Kalliit terveydentilastoriskit

Terveyssäästötili ei ole pelkästään tapa säästää tulevia lääketieteellisiä kuluja. Se voi myös tuottaa tiettyjä verotuksellisia etuja, samalla kun se voi potkia oman eläkkeellepanostrategian.

Tämä on tärkeää, kun otetaan huomioon, että keskimääräinen 65-vuotias pariskunta käyttää noin 275 000 dollaria terveydenhuollon eläkkeelle siirtymiseen. Tämä luku ei sisällä pitkäaikaishoidon kustannuksia, jotka voivat lisätä tuhansia dollareita kokonaisuudessaan.

Medicare voi noutaa välilehden joihinkin terveydenhoitokustannuksiinne eläkkeelle, mutta se ei kata kaikkea, myös pitkäaikaishoitoa. Silloin HSA voi olla korvaamaton. Voit nostaa varoja HSA: sta verovapaasta pätevistä sairauskuluista. Voit myös napauttaa HSA: n muiden rahoitustarpeiden varaan - tietenkin verotusvaroituksella.

Jos sinulla on pääsy terveydentilastiliisi, on tärkeää varmistaa, että käytät sitä täysimääräisesti. Tämä alkaa välttää nämä yleiset virheet.

Virhe 1: HSA: n sekoittaminen FSA

Joustava menojärjestely on eräänlainen verotuksellinen säästötili terveydenhuollossa. Vaikka FSA: n ja HSA: n lyhenteet ovat samankaltaisia, on joitain tärkeitä eroja, jotka ovat tiedossa, jos työnantajasi antaa sinulle mahdollisuuden käyttää joko suunnitelmaa.

Ensinnäkin HSA: n avulla voit säästää enemmän terveydenhuollossa. Vuodeksi 2017 FSA: lle ennen veroja maksetaan 2 600 dollarilla.

HSA: n avulla voit osallistua $ 3 400: een, jos sinulla on kattavuus ja $ 6, 750 perheen kattavuus. HSA-raja-arvojen on tarkoitus nousta $ 3, 450 ja $ 6, 900 vastaavasti vuonna 2018.

Miksi tämä on tärkeää? FSA: n maksuosuudet vähentävät verotettavaa palkkaa, kun taas HSA: n maksuosuudet ovat verovähennyskelpoisia. Kummassakin tapauksessa saat verotuksellisen tauon, mutta jos maksat HSA: n, se voisi tuottaa suuremman verohyvityksen loppuvuodesta.

Toinen asia on tietää, että FSA: n rahoitusosuudet eivät muutu vuosittain. HSA: n avulla voit kuitenkin jättää rahat tilillesi, kunnes tarvitset sitä. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse yrittää murheellisesti yrittää käyttää näitä maksuja vuosittain. Sen sijaan voit sallia niiden kasvavan.

Virhe 2: Olettaen, että HSA ei ole arvokasta, jos olet ikääntynyt

Jos olet jo 50-vuotiaissasi, et ehkä usko, että osallistuminen HSA: hun on sinun aikasi. Tässä vaiheessa esimerkiksi voit keskittyä pelaamiseen 401 (k) -suunnitelman tai yksittäisen eläkevakuutuksen avulla. Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, ettet voi edelleen hyödyntää HSA: ta myöhemmin elämässä.

Oletetaan, että olet 50-vuotias ja maksat 6 000 dollaria vuodessa HSA: lle, kunnes täytät 65 vuotta. (Muista, et voi enää osallistua HSA: han, kun olet ilmoittautunut Medicarean.) Olettaen, että ansaitset 3 prosentin vuotuisen tuoton ja lasket 25 prosentin verokannasta, voit kertyä noin 115 000 dollaria terveydenhoitokustannuksiin verotuksen perusteella. Vaikka säästätkin vähemmän, jokaista lähetettyä dollaria voitaisiin käyttää korvaamaan lääketieteellisiä kuluja myöhemmissä vuosisiakin.

Virhe 3: Työnantajan vastaavuuden puuttuminen

A 401 (k) ei ole ainoa tapa hankkia vapaana rahaa yrityksen ottelussa.

Työnantajilla on myös mahdollisuus tarjota vastaava vaikutus työntekijöiden terveystilastoihin. Saalis tarkoittaa, että tilin kokonaissumma - mukaan lukien sinä ja työnantajanne - ei voi ylittää vuotuista maksuosuuttasi.

Tämä tarkoittaa sitä, että jos sinulla on yksilöllinen kattavuus vuodelle 2017 ja työnantajasi vastaa 100 prosenttia siitä, mitä säästät, voit osallistua 1 700 euroon ja työnantajasi voisi vastata samaa summaa. Suunnitelmasi vastaavan rakenteen voi olla erilainen, mutta kannattaa tarkistaa suunnitelma, onko ottelu käytettävissä, koska se vähentää tallennettavaa summaa.

Häiriö 4: Ei ajatella suurta kuvaa

HSA: n ensisijainen tehtävä on auttaa sinua nauttimaan verotuksellisista eduista samalla kun säästät rahaa terveydenhuollon kustannuksiin. Tämä ei kuitenkaan ole ainoa tapa käyttää HSA: n varoja.

Kun saavut 65 vuotta, voit nostaa rahaa HSA: lta mihin tahansa tarkoitukseen ilman rangaistusta. Sinun ei kuitenkaan tarvitse maksaa tavanomaista tuloveroa mitä tahansa peruutatte, jota ei käytetä lääketieteellisiin tarkoituksiin.

Tämä on tärkeää tietää, varsinkin jos et ole vuodattanut niin paljon rahaa työnantajan eläkejärjestelmään tai IRA: han kuin olisit halunnut. Vaikka et joutuisi tekemään HSA: n kattamaan eläketurvan eläkkeelle siirtymisen, se voi helpottaa mielenrauhaa tietää, että rahat ovat siellä, jos tarvitset sitä.

Häiriö 5: Ei tiedä mitä terveydenhuollon kustannuksia HSA: ta voidaan käyttää

HSA: n avulla voidaan maksaa terveydenhuolto, mutta se ei kata kaikkea. Jos käytät väärin HSA: n varoja maksamattomien kustannusten maksamiseen, se voi aiheuttaa veropaloja. Sinulla on säännöllinen tulovero, plus 20 prosenttia ylimääräinen verorangaistus, jos olet alle 65-vuotias.

Bottom line? Jos sinulla on Terveyssäästötili, lue huolellisesti suunnitelmasi yksityiskohtaiset tiedot, jotta tiedät, mikä on katettu ja mikä ei ole. Älä laske HSA: ta ulos, jos olet vanhempi, tai jos sinulla on muita tilit, joita käytät säästämiseen eläkkeelle. Jos pysyt terveenä, HSA voisi auttaa täydentämään jotain muuta, mitä olet jättänyt syrjäyttämästä verotuksessa tai verollisissa välitystileissä.