että hyvää luottoa kuluttava saattaa nähdä 100 pisteen pudotuksen ensimmäisen kerran, kun he maksavat 30 päivää myöhässä (pisteytys laskee 780: stä 680: een). Jos sinulla on jo 680 pistettä ja yksi tai kaksi viivästyskorkoa, pistemäärä saattaa laskea vielä 70 pistettä, jos lisäät 30 päivän myöhästymismaksun. Näiden lukujen perusteella poistetaan maksu, joka aiheutti 100 pisteen pudotuksen, on muutaman puhelimen ja kirjaimen arvoinen.