Video: Valitse HUS 2024
Aiemmin kuluttajilla oli vain vähän valintoja pitkäaikaishoidon sairausvakuutuksen osalta. Perinteinen politiikka, joka tarjosi tiettyä valittua kattavuutta, oli normi. Politiikat voitaisiin suunnitella kattamaan hoitokustannukset muutamaksi kuukaudeksi tai paljon pidempään, jopa tarjoamalla edut vakuutetun elinikää varten. Esimerkiksi kuluttajat voisivat ostaa kattavuutta, joka antaisi 100 dollaria päivässä etuuksiin kolmen vuoden ajan.
Kun lasketaan, 100 dollarin päivittäinen etu kerrottuna 365 päivällä vuodessa 3 vuoden ajaksi luo 109,500 "rahasummaa" hoitoon. Tämä rahayksikkö maksaisi hoidon hoitokodissa, avustettuun elämään, aikuisen päivähoitoon tai vakuutuksenottajan henkilökohtaiseen asuinpaikkaan, kun tietyt kriteerit oli täytetty.
Mitä tapahtuu kun rahat ovat menneet?
Kun rahaliitto oli köyhtynyt, perinteinen pitkäaikaishoidon politiikka ei tarjoisi enää etuja. Jos pitkäaikaista sairausvakuutusta ei kuitenkaan koskaan käytetty, omistaja menettäisi palkkionsa investoinnin. Siksi jotkut seniorit päättivät olla hankkimatta näitä käytäntöjä, päättäen sijaan luottaa perheeseensä tai nykyisiin säästöihin siinä tapauksessa, että hoito tuli tarpeelliseksi.
Mitä maksaa sen taskuun?
Kun terveydenhuollon kustannukset nousevat nopeasti ja yhden päivän hoitohenkilökunta maksaa 175 dollaria tai enemmän suurissa kaupungeissa, itsensä vakuuttaminen on riskialtista ehdotusta.
Perheen tukeminen on vaihtoehto, mutta ei välttämättä toteuttamiskelpoinen. Valitettavasti useimmilla perheillä ei ole aikaa, resursseja tai kykyä tarjota ympäri vuorokauden hoitoa rakastetulle.
"Premium Premium" Rider
Vakuutusala ymmärtäisi, että kuluttajien tarpeita ei aina noudateta pitkäaikaishoidon vakuutuksilla.
Vaikka perinteiset pitkäaikaishoidon sairausvakuutukset olivat tyydyttäviä joillekin, monet muut halusivat lisää takauksia, jos heidän pitkäaikaishoidon politiikkaansa ei koskaan käytetty. Niinpä nämä perinteiset politiikat lisäsivät "palkkion paluu" ratsastajan. Jos käytäntöä ei käytetty tietyn ajanjakson aikana eli 10 vuotta, vakuutusyhtiö palauttaisi osan palkkioista vakuutuksenottajalle tai perheenjäsenelle. Tämä, kuten mikä tahansa muu ratsastaja, tuli ostajalle lisäkustannuksella.
Hybridi tai pitkäaikaishoito
Vastauksena asiakkaiden ja edustajien kysyntään vakuutusyhtiöt ovat suunnitelleet, mitä voidaan parhaiten kuvata hybrideiksi tai yhdistetyiksi käytännöiksi. Nämä käytännöt yhdistävät elinkorko- tai henkivakuutussopimuksen edut perinteiseen pitkäaikaishoitoon. Hybridipolitiikalla kuluttajalla on tae pitkäaikaishoidosta, tai jos hoitoa ei tarvita, lupaus vakuutusetuuksista itselleen ja edunsaajille.
Miten hybridin pitkän aikavälin hoitovakuutukset toimivat?
Hybridipolitiikat toimivat monella tavalla. Yksi politiikka yhdistää pitkäaikaishoitoa henkivakuutukseen. Tämän suunnitelman mukaan vakuutettu tallettaa vakuutusmaksun politiikkaan. Asiakkaan iästä, sukupuolesta ja terveydestä riippuen pitkäaikaishoidolle luodaan välitön rahaa.
Samanaikaisesti henkivakuutuksessa syntyy välitön kuolemaetu. Otetaan esimerkiksi terve 65-vuotias tupakoimaton nainen, jolla on 175 000 dollaria likvideihin varoihin. Jos hän tallettaa 50 000 dollaria tähän tiliin, noin 87 000 dollaria pitkäaikaishoidon etuihin syntyisi välittömästi. Hänen edunsaajilleen olisi myös kuolemaetu noin 87 000 dollaria, jotka luotiin tämän tilin henkivakuutusosasta. Lisäkustannuksina hän voi valita etulyöntiä, joka tarjoaisi noin 260 000 dollaria pitkäaikaishoidon etuihin verrattuna alkuperäiseen 87 000 dollariin. Tässä esimerkissä hän takaa investointinsa sekä suojan korkealta hoitohenkilökunnan oleskelun kustannukset. Lisäksi hänellä olisi vielä 125 000 dollaria varallisuudestaan.
Pitkäaikaishuoltovakuutus liittyy ansiotyöhön
Toinen esimerkki näistä pitkäaikaishoidon yhdistämisestä koostuvasta sairausvakuutuskäytännöstä yhdistää pitkäaikaishoidon hyödyt yhdelle palkkioille myönnetystä eläkevakuutuksesta.
Tämä tuote alkaa vuokralaisena joko kertakorvaussummalla tai jäsennellyillä talletuksilla ajan mittaan. Jos hoitoa ei tarvita, elinkorko saa koron kuten mikä tahansa muu kiinteä elinkorko. Mutta jos omistaja / annuitant tarvitsee hoitoa hoitokodissa tai muualla, käytetään kaavaa määrittävän asiakkaan käytettävissä olevan kuukausitavan määrän. Aiemmin käytetyn esimerkin mukaan terve 65-vuotias nainen, joka tallensi 150 000 dollaria tälle tilille, hyötyisi elinkoron veroveloista ja turvallisesta kasvusta ja noin 4 700 dollaria kuukaudessa pitkäaikaishoidon eduista 36 kuukautta. Lisäkustannuksin tähän käytäntöön lisätty etuajuri antaisi 4, 700 kuukausittaisen edun hänen elinikäänsä kohden. Näiden tyyppisten toimintatapojen osalta ylimääräinen hyötyajuri on yleensä viisas osto, jotta saataisiin mahdollisimman suuret takuut.
Pitkäaikaishoidon uusimmat hybridivakuutukset
Hybridimarkkinoiden uusin lisäys on pitkäaikaishoidon elinkorvaus. Tämä tuote toimii myös täsmälleen kiinteän elinkoron tavoin, mutta siinä on pitkän aikavälin hoidon kerroin. Tällä lääketieteellisesti merkityllä eläkevakuutuspolitiikalla ei ole palkkiohenkilöä. Sen sijaan osuutta sopimuksen sisäisestä tuotosta käytetään pitkäaikaishoidon maksamiseen. Pitkäaikaishoidon kattavuus lasketaan vakuutuksen kattaman vakuutusmäärän perusteella. Vakuutusyhtiö tarjoaa 200 prosentin tai 300 prosentin voiton kokonaispolitiikan arvosta kahdella tai kolmella vuodella sen jälkeen, kun vuokralaisen tilin arvo on loppunut. Esimerkiksi vakuutuksenottaja, jolla oli 100 000 euron vuotuinen eläkevakuutus, joka oli valinnut ja yhdistää 300 prosentin edut ja kaksivuotinen etuustekijä, tarvitsisi lisää 200 000 dollaria pitkäaikaishoidon kuluihin alkuperäisen 100 000 euron arvopäivän jälkeen oli tyhjentynyt.Vakuutuksenottaja käytti 100 000 euron vuotuista elatusapua kahden vuoden ajan ja sai lisäksi 200 000 dollaria neljän vuoden ajan tai kauemmin. Tässä esimerkissä sopimus maksaa 50 000 dollaria vuodessa vähintään kuusi vuotta, mutta hoito kestää kauemmin, jos vähemmän hyötyä tarvitaan. Jälleen kerran, jos pitkäaikaishoitoa ei koskaan tarvita, elinkoron arvoa maksettaisiin kertakorvaus kaikille nimetyille edunsaajille.
Hybridipolitiikka toimii sinulle?
Nämä skenaariot ovat vain perusnäytteitä siitä, miten hybridipolitiikat toimivat. Toisin sanoen kattavuus vaihtelee henkilöstä toiseen riippuen iästä, terveydestä, sukupuolesta, palkkioista ja haetuista. Jotta saataisiin tarkka ehdotus, vakuutusyhtiöiltä edellytetään esimerkkiä. Nämä innovatiiviset tuotteet pystyvät vastaamaan kuluttajien vaatimuksiin ja tarjoamaan enemmän takauksia yhdistämällä perinteiset pitkäaikaishoitovakuutukset henkivakuutusten tai elinkorvauspolitiikan eduista. Niinpä kuluttajat, jotka hyödyntävät hybridipolitiikkaa, voivat välttää itsemääräämistä katastrofaalisiin pitkäaikaishoidon kustannuksiin ja saada mielenrauhan kattavaan suunnitelmaan.
a. M. Hyers omistaa ja hoitaa Ohio Insurance Plan.
4 Vaihtoehtoa pitkäaikaishoidon vakuuttamiseen
Jos et osta vakuutusta, mitkä ovat sinun valintasi ? Tässä on neljä vaihtoehtoista tapaa maksaa pitkän aikavälin terveydenhuollon tarpeista.
3 Syytä ostaa pitkäaikaishoidon vakuutus
Miksi ostaa pitkän aikavälin hoitovakuutuksia? Tässä on kolme etua, jotka se tarjoaa sinulle ja perheellesi eläkkeelle jääneiden vuosien aikana.
Pitäisi julkaista hybridi-julkaisijalla?
Sinun tulisi julkaista hybridi-kustantajan kanssa? Hybridit tarjoavat vaihtoehdon perinteisille ja itsekuljetuksille, ja ne saattavat sopia eräille kirjoittajille.