Pitäisi investoida tai maksaa pois asuntolaina?

Jos haluat sijoittaa tai maksaa asuntolainasi, sinun on verrattava investointisi verojen jälkeen sijoitetun veron jälkeinen vero asuntolainasi verojen jälkeen, kuten alla olevassa esimerkissä.

Oletetaan seuraavia tosiasioita:

• Marginaaliverokanta: 25%
• Turvallinen sijoitustoiminnan tuotto: 4%
• Asuntolainan määrä: 6%

Sinulla on valintoja vai et?

Edellä mainittujen tosiasioiden avulla jokaisesta $ 100 verollisesta sijoitustoiminnan tuotosta maksetaan 25%: n verojen jälkeen 75 dollaria.

Jos maksat jokaisesta asuntolainojen 100 dollarista, olettaen, että erität veroilmoituksen vähennykset, vähentämällä tämän koron 25 prosentilla nettokustannuksesi on 75 dollaria.

Joko maksaat veroa riippumatta siitä, sijoitatko ja ansaitsetko investointituloja tai käteisrahaa investoinneissa kiinnitysluottojen maksamiseen ja menettämättä veroedun.

Opportunity Cost Example

Käytä tätä skenaariota olettaen, että sinulla oli ylimääräinen 1 000 dollari, jonka voit joko sijoittaa tai käyttää maksamaan osaa kiinnityksestäsi.

• Jos sijoitat, ansaitsisit 4%, joten jokaista 1000 dollaria kohden ansaitset 40 dollaria. Kun olet maksanut veroja tästä korkotulosta, pidät 30 dollaria.
• Jos käytät $ 1 000 maksamaan osaa kiinnityksestäsi, se säästää 6% tai 60 dollaria korkokustannuksissa, mutta sinun ei enää tarvitsisi ylimääräistä 60 dollaria vähennykseen verotuksellasi. faktoring alhaisempi verovähennys, se säästää sinua 45 dollaria.

Tässä tilanteessa säästät 15 dollaria vuodessa maksetaksenne osan kiinnityksestäsi sen sijaan, että sijoitat ylimääräisiä varoja.

(15 dollaria = 45 dollaria nettosäästöt asuntolainojen korkoihin - 30 dollaria investointien nettokorkoa).

Tietenkin, korkotaso, veroaste ja tuotto turvallisista investoinneista voivat muuttua. Seuraavassa on neljä ohjeistusta, joiden avulla voit selvittää mahdollisen kiinnostuksen maksamisen tehokkuuden.

1. Verokannustasi pienentää mahdollisen edun, joka maksetaan asuntolainasta.
2. Sijoitustuotosi laskiessa asuntolainan maksamisen mahdollinen hyöty kasvaa.
3. Sijoitustuoton kasvaessa sijoituksen mahdolliset hyödyt kasvaa ilman kiinnityskorotuksen korotusta, mutta korkeammat tuotot aiheuttavat suuremman riskin, joten sinun on otettava huomioon sijoitusriski, jonka olet valmis tekemään, verrattuna riskittömään tuottoon maksamalla kiinnitysasi. Asuntolainan maksaminen on taattu tuotto. Muut sijoitukset voivat tarjota parempia tuottoja, mutta tuottoa ei taata.
4. Asuntolainojen alhaisemmalla hinnalla pitkäaikaisen kiinnitysluoton korotus ei ole yhtä suuri kuin jos asuntolainan korko olisi suurempi.
5. Jos voit maksaa ylimääräistä kiinnitysastetta kohti tai antaa ylimääräistä rahaa 401 (k) -suunnitelmallesi, usein parempi vaihtoehto maksaa ylimääräistä kohti 401 (k) -suunnitelmasi.

Muut tärkeät näkökohdat

Kuten useimmat taloudelliset päätökset, sinun on harkittava erityisiä olosuhteitasi, kuten ikä ja terveys, tulo-odotukset, verotusasema ja riskin tunteet. On olemassa hyviä ja huonoja puolia asuntolainan maksamiseen varhaisessa vaiheessa.

Suuri nettovarallisuus voi hyötyä enemmän velan käytöstä ja saada paremmin saataville asuntolainamarkkinoilla tarjolla olevia vaihtoehtoja, kuten vaihtuvakorkoisia kiinnityksiä, kiinteäkorkoisia asuntolainoja ja jälleenrahoituksen mahdollisuuksia.

Jos olet korkeampi tulotaso / korkeampi nettopainoinen henkilö päivän lopussa, alhaisten asuntolainojen korot, etuoikeutetut verotusmahdollisuudet ja yhdistelmäraporttituotot antavat pitämään asuntolainan kohtuullisena.

Kuitenkin pienet tulot perheet ilman asiantuntemusta investoida huomaavat, että maksaa alas niiden kiinnitys on yksi parhaista päätöksistä he voivat tehdä.

Ei investointeja koskaan ole koskaan ilman riskejä. Jos pystyt saamaan korkeamman sijoitetun tuoton kuin asuntolainakorko, matematiikka sanoo investoivan. Matematiikka ei kuitenkaan ole ainoa näkökohta - mielenrauha on korvaamaton.