401 (K) Virheet, joita et tiennyt Teimme

Eläkkeelle siirtyminen on jotain, jonka me kaikki tiedämme, että meidän pitäisi tehdä. Helppo ja kätevä, että maksuosuudet vähennetään automaattisesti palkkatunnuksestasi, voi olla tärkeä lisäsi eläkesäästämismahdollisuuksille. Kun lisäät Uncle Samin verosäästöistä, ei ole mikään yllätys, miksi 401ks on suosittu tapa valmistautua eläkkeelle. Huolimatta laajasta ymmärryksestä, että useimmat meistä tarvitsevat säästää eläkkeelle siirtymistä, vain noin 68 prosenttia työntekijöistä, joilla on pääsy työnantajansa eläkejärjestelyyn, osallistuvat todella työnantajan sponsoroimaan eläkejärjestelyyn.

Jos olet tällä hetkellä säästää eläkkeelle 401k, olet jo ottanut askeleen oikeaan suuntaan. Mutta et voi antaa vartiossasi alas ja olla tyytymätön. Vaikka voit levätä helposti silmällä pitäen olet yksi niistä onnellisista, jotka pystyvät säästämään eläkkeelle, on tärkeää ymmärtää, että vain osallistuminen ei ehkä riitä. Jos et kiinnitä huomiota, saatat tehdä joitain suuria virheitä 401k-suunnitelmaan, jota et ehkä ole tietoinen.

- 9 -> Tässä on seitsemän suurimmista virheistä 401k sijoittajat tekevät (ja miten voit voittaa ne):

Tallentaminen tietämättä kuinka paljon sinun on todennäköisesti eläkkeelle mukavasti.

Ennustaminen siitä, kuinka paljon rahaa sinun on elettävä mukavasti, ei ole helppoa. Silti monet eläkesäästäjät tekevät virheen siitä, että heillä ei ole olemassa joitakin perusasetuksia eläkkeelle siirtymisen säästötavoitteisiin, joita he voivat pyrkiä saavuttamaan. Tietoisuuden puute siitä, kuinka paljon sinun täytyy jättää sivuilta taloudellisen vapauden tunteen saamiseksi, aiheuttaa todennäköisesti joitain huonoja seurauksia.

Hyvä uutinen on, että perusrangaantilaskurin suorittaminen vähintään kerran vuodessa voi parantaa onnistumismahdollisuuksiasi. Jokin muutaman pallonhallinnan arvioiden käyttö on hyödyllistä, vaikka sinulla on vuosikymmeniä mennä eläkkeelle siirtymisen jälkeen ja elämäsi visio elämisen jälkeen on hieman sumea. Mitä nopeammin aloitat eläkkeelle siirtymisen arvioinnin, sinulla on enemmän aikaa sinun puolellasi tekemään tarvittavat muutokset.

Ratkaisu:

Aloita luomalla yksinkertainen määritelmä, mitä taloudellinen vapaus tarkoittaa sinulle. Tämä auttaa sinua aloittamaan miettimisen elämäntyylistä, jonka haluat eläkkeelle siirtymisen aikana - mutta päätät kuitenkin määritellä sen. Ei ole "maaginen numero", joka toimii kaikille. Perinteinen viisaus viittaa siihen, että keskimääräinen henkilö tarvitsee korvaamaan noin 70-90 prosenttia ennenaikaisesta eläkkeestä saadakseen mukavan elämäntavan. Tärkeintä, mitä voit tehdä, on alkaa ajatella, kuinka paljon todennäköisesti tarvitset elämäntapaasi tavoitteiden pohjalta. Jos et ole varma, mikä on hyväksyttävä tulotaso, aja joitakin eläkkeelle laskimia, jotta näet, onko olet oikealla tiellä kohti turvallista eläkkeelle siirtymistä. Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle?

Säästää liian vähän.

Viime vuosina monet työnantajat ovat siirtyneet uusien työntekijöiden automaattiseen ilmoittautumiseen 401k-suunnitelmissa. Tämä voi auttaa lisäämään eläkesuunnitelman osallistumisastetta, mutta jos automaattinen osallistumismäärä ei riitä auttamaan henkilökohtaisten tavoitteiden saavuttamisessa, saatat joutua tulonmenetyksiin. Valitettavasti monet työntekijät sokeasti hyväksyvät oletusmäärän asetukset automaattisten ilmoittautumisohjelmien aikana. Keskimäärin tallennettu 401k-suunnitelma on noin 6 prosenttia.

Vaikka lisäät vielä 3 prosentin vastaavan panoksen, saatat joutua säästämissuunnitelmasi takana. Vaikka ei säästäisi mitään eläkkeelle siirtymiselle, se on iso ongelma, eikä riittävän säästäminen ole toinen suuri virhe.

niin kuinka paljon riittää? Vaikka säästämisen määrä vaihtelee henkilökohtaisten tavoitteidesi mukaan, monet asiantuntijat ehdottavat, että tavoitetavoitteesi säästetään 10-20 prosenttia tuloista. Tämä voi olla turhauttavaa kuulla, jos yrität saada rahat täyttämään ja maksamaan nykyiset taloudelliset velvoitteet. Jos maksat korkean koron velkaa tai yrität edelleen kasvattaa pelastussäästöjäsi, on tavallisesti järkevää osallistua tarpeeksi vähintään saada yritys ottelu.

Ratkaisu:

Ilmeinen vastaus, jos et tallenna tarpeeksi, on säästää enemmän. Mutta se voi tuntua hieman pelottavalta, jos yrität jo tasapainottaa kilpailevia prioriteetteja. Tarkista menosuunnitelma ja katso, voitko tehdä muutoksia lisäämään 401k-maksuosuuttasi tänään. Sitten vältä joutumatta uhreiksi näistä hyvistä aikomuksista säästää huomista tekemällä sitoutuminen automatisoimaan tulevia korotuksia. 401k-suunnitelmien osuusmäärät liukuportaiden ominaisuuksilla auttavat automaattisesti säästämään aikaa. Tämä automaattinen korotuslaskuri auttaa sinua näkemään, kuinka paljon nämä pienet muutokset voivat muuttaa eläkkeesiäkymääsi.

Ei kiinnitä huomiota maksuihin.

Jos kiinnität vain huomiota muutamiin asioihin sijoittamisesta, kiinnittäen huomiota palkkioihin pitäisi aina olla teidän "asioita, jotka ovat tärkeitä" tutka. Vaikka 401k-tilisi saldo eläkkeelle jäämishetkellä määrittää, kuinka paljon tuloja lopulta saat, palkkasi ja kulut suunnitelmassanne vähitellen vähentävät potentiaalista kasvua. Muista, että 401k: n palkkioista ja kuluista on yleensä kolme luokkaa: hallintokulut, investointimaksut ja palvelumaksut. Rahoituspalveluala on parantunut paljastamasta maksuja, mutta keskimäärin sijoittajalle voi silti näyttää ylivoimaiseksi selvittää, kuinka paljon maksat palkkioista ja kuluista 401 k: n suunnitelmien mukaan.

Ratkaisu:

Tarkasta suunnitelmaasiakirjat nähdäksesi, voitko määrittää, kuinka paljon maksat 401k-suunnitelmassasi. Suuremmilla suunnitelmilla on yleensä alhaisemmat kulut. Muita työkaluja ovat rahastojen analysointityökalu FINRAn avulla. Jos sinulla on vanha 401k-suunnitelma edellisestä työnantajasta, muista vertailla palkkioita nykyiseen suunnitelmaan, jotta voit päättää, onko 401k- tai IRA-rolloverilla järkevää. 401k-suunnitelma palkkioiden ja kulujen ymmärtäminen

Yrityksen varastossa liian paljon.

Sijoittaminen yhtiön osakkeisiin tarjoaa merkittävää kasvupotentiaalia, johon liittyy mahdollinen riski. Yksi suurimmista haitoista on, että työnantajasiirto eläkejärjestelmässäsi on, että suuret osakeomistukset voivat lisätä eläkesäätiön volatiliteettia. Vähemmän 401k-suunnitelmia käytetään osakekauppaan vastaavia maksuja varten. Mutta on vielä monia työnantajia, jotka antavat työntekijöille mahdollisuuden sijoittaa yrityksen varastossa 401k: ssa.

Ratkaisu:

Arvioi, kuinka suuri riski altistuu, jos 401k-suunnitelma sisältää yrityksen varastossa. Yritä säilyttää yleinen altistuminen yksittäiselle osakekannalle enintään 10-15 prosenttiin koko eläkesalkusta. Jos investointeja ei tasapainoteta uudelleen.

Ei ole mikään salaisuus, että investoinnit nousevat ja laskevat ajan myötä. Yleinen lähtökohta varojen allokoinnille on se, että tietyt omaisuusluokat (esim. Osakkeet, joukkovelkakirjat, reaalitavarat, raha) eivät aina nouse ja putoavat yhteen. Sellainen alkuperäinen pelisuunnitelma, jonka tarkoituksena on monipuolistaa eri omaisuusluokkia, voi ajautua ajan myötä.

Ratkaisu:

Voit osallistua automaattiseen tasapainotusohjelmaan, jos sitä tarjotaan 401k-suunnitelmassasi. Vaihtoehtona investoiminen kohde-päiväkohtaisiin eläkevakuutuksiin tai varojen kohdentamiseen tarkoitetut sijoitusrahastojen avulla auttavat sinua käyttämään hands-off-lähestymistapaa sijoitusten tasapainottamiseen johdonmukaisesti. Maksujen lopettaminen yrityksen otteluun tai sen alle.

Vastaavat maksut edustavat ilmaista rahaa työnantajallasi. Jos työnantajasi vastaa 401k: n osuutesi prosenttiosuuteen, on usein järkevää ainakin osallistua riittävästi otteluun. Se on ilmaista rahaa!

401k-maksuraja on 18 000 dollaria vuonna 2017 (24 000 dollaria, jos olet 50 vuotta tai vanhempi).

Ratkaisu:

Tarkastele etuuspakettisi tarkalleen, kuinka paljon työnantajasi vastaa 401k (jos mitään). Jos et ainakaan saa ottelua, sinun kannattaa hyödyntää tätä kannustinta. Jos olet jo osallistunut tarpeeksi vastaavan kokoonpanon saamiseksi, harkitse lisäystäsi ottelun yläpuolella. Älä käytä Roth-vaihtoehtoa varhaisen uran aikana tai alemmassa veroluokassa.

Roth 401k: n maksuosuudet tehdään verojen jälkeen. Perinteisellä 401 euron verojen ennakkomaksulla veroetuudet nousevat etukäteen, kun ne alentavat verotettavaa tuloa kuluvan verovuoden aikana. Kun aloitat rahan ottamisen 401k tililtäsi ennen eläkkeelle siirtymistä, nostot käsitellään verotettavana tulona. Sitä vastoin Roth 401ks sallii sinun tulosi kasvaa verottomana. Tämä hyödyttää tyypillisesti niitä, jotka eivät tarvitse verotettavaa tuloaan nykyään tai ennakoivat olevan samassa tai korkeammassa tuloveroasemassa eläkkeelle siirtymisen aikana.

Ratkaisu:

Vertaa eroja perinteisten verojen ja Roth 401k: n välillä. Päätä, onko sinulla järkevämpää saada tunnetut verotukselliset edut ennen veroja säästävistä säästöistä verrattuna tulevaisuuden verotuksellisten säästöjen epävarmuuteen Roth 401k: ssa.