Yleinen vastuuvakuutus

Larry Larson omistaa lukkoseppä Larson Locksin. Larry siirtyi äskettäin yleisiin vastuuvakuutusyhtiöihin ja uusi e-politiikka saapui sähköpostiviestiin eilen. Larry on selvittänyt politiikkaa ja keskittyy nyt yleisiin vastuuilmoituksiin. Jälkimmäinen sisältää luokan Luokittelu ja Premium. Tässä osiossa kerrotaan, kuinka Larryn palkkio saatiin, mutta Larry ei pysty tekemään päätä tai häntä.

Tässä artikkelissa kerrotaan, miten vakuutuksenantajat yleensä laskevat yleisen vastuupalkkion. Vakuutuspalvelutoimiston (ISO) kehittämä luokitusjärjestelmä käyttää monia (mutta ei kaikkia) yleistä vastuuvakuutusta tarjoavia vakuutusyhtiöitä. Järjestelmä on esitetty alla.

Järjestelmän elementit

Standardin mukaisen yleisen vastuuvakuutusjärjestelmän mukaan palkkasi määräytyy pitkälti kolmen tekijän perusteella:

• liiketoiminnallesi määritetyt luokitukset
• kyseisiin luokituksiin määrätyt hinnat
• (kuten myynti- tai palkkalistoilla), joihin sovelletaan hintoja

Luokitukset

Monet vakuutuksenantajat aloittavat luokitusprosessin luokittelemalla yrityksesi ISO-luokitusjärjestelmään perustuen. Tämä järjestelmä sisältää yli tuhat erillistä vastuuvakuutusta. Jokainen luokitus edustaa tietyntyyppistä liiketoimintaa. Esimerkkejä ovat kipsilevy- tai seinälevyasennus, lukkolaitteet ja kaasuasemat - itsepalvelu.

Luokittelujärjestelmää käytetään yritystesi luokittelemiseen käyttämiesi toimintojen perusteella. Yritykset, joilla on vastaava toiminta, luokitellaan samaan luokitukseen. Ajatuksena on, että samantyyppisiä yrityksiä harjoittavat yritykset joutuvat vastaavanlaisiin vastuuvelvoitteisiin. Koska samankaltaisilla yrityksillä on samanlaiset riskit, niitä veloitetaan samalla korolla.

Esimerkiksi Larson Locks toimii myymälästä, jossa se myy oven lukot, riippulukot, kassakaapit ja muut turvallisuuteen liittyvät tuotteet. Yhtiö lähettää myös työntekijöitä asiakkaiden kodeihin, yrityksiin tai ajoneuvoihin lukitukseen liittyvien ongelmien ratkaisemiseksi. Useimmat lukkosepät suorittavat samantyyppisiä palveluja kuin Larson Locks. Näin ollen yleiset vastuuvakuuttajat antavat tyypillisesti yrityksille, kuten Larson Locksille, saman luokituksen (Locksmiths).

Luokkakoodit

Jokaiselle yleiselle vastuuvakuutukselle annetaan kaksi viisilukuista numeroa luokkakoodit . (Kuten myöhemmin selitetään, joillekin luokituksille annetaan vain yksi luokkakoodi.) Yksi koskee toimitiloihin ja toimintojen kattavuutta, toinen koskee tuotteita ja valmiita toimintoja. Useille luokituksille käytetään samaa viisilukuista numeroa molemmille luokkakoodeille.

Tilat ja toiminnan kattavuus koskevat kolmansien osapuolten (kuten asiakkaiden) sinua vastaan ​​tekemät vahingonkorvausvahingot, jotka ovat aiheutuneet henkilövahingoista tai omaisuusvahingoista, joita he aiheuttavat onnettomuustilanteissa.Esimerkki on tyypillinen slip- ja fall-vaatimus. Tämä kattavuus koskee myös vahinkoa tai vahinkoa, jonka vahingot aiheuttavat toisille suorittaessasi liiketoimintaa kaukana toimitilasi.

Voit esimerkiksi aiheuttaa omaisuusvahinkoja asiakkaan varastolle työskennellessäsi siellä.

Tuotteita ja valmistunut työtapa kattaa vakuutusturvaan liittyvät vahingonkorvausvaatimukset, jotka johtuvat vahingossa tapahtuneesta vahingosta tai vahingoista, jotka ovat johtuneet viallisista tuotteista tai puutteellisesta työstä tai suoritetuista toimista.

Jotkut yritystyypit eivät tuota tuotteita tai valmistuneita töitä (tai niiden tuottamat pienet eivät todennäköisesti synny väittämiä). Esimerkkejä ovat parturi- ja kirjakaupat. Suurin osa vastuuvelvollisuudesta parturi- ja kirjakaupoista johtuu niiden tiloissa tapahtuneista onnettomuuksista. Täten näille yrityksille luokitelluilla luokituksilla on vain tilat ja toimintaluokkakoodi. Mitään erillistä tuotetta eikä valmiita toimintaluokkakoodia ei tarvita.

Seuraavassa on esimerkkejä vastuun luokituksista ja luokkakoodeista.

Jokaisesta luokituksesta tilat ja toimintaluokkakoodit sekä tuotteet ja valmistunut työluokan koodi ovat samat.

Luokkakoodi Kuvaus	Luokkakoodi
Kipsilevy- tai seinälevyasennus	92338
Lukkoseppä	14913
Bensiiniasemat - Itsenäisyyspalvelu	13454

Vakuutuksenantajien käyttämät hinnat voivat vaihdella suuresti toisistaan. Jotkut vakuutuksenantajat kehittävät omia hintojaan "tyhjästä". Toiset määrittelevät hinnat ISO: n saamien hukkakustannustietojen perusteella. Riippumatta siitä, miten vakuutuksenantaja laskee verokannustasi, ne on lueteltava vastuuilmoituksissa.

Toiminnan luonteesta ja monimutkaisuudesta riippuen yrityksellesi voidaan antaa yksi tai useampia luokituksia. Useimmissa luokituksissa käytetään kahta erillistä verokantaa: yksi tilojen ja toimintojen kattavuudesta ja yksi tuotteista ja valmiista toimintojen kattavuudesta.

Premium -periaate> Yrityksesi luonteesta riippuen vastuuvastuumme voi perustua rakennuksen alueeseen, odotettavissa olevaan bruttomyynnin määrään, joka on odotettavissa tilivuoden aikana, suunnitellussa palkkaluokassa tai muussa tekijä.

Monet luokitukset luokitellaan myynti- tai palkkalistoihin perustuen. Näille luokituksille palkkio lasketaan tyypillisesti kertomalla bruttomyynnin tai palkanlaskennanopeus jaettuna 1000: llä. Oletetaan esimerkiksi, että Larry odottaa, että Larson Locks tuottaa 5 000 000 dollaria bruttomyynnin aikana vakuutuskaudellaan. Hänen politiikkansa hinnat ovat $ 1. 00 tiloihin ja toimintoihin ja 1 dollariin. 50 tuotteista ja valmiista toiminnoista. Larryn palkkio on 1. 00 X (5 000 000/1 000) plus 1. 50 X (5 000 000/1 000) = 5000 plus 7, 500 tai 12, 500.

Oletetaan, että Larryn ennustettu myynti oli vain 5000 dollaria. Koska hänen laskettu palkkio on niin alhainen (vain 12,50 dollaria), hänen vakuutuksenantajansa veloittaisi hänelle vähimmäispalkkion. Tämä on vähimmäismäärä, jonka osalta vakuutuksenantaja on valmis antamaan vakuutuksen.

Työntekijöiden korvausluokitukset

Yleisessä vastuuvakuutuksessa

käytetty luokitusjärjestelmä ei ole sama

kuin NCCI-luokitusjärjestelmä, jota käytetään korvaamaan työntekijöiden korvausvakuutus.Kahden järjestelmän luokitukset eroavat toisistaan. Lisäksi NCCI-luokitusjärjestelmä perustuu nelinumeroisiin luokkakoodeihin, kun taas vastuujärjestelmä käyttää viisimerkkisiä koodeja.