Sinun pitäisi tehdä Roth-muunnos? - Eläkesuunnittelu

Vanhan eläketilin nykyinen Rothin muuntaminen on tärkeä päätös. Muiden tekijöiden lisäksi sinun on harkittava nykyistä tuloveroastetta, odotettua tulevaa tuloveroastetta ja sijoituksesi ennakoitua tuottoa. Mutta ennen kuin otatte aikaa selvittää, onko Roth IRA: n tekeminen oikein, varmista, että olet oikeutettu muuntamiseen. Kuten monet muut eläkesäätiön päätökset, se auttaa saamaan kaikki tietosi yhteen yhdessä paikassa.

Mikä on Roth-muunnos?

Rothin muuntaminen on vapaaehtoinen päätös muuttaa olemassa olevan pätevän eläkesuunnitelman, kuten 401 (k) tai perinteisen IRA: n, Roth IRA: lle. Tällä tavoin otat rahaa, jota tällä hetkellä pidetään verotuksellisena pidättävinä ja muunnetaan tilille, joka kasvaa verottomana. Tällaisen muuntamisen tekemiseksi kuitenkin sinun on maksettava verot, jotka olet laskenut.

Kuka voi muuntaa Rothiksi?

Vaikka Roth IRA: n maksuosuuksilla on tulorajoja, Rothin tuloksia ei ole. Mutta näin ei aina ole tapahtunut. Ennen verolainsäädännön muutoksia, jotka olivat tapahtuneet vuonna 2010, jotta voitiin siirtää verovelvollinen eläkevakuutuslaki Roth IRA: lle, muutetun mukautetun bruttotuloksen (MAGI) on oltava alle 100 000 dollaria. Tämän tulon poistaminen Rajoitusrajoitus avasi Rothin muuntamisvaihtoehdon useammille ihmisille.

Ratkaisun tekeminen Roth-muunnoksesta

Muunteleminen on usein järkevää, jos:

• uskot, että rahaa, joka kasvaa verottomana, on suurempi kuin kustannukset, tuloksesta perittävät verot
• sinulla on käytettävissä olevat rahat maksaakseen tuloksesta johtuvat verot

Nämä eivät välttämättä ole helppoa tehdä.

Onneksi meillä on monia laskimia, kuten tämä Roth IRA -konversion laskin.

Kuten mikä tahansa analyysi, laskimen tulokset ovat yhtä tarkkoja kuin antamasi olettamukset. Pidä mielessä seuraavat seikat, kun teet päätöksesi siirtyäksesi Roth:

• Jos odotat, että veroprosentti on eläkkeelle suurempi kuin nykyään, muutos on todennäköisesti oikein.
• Mitä suurempi investointien odotettu tuotto on, sitä todennäköisempää on Rothin muuntaminen.
• Mitä pidempään sinulla on eläkkeelle saakka (ja siksi, kunnes sinun on otettava rahat pois Roth IRA: lta tukemaan itseäsi), sitä paremmin Rothin muuntaminen ilmestyy.

Toinen tärkeä näkökohta: ottaa rahat pois eläkevastatililtäsi maksaaksesi tuloksesta johtuvat verot, on vahva osoitus siitä, että Rothin muuntaminen ei ehkä ole sopiva sinulle.

Edellinen ei-vähennyskelpoinen maksuosuudet ja Rothin muuntaminen

Jos olet aiemmin suorittanut vähennyskelvottomia maksuja IRA: lle tai 401 (k): lle, niin osa siitä summasta, jonka olet muuttanut Roth IRA: han, ei kanneta veroa. Valitettavasti et voi vain ottaa pois ei-verotettavaa osaa. Sen sijaan hallitus vaatii, että jokainen muunnettava dollari jaetaan ei-verotettaviksi ja verotuksellisiksi perustuen suhde, jonka vähennyskelpoiset maksut edustavat eläkesäästöjen arvoa.

Jos olet esimerkiksi aiemmin suorittanut vähennyskelvottomia maksuja IRA: lle $ 8 000, kaikkien perinteisten IRA-arvojen arvo on 80 000 dollaria, ja päätät muuntaa 10 000, sitten 10 prosenttia ($ 8, 000 $ 80 000), tai $ 1 000 (10 000 x 10% = $ 1 000) ei veroteta. Maksat veroa jäljelle jääneestä 9 000 dollarin muuntamisesta.

Tilit, jotka saatat konvertoida Roth IRA

Jos olet kelvollinen, voit muuntaa perinteisen IRA: n tai 401 (k): n Roth IRA: han. Huomaa kuitenkin, että tyypillisesti ei voi muuntaa 401 (k) Roth IRA: han samalla, kun työskentelet edelleen työnantajalle, jossa 401 (k) on. Kun lopetat työpaikan, voit myös muuntaa ja rullata IRA: ta samanaikaisesti.

Kaikki tai Ei mitään?

Monilla ihmisillä ei ole varaa maksaa mahdolliset Roth IRA -konversion maksut. Valitettavasti vaikka jotkut näistä ihmisistä kokevat muuntamisen olevan heidän paras pitkän aikavälin talousstrategiaansa, he eivät mielestäni voi todella hyödyntää.

Jos tämä kuulostaa sinusta, voi olla toinen vastaus: voit muuntaa vain sen tilisi määrän, jolla tiedät, että sinulla on mukavasti varaa maksaa vero. Niin kauan kuin sinulla on edelleen mahdollisuus muuntaa, voit jatkaa osittaista muuntamista vuosittain, jolloin sinun ei tarvitse tehdä sitä jättimäisestä veronmaksusta, vaan siirtää vähitellen eläkevakuutuksesi verottomaksi tilaksi.