Valita oikea säästötili lapselle

Vanhempana oikean college-säästötilin valitseminen voi olla ylivoimainen. On olemassa useita vaihtoehtoja, joissa on ainutlaatuiset monimutkaiset säännöt. Voi olla vaikeaa tietää, mistä aloittaa, mutta oikea valinta, kun lapsesi on nuori, säästää paljon kiihkeästi tiellä, kun haetaan rahoitustukea ja hakee apurahoja. Oikea tyyppi college säästötiliä voidaan usein paljastaa pyytämällä muutamia yksinkertaisia ​​kysymyksiä:

Kysymys 1: Mitä pidät - turvallinen mutta alhaisempi tuottoaste tai jotain, joka voi kasvaa nopeammin, mutta voisi sisältää mahdollisia tappioita?

Jos turvallisuus on ensisijainen huolenaiheesi, selvitä, onko tilasi 529-palkkio-opintosuunnitelma. Näiden suunnitelmien avulla voit ostaa lukukausia nykypäivän dollareissa, ja se myöntää liikkeeseen laskevalle valtiolle vastaavan määrän opetusta tulevaisuudessa. On epätodennäköistä, että nämä suunnitelmat ylittävät osakemarkkinat, mutta saatat löytää mukavasti tietää, että rahat ovat turvallisia.

Jos etsit korkeampaa tuottoa, sinun on selvitettävä, tarjoavatko tilasi 529 §: n investointisuunnitelman. Nämä suunnitelmat tarjoavat sinulle vaihtoehtoja arvostetuilta sijoituspalveluyrityksiltä. Jos markkinat nousevat, sijoituksesi kasvaa vastaavasti, mutta se voi myös pienentyä, jos markkinat kärsivät taantumasta.

Sarjan EE- ja I-sarjan joukkovelkakirjat ovat historiallisesti ansainneet 3-6%, mikä jättää ne jäljelle 529 Prepaid Tuition Plans -tapahtumasta.

Yksittäisten joukkovelkakirjojen ostaminen UGMA / UTMA-tilillä saattaisi saada sinut lähelle ennakkomaksujärjestelmän palautusta, mutta siihen sovelletaan verotusta tietyn summan yli kertyneistä koroista. Joukkovelkakirjojen sijoitusrahastojen käyttö jossakin muussa säästösuunnitelmassa voi tarjota samanlaisen historiallisen tuoton, mutta siihen kohdistuu myös volatiliteetti ja mahdolliset tappiot.

Koska useimmat valtiot suunnittelevat ensisijaisesti julkisia korkeakouluja ja yliopistoja, kannattaa harkita itsenäistä 529-suunnitelmaa, jos luulet lapsesi osallistuvan yksityiseen kouluun.

Kysymys # 2: Missä asut?

Monet valtiot tarjoavat huomattavia taloudellisia kannustimia valtiontilanteensa 529 säästämissuunnitelman käyttämiseen. Ottaen huomioon, että jotkut valtiot itse asiassa panostavat takaisin taskuunsa suunnitelmaansa käytettäessä, olisi tyhmää olla käyttämättä sitä. Saatat saada saada vähennyksen tai hyvityksen valtion tuloveroilmoituksestasi tai valtio voi tosiasiallisesti vastata suunnitelmaan osallistumista tietyin rajoituksin, jos olet asuva.

Koska monet valtiot tarjoavat vähintään yhden tai kahden hyvän pitkän aikavälin osakemarkkinavaihtoehdon säästösuunnitelmissaan, on luultavasti viisasta ottaa "vapaa raha".

Kysymys 3: Voit säästää enemmän tai alle 2 000 dollaria lapsiin vuodessa?

Jos voit säästää enemmän kuin 2000 dollaria vuodessa, 529-säästämissuunnitelma voi olla paras valinta, ja vain 529-säästösuunnitelmasta aiheutuvat kustannukset ovat kunkin lapsen eliniän kokonaismäärät. alhaiset 100 000 dollaria yli 300 000 dollariin, useimmat vanhemmat voivat osallistua heidän sydämensä sisältöön.

Nämä summat kasvavat verotuksellisesti myöhemmässä vaiheessa, ja ne voidaan mahdollisesti vetää verottomiksi. varat pysyvät emoyrityksen tai luovuttajan valvonnassa ikuisesti, ja he saavat jopa ottaa omaisuutensa takaisin henkilökohtaiseen käyttöönsä.

Jos et voi säästää 2000 dollaria vuodessa, sen sijaan Coverdell ESA saattaa olla hyvä Sinä. Coverdell ESA tarjoaa vapauden valita sijoituksesi sekä paljon löyhemmät standardit siitä, miten t hän saa rahaa (mukaan lukien lukiot K-12). Coverdellin tapaus saa vieläkin vahvemman, jos sinulla on useita lapsia. Tämä johtuu siitä, että voit siirtää käyttämättömät varat toiseen Coverdell-tiliin tai käyttää varoja uuden perheen jäsenille, myös lapsenlapsille.

Kysymys 4: Entä UGMA, UTMA, Roth IRA ja luottamus?

Vaikka nämä ajoneuvot tarjoavat ainutlaatuisia suunnittelumahdollisuuksia, ne eivät palvele useimpia perheitä samoin kuin jakso 529 suunnitelmia tai Coverdell ESA: ita. UGMA: n ja UTMA: n säilytystilien määrä on lähes neljä kertaa voimakkaammin rahoitustukea, ja edellytetään, että varat luovutetaan lapselle viimeistään kaksikymmentäyimmällä. Coverdell ESA: n tai 529: n tilillä on käytännössä samat verotukselliset edut kuin Roth IRA: ssa, mutta tuhlaavat arvokasta tilaisuutta säästää eläkkeelle siirtymistäsi. Luotot voivat kuulostaa vaikuttavalta, mutta ovat erittäin kalliita perustaa ja käyttää. Älä pidä sitä, ellei haluat ylittää sallitun enimmäismäärän 529 Suunnitelman maksuosuuden.