Mikä pankki on: miten se toimii, taloudelliset vaikutukset

Määritelmä: Pankkitoiminta on teollisuus, joka hoitaa rahaa, luottoja ja muita finanssitransaktioita. Pankit tarjoavat turvallisen paikan tallentaa lisää rahaa ja luottoa. Ne tarjoavat säästötilejä, talletustodistuksia ja tilejä. Pankit käyttävät näitä talletuksia lainojen antamiseen. Näihin lainoihin kuuluvat asuntolainat, yritysluotot ja autolainat.

Pankkitoiminta on yksi U.S: n talouden keskeisistä tekijöistä. Miksi? Se tarjoaa maksuvalmiuden, jota perheet ja yritykset voivat investoida tulevaisuuteen.

Pankkilainoja ja luottolimiittejä perheiden ei tarvitse säästää ennen kuin menevät yliopistoon tai ostavat taloa. Yritykset voivat heti aloittaa palkkaamisen rakentamaan tulevaa kysyntää ja laajentamista varten.

Miten se toimii

Pankit ovat turvallinen paikka tallettaa ylimääräiset rahat. Tämä johtuu siitä, että liittovaltion talletusvakuutusyhtiö vakuuttaa heidät. Pankit maksavat myös pienen prosentin, koron, talletuksesta.

Pankit voivat kääntyä jokaisen tallennettuun dollariin kymmeneksi. Heidän on pidettävä vain 10 prosenttia kunkin talletuksen kädestä. Tätä asetusta kutsutaan varantovelvoitteeksi. Pankit antavat loput 90 prosenttia. He antavat rahaa veloittamalla korkojaan korkeammille lainoille kuin maksavat talletuksia.

Pankityypit

Tunnetuin pankki on vähittäispankkitoiminta. Tällainen pankki tarjoaa rahaa palveluille yksityishenkilöille ja perheille. Verkkopankit toimivat internetin välityksellä. On olemassa vain muutamia online-pankkeja, kuten ING ja HSBC.

Useimmat muut pankit tarjoavat nyt verkkopalveluja. Säästöt ja lainat kohdistuvat kiinnityksiin. Luottoliikkeet tarjoavat henkilökohtaista palvelua, mutta palvelevat vain yrityksiä tai kouluja.

Liikepankit keskittyvät yrityksiin. Useimmat vähittäispankit tarjoavat myös kaupallisia pankkipalveluja. Yhteisön pankit ovat pienemmät kuin liikepankit.

He keskittyvät paikallisiin markkinoihin. Ne tarjoavat henkilökohtaisempaa palvelua ja rakentavat suhteita asiakkaisiinsa.

Investointipankkitoimintaa tarjoavat perinteisesti pienet, yksityisomistuksessa olevat yritykset. He auttoivat yrityksiä löytämään rahoitusta julkisten osakkeiden tai joukkovelkakirjalainojen kautta. Ne auttoivat myös fuusioita ja yritysostoja. Kolmanneksi he käyttivät hedge-rahastoja korkean nettovarallisuuden omaaville henkilöille. Kun Lehman Brothers epäonnistui vuonna 2008, muut investointipankit muuttuivat liikepankkeiksi. Se antoi heille mahdollisuuden saada julkisen rahoituksen rahastoja. Sen sijaan heidän on nyt noudatettava Dodd-Frank Wall Streetin uudistusta koskevaa lakia.

Shariah-pankki noudattaa islamilaista korkoa vastaan. Myös islamilaiset pankit eivät lainata alkoholia, tupakkaa ja rahapelitoimintaa. Lainanottajat hyötyvät osuudesta luotonantajan kanssa maksamattoman koron sijaan.Siksi islamilaiset pankit vältivät riskialttiita varallisuusluokkia, jotka ovat vastuussa vuoden 2008 finanssikriisistä. (Lähteet: "Riskin jakaminen ja palkitseminen", "Global Finance" , kesäkuu 2007. "Islamilainen talous nähdään upeana kasvuna", International Herald Tribune, 5. marraskuuta 2007.

Pankin tyyppi

Pankkitoiminta ei pysty tarjoamaan likviditeettiä ilman keskuspankkeja.

Yhdysvalloissa se on Federal Reserve. Fed hoitaa rahan tarjoamista pankkeja saa lainata. Fedilla on kolme ensisijaista työkalua:

Varantovelvoite antaa pankille lainan jopa 90 prosenttia sen talletuksista.
Hyödynnetyt varat asetetaan tavoitteeksi pankkien ensisijaiselle korolle. Se on korko pankit veloittavat parhaat asiakkaat.
Alennusikkuna on tapa pankeille lainata lainaa yön yli varmistaakseen, että ne täyttävät varantovelvoitteen.

Viime vuosina pankki on tullut hyvin monimutkaiseksi. Pankit ovat päätyneet pitkälle kehitettyihin sijoitus- ja vakuutustuotteisiin. Tämä hienostuneisuus johti vuoden 2007 pankkikriisiin.

Miten pankkitoiminta on muuttunut

Vuosina 1980-2000 pankkitoiminta kaksinkertaistui. Jos lasketaan kaikki omaisuuserät ja luomat arvopaperit, se olisi lähes yhtä suuri kuin koko bruttokansantuote.

Tuolloin pankkitoiminnan kannattavuus kasvoi vielä nopeammin. Pankkitoiminta oli 13 prosenttia kaikista yritysvoitoista 1970-luvun lopulla. Vuoteen 2007 mennessä se oli 30 prosenttia kaikista voitoista.

Suurimmat pankit kasvoivat nopeimmin. Vuosina 1990-1999 kymmenen suurimman pankin osuus kaikista pankin varoista kasvoi 26 prosentista 45 prosenttiin. Niiden osuus talletuksista kasvoi myös kyseisenä aikana, 17 prosentista 34 prosenttiin. Kaksi suurinta pankkia tekivät parhaan. Citigroupin varat nousivat 700 miljardista dollarista vuonna 1998 2 dollariin. 2 biljoonaa vuonna 2007. Se oli $ 1. 1 biljoonaa taseen loppusummasta. Bank of America kasvoi 570 miljardista dollarista $ 1: een. 7 biljoonaa kyseisenä ajanjaksona.

Miten tämä tapahtui? Sääntelyn purkaminen. Kongressi kumosi Glass-Steagall Actin vuonna 1999. Laki oli estänyt liikepankkien käyttämästä erittäin turvallisia talletuksia riskialttiisiin sijoituksiin. Sen kumoamisen jälkeen investointipankkien ja liikepankkien väliset raidat olivat epäselviä. Jotkut liikepankit alkoivat investoida johdannaisiin, kuten asuntovakuudellisiin arvopapereihin. Kun ne epäonnistuivat, tallettajat paniikkiin. Se johti historian suurimpaan pankkien epäonnistumiseen Washington Mutualissa vuonna 2008.

Riegal-Neal Interstate 1994: n pankkitoiminta ja jakautumistehokasta kumottiin valtionvelan rajoitukset. Sen ansiosta suuret alueelliset pankit ovat kansallisia. Suuret pankit suuttuivat pienempiin.

Vuoden 2008 finanssikriisissä Amerikassa oli vain 13 pankkia. He olivat Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank ja Wells Fargo. Tämä konsolidointi merkitsi sitä, että monet pankit muuttuivat liian suuriksi epäonnistumaan.Liittovaltion oli pakko vapauttaa heidät ulos. Jos ei olisi, pankkien epäonnistumiset olisivat uhannut itse U.S: n taloutta. (Lähde: Simon Johnson ja James Kwak, 13 Bankers: Wall Streetin haltuunotto ja Next Financial Meltdown , Pantheon Books: New York, 2010.)