FHA-lainojen haitat: kustannukset, vaihtoehdot ja paljon muuta

FHA-lainat ovat suosittuja, koska ne helpottavat lähes kaikkien ostamista kotiin. Homeownership on todellisuutta yhä useammille ihmisille, mutta nämä lainat eivät ole kaikille. Varmista, että asetat oikean profiilin ja että ymmärrät FHA-lainojen haitat ennenkuin rakastat niitä.

FHA Loan Highlights

Vaikka vahinkoa kärsinyt luotto ja rajalliset varat erääntyy, voit saada kelvollisen koron lainat.

Ennakkomaksu: FHA-lainoilla voit laskea jopa 3,5%. Näin voit ostaa kalliimman kodin vähemmän rahaa, ja voit varata varoja parannushankkeisiin tai muihin tavoitteisiin.

Luottotodistukset: lainanottajat, joilla on vaikea luottohistoria, on vaikea saada hyväksyttyä tavanomaisilla lainanantajilla. FHA-tuen avulla voit saada hyväksynnän alhaisella luottopisteellä.

Kodin parannus: FHA 203k -lainojen avulla voit rahoittaa asuntotuotantohankkeita ja ostaa talon samanaikaisesti. Yhdessä muiden FHA-lainojen ominaisuuksien kanssa ne tekevät asioista helppoa ja halpaa.

FHA-lainan haittoja

Kodin hankkimisessa on viisasta arvioida, saako FHA-laina todella apua. Katso iso kuva ja harkitse kaikkia taloudellisia tavoitteita.

Alhaiset alennukset: matala alamaksu voi olla punainen lippu. Laskeminen 3. 5% voi olla merkki siitä, että et ole vielä vakaalla taloudellisella pohjalla ja asuntolainan ottaminen voisi olla riskialtista.

Onko kannattaa tarkastella vähemmän kalliita asuntoja tai odottaa, kunnes voit säästää suuremman ennakkomaksun? Muista, että mitä enemmän lainat, sitä enemmän kiinnostusta maksat (mikä tekee lähinnä talosi kalliimmaksi).

Ennakkavakuutus: alle 20%: n alentaminen tarkoittaa, että sinun on maksettava kiinnitysvakuutusta, ja FHA-lainoilla on kaksi erityyppistä vakuutusta, jotka maksat koko lainaasi.

Ensimmäinen maksu on 1,75%, ja monet lainanottajat haluavat kääriä tämän maksun lainan tasapainoon. Jälleen, mitä enemmän lainat, sitä enemmän kiinnostusta maksat - joten maksat yli 1,75%, ellei kirjoiteta tarkistus sulkemiseen. Suurempi laina tarkoittaa myös sitä, että sinulla on suurempi kuukausimaksu.

Jatkuva vakuutus: maksat myös jatkuvaa (kuukausittain) kiinnitysvakuutusta. Jatkuvan kiinnitysvakuutusmaksun (MIP) määrät ovat 0. 80% ja 1. 05% lainan tasapainosta, vaikka ne voivat olla jopa 0,45%, jos saat 15 vuoden FHA-lainan. Tämä lisäkustannus tarkoittaa, että maksat kuukausittain. Toisin kuin yksityinen kiinnitysvakuutus, joka voidaan peruuttaa, kun saat yli 20% oman pääoman kotisi, FHA vakuutus ei voi peruuttaa (ellei sinulla laina ennen 3. kesäkuuta 2013). Toisin sanoen, sinun on maksettava laina tai refinansiota poistamalla nämä kustannukset.

Lainavalinnat: parempaan tai pahempiin, sinulla on rajoitetut valinnat käytettäessä FHA-lainaa. Useimmille lainanottajille vakio 15 vuoden tai 30 vuoden kiinteä laina on täydellinen valinta - joten täällä ei ole mitään ongelmaa. On kuitenkin joitakin tilanteita, joissa vain kiinnostuksen kohteena oleva asuntolaina tai säädettävä korko laina on paremmin sovitettu. Älä vain käytä näitä tuotteita alempaan maksuun - varmista, että sinulla on suurempi suunnitelma.

Ominaisuusrajoitukset: hyväksytyn FHA-lainan hankkiminen edellyttää tietyn standardin mukaista omaisuutta. Esimerkiksi perus- ja turvallisuusvaatimukset on täytettävä. Jos etsit fixer-yläosaa, suurta kaupankäyntiä tai tietyt sulkemiset, FHA-laina ei tule toimimaan. FHA-lainan pitäisi olla kunnossa kiinteistöille, jotka ovat siirtymävaiheessa valmiina. Asunnon ostaminen voi kuitenkin olla haastavaa: jos ei riitä, että rakennuksen yksiköt omistavat omistajansa (tai muita ongelmia ilmenee), FHA-laina ei ehkä ole vaihtoehto.

Kelpoisuus: FHA-lainoja aina hyväksytään. Sinun tarvitsee kuitenkin tarvita vähimmäisluottopisteitä, ja sinun on dokumentoitava riittävät tulot lainojen takaisinmaksuun. Saadaksesi alhaisimman ennakkomaksun, tarvitset FICO-pistemäärän yli 580, mutta saat hyväksyttyjä alhaisempia pisteitä, jos aiot tehdä suuremman ennakkomaksun.

Myyjä epäröinti: joissakin tilanteissa FHA-laina voi olla haitta, kun ostaa taloa. Myyjät haluavat tietää potentiaalisista ostajista (kiinteistönvälittäjät voivat jakaa nämä tiedot), ja FHA-laina ei merkitse vahvuutta. Lisäksi myyjä voi pelätä, että lisävaatimukset hidastavat (ja mahdollisesti uhkaavat) sopimuksen. Jos ostat kuumilla markkinoilla, kokeile toista rahoitusmuotoa.

Vaihtoehtoiset lainat

Normaalit asuntolainat (jotka eivät ole FHA: n tukemia) ratkaise monet edellä mainitut ongelmat. Vaikka luulet, että et saa hyväksyntää, kannattaa ostaa tavanomainen laina - vain nähdä, mitä tarjouksia on tarjolla. Tavallisilla lainoilla sinulla on enemmän joustavuutta, ja silti voi olla mahdollista ostaa jopa 5% tai 10%.

Sotilasasiakkaille VA-lainat ovat myös näkemisen arvoisia.

Tärkeitä tietoja

HUD-käytännöt ja FHA-lainan ominaisuudet muuttuvat säännöllisesti. Tämä artikkeli ei ehkä vastaa viimeisimpiä muutoksia, ja saatat jättää huomiotta tärkeitä taloudellisia etuja. Saat ajan tasalla olevaa tietoa puhumalla suoraan HUD: n edustajan tai HUD: n hyväksymän asuntojen neuvonantajan kanssa. Yhteystiedot löytyvät HUD: ltä. gov.