Kuinka tietää, milloin jälleenrahoitus toimii ja kun se ei ole

Ennen kuin uudelleenostettu, on tärkeää ymmärtää, mitä saat siitä ja mitä se maksaa sinulle. Useimmat verkkolaskimet kertovat vain sinulle sopivasta jaksoista - kuinka kauan kestää kaikki takaisinrahoittamiseen tarvittavat sulkemiskustannukset. Tämä voi olla hyödyllistä, mutta sinun on todella ymmärrettävä, miten korkokustannukset vaikuttavat, jos jälleenrahoitat.

Jotta näet, miten jälleenrahoitus todella vaikuttaa talouteen, noudata alla olevia ohjeita.

Opit kaikki tarvittavat tiedot olemassa olevasta lainaasi ja mahdollisesta korvaamisesta.

1. Laske alkuperäinen laina

Kyllä, tiedät jo kuukausittaisen maksusi ja kuinka paljon velkaa on vielä. Sinun on kuitenkin tiedettävä, kuinka paljon jokainen maksu menee kohti korkoasi, ja kuinka paljon se todellisuudessa maksaa takaisin lainaamasi rahat. Tämän selvittämiseksi tarvitaan jaksotustaulukko, jonka voit saada useista eri lähteistä. Mieluummin Excelin avulla lasketaan poistot, mutta voit myös käyttää online-laskinta tai muuta taulukkolaskentaohjelmistoa.

• Katso miten se toimii: Mikä on poisto?

Tässä selityksessä kerron, miten lasketaan jälleenrahoitusvaihtoehdot Excelin avulla, mutta prosessi on sama, jos käytät Tietoja. com: n kuoletuslaskin tai jokin muu ohjelma (on parempi käyttää laskentataulukkoa, koska numerot ovat tarkempia). Oletetaan seuraavaksi, kun esimerkkinä toimimme:

• Alkuperäinen lainan määrä: 180 000
• Alkuperäinen laina-aika: 7/1/2003
• Päivän päivämäärä: 1.7.2012
• Korko laina: 5. 4%
• Laina-aika: 30 vuotta

Saadaksesi alkuperäisen lainan yksityiskohdat, syötä ne valittuun hyvityslaskimeen. Jos mahdollista, anna todellinen kuukausi ja vuosi, jonka olet alun perin lainannut.

Käytä alkuperäistä lainaa - ei sitä määrää, jonka olet tällä hetkellä velkaa.

2. Kuvaa, missä olet

Huomaa, missä asut nykyisellä lainalla. Selaa alaspäin nykypäivään ja näet, kuinka paljon velkaa vielä velkaa. Esimerkissämme se on 152, 160 dollaria. 64 (numerosi voivat vaihdella pyöristyksestä riippuen käyttämästäsi ohjelmasta ja kuinka tarkka on).

3. Laske korvaava laina

Kuvaa, miltä uusi laina näyttäisi, jos uudelleenrahoitat. Tässä esimerkissä oletetaan seuraavat:

• Lainan määrä: 152, 160. 64 (ylhäältä kopioitu)
• Lainan aloituspäivä: 7/1/12
• Uusi laina korko: 4. 25%
• Laina-aika: 30 vuotta

Huomaat, että kuukausimaksusi laskee 748 dollariin. 54 jos uudelleenrahoitat (vs $ 1, 010. 76 alkuperäiselle lainalle). Tämä on houkutteleva, mutta sen ei pitäisi tulla yllätykseksi, koska uusi laina on pienempi ja se on alhaisempi korko.Säästäminen kuukausimaksulla saattaa olla sinulle tärkeä, mutta se on vain yksi tärkeistä tekijöistä.

4. Tee joitain oletuksia siitä, kuinka kauan sinä pidät lainaa

Valitettavasti harvoin on selkeä leikkaus vastaus, kun päätät, haluatko jälleenrahoittaa vai ei. Sinun täytyy päättää, mitä ajatella tapahtuu ja tehdä päätöksesi oletusten perusteella.

Yritä siis arvioida, kuinka kauan sinä pidät uuden lainan. Pysytkö samassa talossa seuraavien 7 vuoden ajan? Pysytkö sinne koko 30 vuoden ajan? Okei, jos et tiedä - voit tehdä useita "mitä-jos" -analyysejä.

5. Katso korkokuluja

Nyt voit katsoa huuvan alle ja nähdä, mitä tapahtuu, jos jälleenrahoitat. Määritä, kuinka paljon aiot kiinnostaa vanhaa lainaa ja uutta lainaa. Mene jokaiseen kuoletustaulukkoon ja kerro kokonaismäärä "Korot" -sarakkeessa. Aloita nykypäivän päivämäärä ja jatka alaspäin, kunnes luulet, että pääset eroon laista (7 vuotta tai kun se on maksettu tai mitä tahansa valitset). Tämä on helpointa, jos lasket jokaisesta laina laskentataulukosta tai jos voit kopioida ja liittää hinnaston taulukon laskentataulukkoon. Katso esimerkki siitä, miten se tehdään täällä, tai käytä SUM-toimintoa OpenOffice, Google-dokumentit tai Excel.

Esimerkissämme on mielenkiintoisia eroja:

• Jos ylläpität voimassa olevaa lainaa, kunnes se maksetaan, käytät $ 103 236 korkoa tänä päivänä 2033
• Jos jälleenrahoitat ja pidät lainan kunnes se on maksettu, käytät tänään 117 dollaria, 313 korkoa vuodesta 2042

Onko se kalliimmillaan noin 14 000 dollaria seuraavan 30 vuoden aikana, jotta saisimme kuukausittaisen kuukausimaksun? Ehkä se on ja ehkä se ei ole. Mutta entä jos pidätte lainaa (tai pysytte kotona) kymmenen vuoden ajan?

• Jos säilytät nykyisen lainan, käytät $ 69, 565 korkoa vuosien 2022 ja 2021 välisenä aikana
• Jos uudelleenostat, käytät $ 58 ja 545 kiinnostusta nykyisen ja heinäkuun välisenä aikana 2022

Tällöin jälleenrahoittaminen näyttää houkuttelevalta. Et vain ansaitse pienempää maksua, myös säästät korkokuluista (koska et pidä maksamaan korkoa koko 30 vuoden ajan).

6. Määritä tapa käsitellä sulkemiskustannuksia

Kun jälleenrahoitat, saatat joutua maksamaan sulkemiskustannukset. Sinun on myös otettava nämä kustannukset huomioon päätettäessä, mitä tehdä. Voit harkita näiden rahastojen käyttökustannuksia: voisitko ansainnuttaa rahaa kyseisiin rahoihin? Jos on, kannattaa silti käyttää rahaa sulkemiskustannuksiin? Voit myös harkita perinteistä jälleenrahoitustarpeen kaavaa: kuinka kauan se vie sinut takaisin rahastasi, olettaen, että kuukausittaiset maksut vähenevät (jakaa kuukausittaiset säästöt koko sulkemiskustannuksillasi selvittääksesi kuinka monta kuukautta tämä kestää). Pysytkö talossa riittävän kauan, jotta nämä kustannukset saadaan takaisin? Riippumatta siitä, mitä teet, varmista, ettet ole jättänyt sulkemiskustannuksia, koska ne ovat tärkeä palapeli.

Jos rahoitat sulkemiskustannukset tai jos ne on "kääritty" uuteen lainaan (tai jos sinulla on laina ilman sulkemiskustannuksia), sinun ei ehkä tarvitse tehdä mitään ylimääräistä - kustannukset on jo kirjattu suuremmissa lainan tasapainoa tai korkeampaa korkoa.