Muuttuvakorkoisten lainojen perusteet - sopeuttaminen ja laskeminen

Kun lainaat rahaa, korkoa voidaan periä kahdella tavalla: kiinteällä korolla tai vaihtuvakorkoisella korolla. Joskus pääset valitsemaan, mutta joskus luottotyyppi (tai lainanantaja) määrää, mitä vaihtoehdot ovat. Kiinteät korot ovat usein saatavissa suuremmilla lainoilla, kuten asuntolainoilla, kun taas vaihtuvakorot ovat yleisiä kuluttajien velkojen, kuten luottokorttien ja kotimaisten luottolimiittien (HELOCs) kanssa. Haluatko valita vai ei, on tärkeää tietää, miten vaihtuvakorkoinen laina toimii ennen kuin käytät sitä.

Miten he työskentelevät

Vaihtuvakorkoinen laina on (lainanantajan näkökulmasta) joustava laina. Korko voi muuttua (tai "vaihtelee "), joten lainanantajat voivat nostaa tai laskea korkoa ajan kuluessa. Jos he haluavat kasvattaa tulojaan, he voivat nostaa korkoa. jos he haluavat tai pitävät lainaa kilpailukykyisenä, he voivat laskea koronlaskua.

Jokaisesta lainaamastasi ajanjaksosta (esimerkiksi joka vuosi tai joka kuukausi), maksat korkoa jäljellä olevasta laina-saldosta riippumatta siitä, minkä verran olet. Kiinteäkorkoisilla lainoilla voit tietää mitä tämä korko on - se pysyy samana koko laina-ajan. Mutta muuttuvat hinnat tekevät ennusteita vaikeaksi.

Miksi asiat

Korko on tärkeä. Erityisesti se vaikuttaa:

• Kuinka paljon maksat koronmaksuista (sitä korkeampi korko, sitä enemmän se maksaa lainaa)
• Kuinka kuukausittaisia ​​maksuja

Katso miten tämä toimii lainan kanssa laskin tai lisätietoja kuukausittaisten maksujen laskemisesta.

Jos korkoasi korotetaan, saatat huomata, että laina (tai mikä tahansa osto luottokorteilla) on huomattavasti kalliimpaa kuin olette odottamassa - ja ehkä enemmän kuin sinulla on varaa. On myös mahdollista, että kurssisi laskee, mikä tekee asiasta edullisemman, mutta se on harvoin huolestuttavaa.

Esimerkki: sinulla on luottokorttitase 10 000, ja hinta on tällä hetkellä 10%. Teet vähintään 2% lainan tasapainosta (tämä on jo ruma) alkaen 200 dollaria kuukaudessa ja laskee. Korkokulut ovat noin 83 dollaria kuukaudessa, joten alennat lainan korotusta vain 117 dollaria kuukaudessa jokaisella maksulla. Oletetaan, että korot nousevat 19 prosenttiin kahden vuoden kuluttua - 19% ei ole ennennäkemätön. Tällöin sinulla olisi 7, 545 dollarin saldo ja kuukausittaiset korkokustannuksesi nousisivat 119 dollariin kuukaudessa - jokainen kuukausimaksu 150 dollaria tuskin tekisi vaurioita velkaa!

Jotta voit käyttää näitä numeroita itse, käytä laskuttajaa luottokorttimaksumaksuihin.

Suurilla lainoilla, kuten säädettävissä olevilla korkoilla, hieman suurempi korko voi aiheuttaa vakavia ja välittömiä ongelmia. Vaadittu kuukausimaksu voi lisätä useita satoja dollareita kuukaudessa tai enemmän.Tämä on rahaa, jonka tarvitset välittömästi - ei pelkästään korko, jota voit sivuuttaa vasta myöhemmin (mikä väistämättä tulee aikaisemmalta kuin haluat).

Miten vaihtelevat hinnat toimivat

Lainat, joiden vaihtuvakorkoiset korot ovat usein alhaisempia kuin kiinteäkorkoiset lainat, kaikki muut asiat ovat yhtä suuria. Jakoat riskin luotonantajan kanssa (riski, että korot nousevat), joten he ovat valmiita antamaan sinulle etumatkaa.

Hinnat perustuvat tyypillisesti "indeksiin", kuten LIBORiin tai Prime Rate -korkoon, sekä lisämarginaali, joka perustuu luottoosi, tuloihin ja muihin tekijöihin. Esimerkiksi jos indeksikorko on 4% ja lainanantaja valitsee 3%: n marginaalin, sinä maksaa korkoa täysin indeksoidulla 7%: n korolla.

Hinnat laskevat ylös ja alas, kun kohdeindeksi liikkuu. Esimerkiksi LIBOR voi liikkua talouden muutosten perusteella ja lainan korko seuraisi ja säätää.

Muuttujat ovat käytettävissä (mutta ei aina ainoa vaihtoehto) luottokorteilla, opintolainoilla, auto-lainoilla, kiinnityksillä, henkilökohtaisilla lainoilla ja muilla.

Mikä on parempi: muuttuja vai kiinteä?

Saatat ihmetellä, onko järkevää käyttää muuttuvaa tahtia. Jos voit ennustaa tulevaisuuden, se on helppo päätös: käytä vaihtuvakorkoista lainaa, kun hinnat laskevat ja käyttävät kiinteäkorkoisia lainoja, kun hinnat nousevat.

Valitettavasti tulevaisuus on epävarma, joten sinun on tehtävä joitain oletuksia ja otettava riski, kun päätät.

Korkotulojen suunnan ennustaminen on äärimmäisen vaikeaa. ennustaminen ajoitus ja suunta liikkuu on vielä hämmentävää - jopa kokeneet asiantuntijat saavat sen väärin.

Kysy itseltäsi joitain tärkeitä kysymyksiä lainaasi ja taloudellisesta tilanteestasi saadaksesi tietoa:

• Onko tämä osto ja laina järkevää - onko korkotasot vaihtuvat tulevaisuudessa ja kaipaan ulos?
• Voinko maksaa enemmän, jos hinnat nousevat? Kuinka paljon enemmän ja kuinka todennäköistä on, että laina tulee sinne?
• Voinko todella ansaita enemmän rahaa muutamassa vuodessa (useimmat ihmiset olettavat, että he ovat, mutta se ei aina toimi näin)?

Muuttuvat korot ovat yleensä korkeampia kuin kiinteät korot: maksuun (ja ostamaan tuotteen hintaan) on aina mahdollista lisätä. Kiinteillä hinnoilla saatat menettää, jos korot laskevat, mutta ainakin tiedät pahimman tapauksen. Jos hinnat laskevat, sinulla voi olla jopa mahdollisuus jälleenrahoittaa alhaisempaan lainaan.