Hyvää uskoa tai lainaa, arvio

Good Faith Estimate (GFE) on suunniteltu kannustamaan kuluttajia ostamaan ensin ja sitten vertaamaan maksuja eri lainanantajilta ennen asuntolainan valitsemista. Sen alkuperäinen tarkoitus oli auttaa kuluttajia ymmärtämään, mitä palveluita he voivat ostaa - joten he saavat alhaisimmat korot ja parhaat ehdot, mutta voivat säästää merkittävästi myös sulkemiskustannuksissa. Hyvästä uskosta ei enää käytetä lainanantoteollisuudessa.

Se on korvattu lainaennusteella TRID-ohjeiden mukaisesti.

Niille teistä, jotka haluaisivat tarkistaa hyvän uskon arvioinnin alkuperäisen tarkoituksen ja ehtojen, seuraavia ovat menetelmät, joita ei enää käytetä. Silti TRID: n mukainen lainaennuste noudattaa monia näistä samoista periaatteista.

Lainanottajille tyypillisesti esitetään useita asiakirjoja kiinteistökaupan toteutuksessa. HUD-1 (joka on nyt korvattu sulkemisilmoituksella), tekijänoikeus, velkakirja, asunnonomistajaan liittyvä vakuutus ja monet muut asiakirjat on allekirjoitettava ja julistettava notaarin. Usein lainaaja näkee nämä asiakirjat ensimmäistä kertaa, ja heitä pyydetään allekirjoittamaan heidät ilman mahdollisuutta lukea niitä kokonaisuudessaan. Good Faith Estimate, joka on nyt lainan arvio, antaa lainanottajille mahdollisuuden tarkastella joitakin näistä kustannuksista etukäteen, kun he vielä ostavat lainaa.

Hyvän uskon tarkoitus Arvioi a / k / a Loan Estimate

Hyvän uskon arvio, joka on nyt lainan arvio, auttaa lainanottajia välttää liian suurta lainaa ja esittää kiinnostuksen korko.

Kotitalouksille pienemmät sulkemiskustannukset saattavat merkitä entistä suurempaa kotia nykyiseen budjettiin, alentaa niiden kiinnitysmaksuja tai yksinkertaisesti saada vähemmän rahaa sulkemiseen. Huomautus: Joissakin tapauksissa myyjät voivat sopia maksavan kaikki tai osa ostajan sulkemiskustannuksista.

Mikä on hyvää uskoa arvioida lainaennuste?

Vuonna 1974 kongressi hyväksyi Kiinteistöjen selvitysmenettelylain (RESPA), jonka tarkoituksena on suojata kuluttajia vaatimalla kaikki kiinteistöjen ostoon ja / tai lainaan liittyviin kustannuksiin liittyvät tiedot. Vuonna 1992 HUD astui eteenpäin myöntämällä asetusta X, joka edellytti yksityiskohtaisempia tietoja mahdollisista kiinteistöjen ostoon osallistuvien osapuolien välisistä liiketoimintajärjestelyistä. Hyvä Faith Estimate -julkaisu julkaistiin tammikuussa 2010. Lokakuussa 2015 lainaennuste julkistettiin.

Aiemmin luotonantajat olivat toimittaneet mahdollisia lainanottajia Good Faith Estimates. On kuitenkin olemassa suuria eroja sen välillä, mitä lainanottajat ovat historiallisesti saaneet ja mitä he saivat hyvän uskon arvioin. On muutamia muutoksia:

1. Velkojien on annettava Good Faith Estimate (lainan arvio) 3 päivän kuluessa. Jos lainan myöntäjä ei anna hyvää uskoa arvioita 3 arkipäivän kuluessa lainahakemuksen vastaanottamisesta, lainanantaja rikkoo. HUD tarjoaa erityiset kriteerit siitä, mikä on täydellinen lainahakemus. Lainanantajan on annettava lainaennuste 3 päivän kuluessa lainan hakemisesta tai 7 päivän kuluessa ennen sulkemista.
   • Lainanantajan nimi
   • Lainanottajan kuukausitulot
   • Lainanottajan sosiaaliturvatunnus (luottoraportin saamiseksi)
   • Kiinteistön osoite
   • Kiinteistön arvioarvot
   • Lainan määrä
   • Tarvittavat ajatukset
2. Hyvän uskon arvio (lainaennuste) on standardoitu. Kaikkien lainanantajien on annettava kuluttajille täsmälleen sama asiakirja. Lainamaksut, kolmannen osapuolen maksut ja muut kustannukset on esitettävä yhtenäisesti. Aiemmin lainanantajat eivät olleet yhdenmukaisia ​​tulkinnassaan siitä, mitä palkkioita olisi sisällytettävä hyvää uskoa koskevaan arvioon ja jos tällaiset palkkiot olisi julkistettava.
3. Good Faith Estimate (lainan arvio) kannustaa kuluttajia ostamaan. Koska lainanantajien on annettava standardoitu Good Faith Estimate (lainanarvio) tiettynä ajanjaksona, kuluttajille tarjotaan tilaisuus verrata luotonantajia ja heidän tuotteitaan. Lisäksi HUD ilmoittaa, että ennen lainan arvioinnin laatimista lainanantajat voivat veloittaa vain mahdolliset lainanottajat maksettavaksi luottoraportin kustannuksella. Luottoraporttien (15 - 30 dollarin) suhteellisen alhaiset kustannukset johtavat kuluttajan kykyyn vertailla myymälää monien lainanantajien kesken mahdollisimman pieninä kustannuksina.

   Asiantuntijat ehdottavat, että lainanottajat vertailevat verokantoja ja maksuja, joita heiltä veloitetaan pyytämällä hyvää uskoa (lainan arvio) useilta luotonantajilta. Luottoraportin kertyminen useita kertoja useiden viikkojen aikana voi osoittaa luottoluokituslaitoksille, että lainanottajaa toistuvasti kielletään ja lainanottajan luottokelpoisuus voi vaikuttaa negatiivisesti. Tämän välttämiseksi pitää asuntolaina ostoksena 15-30 päivän kuluttua ensimmäisestä luottorajoituksesta.

   Rahoittajat ovat vastuussa niiden lainauksista. Jokainen hyvää uskon arvioiden osaa käytetään suoraan vastaamaan HUD-1: n osaa. HUD-1 oli standardoitu asiakirja, jossa luetellaan kaikki kiinteistö- tai jälleenrahoitustapahtumaan liittyvät kustannukset ja esitetään lainanottajalle sulkemisprosessin aikana. HUD on korvattu sulkemisilmoituksella ja sulkemisilmoitus osoittaa nyt toleranssitasoja. Kolme erilaista toleranssitasoa ovat:

   • 0% Toleranssi
   • 10% Toleranssi
   • Ei Toleranssi

HUOMAUTUS: HYVÄ FAITH-ARVIO on korvattu lainan arvioinnilla TRID: n mukaisesti.

Kirjoittamisen aikana Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, on Broker-Associate Lyon Real Estateissa Sacramentossa Kaliforniassa.