Eläkkeellä miljoonia säästämällä 111 dollaria dollaria per paycheck

Onnittelut, olet suorittanut korkeakoulun! Kun tutkinto on valmis, olet valmis menemään ulos ja kohtaamaan maailmaa. Sinun on epäilemättä halunnut tehdä hyvin elämässä, mikä sisältää tarpeeksi rahaa urakehesi aikana eläkkeelle mukavasti ilman, että tarvitsee huolehtia laskujen maksamisesta. Vaikka tämä on paljon helpompaa, jos sinulla on yksi korkeimmista korkeakoulututkinnoista, toisin kuin yksi pahin palkkatasoista korkeakoulututkinnosta, on ehdottomasti, matemaattisesti, voittamattomasti mahdollista kerätä miljoonia dollareita eläkkeelle, jos sinä, kuten useimmat korkeakoulututkinnon suorittaneet, ovat kaksikymppisenä alussa ja puolivälissä ja elävät tavallista elinajanodotetta.

Toki, se vaatii kovaa sanaa, kurinalaisuutta ja kykyä pitää kiinni budjetista, mutta se voidaan tehdä.

Käyttämällä yhtä raha-kaavojen aika-arvoa, aion osoittaa, kuinka 111 dollaria palkkaa kohden keskimääräisellä tuottoprosentilla tyypilliseen uraan saattaisi muuttua 4, 426 000 dollarin suuruiseksi rikkaudeksi heittäen kuusi numeroa vuodessa passiivinen tulo; varastot, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot, kiinteistöt ja muut varat, jotka pitävät perheesi mukavassa elämässäsi elämäsi aikana ja toimivat perintönä lapsillenne ja lapsenlapsiisi (tai ehkä suosikki hyväntekeväisyyteen).

Kun aloitat urasi, aika, hyvä verohelpotus ja kunnollinen 401 (k) ottelu voi yhdistää sinut rikasasiaksi

Kuvittele, että menisit töihin esimerkiksi Starbucksille matalan keskipitkän aikavälin työpaikka, matalan keskipitkän matkan pääkaupunkiseudun markkinoilla. Ansaitset 40 000 dollaria vuodessa palkalla (joka on huomattavasti vähemmän kuin keskimääräinen Starbucks-managerille maksetaan 48, 665 dollaria).

Riippuen siitä päivästä, joka on voimassa jokaisena vuonna, kahvin jättiläinen vastaa 401 (k) maksuja dollari-dollariin asti joko ensimmäiseen 4% tai 6% palkkaan. Lisäksi kuvittele, että tehokas yhdistetty verokanta liittovaltion, valtion, paikallisen ja palkkasumman verojen osalta on 28%.

Päätät, että haluat jättää vuosittain 20 prosenttia ansioista, mikä on melko kunnianhimoinen tavoite, mutta ei todellakaan äärimmäinen taloudellisen riippumattomuusyhteisössä.

Se on 8 000 dollaria vuodessa. Kuitenkin useimmat 401 (k) suunnitelmat ovat perinteisiä 401 (k): n sijasta Roth 401 (k): ää. Tämä tarkoittaa sitä, että saisit $ 2, 240 otettu pois koko verolaskusta; rahaa, joka olisi mennyt eri hallintotasoihin, mutta nyt se on omassa tasussa palkkiona tulevaisuuden tarjoamisesta. Vaikutus on, että sinun täytyy vain säästää nettosi 5, 760 palkasta vuosittain tai alle 111 dollaria viikoittaista palkkaa kohden, koska valtio tukee hyvää käyttäytymistäsi. Tämä tarkoittaa, että olet välittömästi hyödyntänyt tasoitustasi säästöjä 38: llä.89%, kun saat ylimääräisen 2, 240 dollarin sijoittamalla eräänlaiseksi korottomaksi laina hallitukselle seuraavien 30, 40 tai jopa 50 vuoden aikana.

Se ei ole kaikki. Erilaisten 401 (k) vastaavuustaulukkojen mukaan Starbucks aikoo tallettaa jo muutaman vuoden aikana 1 600 dollaria verovapaaseen maksuun, kun taas toisissa se vie 2 400: ta verovapaaseen käteiseen. Tällöin tilillesi lisätään yhteensä 9, 600 ja 10 dollaria, 400 tuhatta rahaa joka 12. kuukausi, vaikka olet jakanut vain $ 5, 760 omasta taskustasi. Tässä vaiheessa olet hyödyntänyt rahaa 66-67%: n ja 80: n välillä. 56%, vaikka päätät jättää sijoituksen kokonaan ja pysäköidä dollareina rahamarkkinarahastoon nähden!

Mutta odota! Siellä on enemmän! Niin kauan kuin rahat pysyvät 401 (k): n suojaavissa rajoissa, lähes kaikissa olosuhteissa osingot, korot, vuokrat ja myyntivoitot eivät ole verotonta! (Sinäkin maksat vetomaksut ikään kuin olisit paycheck, kun menette eläkkeelle. Jos yrität käyttää rahaa varhain, sinulla on 10 prosentin rangaistusprosentti tavallisen verolaskun lisäksi, vaikka voitte ottaa 401 (k) laina- tai vaivannäynnistys, joka on lähes aina järkyttävä ajatus. Nykyisten sääntöjen mukaan hallitus pakottaa sinut aloittamaan jäsennellyn noston 70-vuotiaana. 5 Jotta sinut pysyttelisi jatkuvasti rahaa verotuksessa -helter.) Oikeissa olosuhteissa voit saada lähes puolen vuosisadan verotuksen lykätyn kasvun.

Viimeinen kirsikka tämän rikkauden rakentamisen sundae päälle? Jos joutuisitte taloudelliseen katastrofiin ja löytäisit itsesi konkurssiin, on täysin mahdollista, että 401 (k): n saldoa on ehkä suojattu useilta miljoonilta dollarilta velkojilta, koska tuomioistuimet ovat epäröineet hyökätä eläkkeelle. (Tämä on yksi syy siihen, että sinun ei koskaan pitäisi laskea eläkevastuasi saldoa, kun taloudellinen maailma hajoaa puhumatta pätevälle neuvonantajalle. Ensinnäkin, saatat olla paremmin huolehtimaan siitä, että pyyhkäisyn suojaus konkurssin avulla ja uudelleenrakentaminen pesän kanssa muna on jo ehjä, jokainen tilanne on ainutlaatuinen, älä pakota kaikkia vaihtoehtoja ennen kuin etsit neuvoja.)

Mistä kaikki tämä tuo sinut? Katsotaanpa uudelleen. Tyypillisessä vuodessa 401 (k) näkisi 10 000 dollaria tuoretta rahaa talletettuna siihen (9 600 dollaria vuosia, 10 dollaria, 400 muuta). Nettoarvostettu tasoitustasosi on vain 5, 760 dollaria; paljon pienempi palkkasi. Tämä 10 000 dollaria tulee sijoittamaan valitsemiisi arvopapereihin tai rahastoihin, jotka on yhdistetty sinuun eläkkeelle siirtymisen jälkeen tai 70 vuotta täytettyinä. 5 vuotta vanha ja hallitus pakottaa sinut aloittamaan rahan alentamisen niin, että et halua hyödyntää verotukselliset etuudet liian kauan, rikastuttaen perillisiäsi sen lisäksi, mitä yhteiskunta kannattaa kannattavaksi.

Kuvittele, että valitsit 100 prosentin edullisen osakeindeksin rahastopohjaisen lähestymistavan. Otamme pitkäaikaisia ​​historiallisia pääoman tuottoja, jotka ansaitsevat suurten, blue chip -varastojen (jotka hallitsevat indeksirahastoja).Teet tämän 40 vuotta, 25-65-vuotiaita, eikä koskaan, koko ajan, ole mielekästä korotusta. Et saa edistystä. Unohdat maksut inflaatiosta.

Miten sinä hinnoit? Muista elämästä kertyneistä varoistasi - kotitalouksesi, säästötileistä, autoista, henkilökohtaisista sijoituksista välitystiliin, eläkkeisiin, yrityksiin, jotka olet aloittanut; sivuuttaa sen kaiken - pelkästään 401 (k) tasapainosi ylittäisi $ 4 426 000. Sinulla oli tilastollisesti vielä kaksi vuosikymmentä tai niin odotettavissa oleva elinikä rahaa. Vaihtoehtoisesti, jos sinulla olisi rakennettu muita vaurauksia matkan varrella, voit yrittää rullata 401 (k) välimuistia käyttämällä Rollover IRA: ta niin kauan kuin mahdollista, jotta lapsesi, lastenlasten tai suosikki hyväntekeväisyyteen päätyisi kolmella tai nelinkertaisella koska se jatkoi kasvuaan. Sitten he voisivat laajentaa verotuksellisia etuuksia teidän kuolemallesi käyttämällä perittyä IRA: ta.

Kaikki vain 5 dollaria, 760 net out of the pocket savings vuodessa. Se oli alle 111 dollaria jokaisesta viikoittaisesta palkkasummasta. Älkää halvekseko pienen alun päivää. Tiedän, että luultavasti tuntuu, että olet uhmassa uudessa korkeakoulututkinnossa ja kaikki, mutta jotkut asiat vievät aikaa. Tämä on yksi niistä. Ole kärsivällinen.

Syynä Jotkut sijoittajat eivät pysty rakentamaan varovaisuutta tälle tavalla

Koska Yhdysvallat on siirtynyt eläkejärjestelmästä, jossa jokainen työntekijä päätyi suurelta osin suurin piirtein samanlaisia ​​eläkkeelle jääviä etuuksia kuin hänen samankaltaiset vertaisarvioijansa itse-itse-järjestelmä, jossa matemaattisesti lahjakkaat ja emotionaalisesti kuritetut voivat kerätä eksponentiaalisesti enemmän rahaa, mikä johtuu siitä, kuinka monimutkaiset korot toimivat (hyvät päätökset, olivatpa ne pienetkin, voivat johtaa valtavaan tuloksen eroon vuosikymmenien aikana) t ymmärtävät investointiprosessin perusteet voivat tehdä paljon typeriä virheitä.

Yksi näistä virheistä on paniikissa, kun pörssi laskee. Aion olla tyhmä kanssasi: Se tapahtuu . Pörssi on vain huutokauppamekanismi, jonka kautta ihmiset ostavat ja myyvät omistusta yrityksissä. Ihmiset eivät ole aina järkeviä. Joskus taloudelliset olosuhteet pakottavat heidät myymään, kun he eivät halua myydä. (Katso vuosilta 2008-2009, jolloin jotkin yritykset romahtivat, koska osakkeiden omistajat yrittivät välttää konkurssin! Monet näistä ihmisistä ja instituutioista tiesivät luovuttavan omistustaan, mutta heillä ei ollut valinnanvaraa, jos he halusivat välttää huonekalut pääsi takaisin.)

Legendaarinen sijoittaja Warren Buffett ja hänen liikekumppaninsa Charlie Munger puhuvat usein siitä, miten he ovat katselleet Berkshire Hathawayn osakkeiden noteeratun arvon laskua, eikä näennäisesti mitään syytä, vähintään kolme kertaa elämässään vähintään kolme kertaa; puolet heidän nettoarvostaan ​​pyyhkäisi pois lyhyessä ajassa huolimatta siitä, että heidän omistuksessa olevat taustalla olevat yritykset olivat yhä enemmän rahaa kuin koskaan. Olen kirjoittanut tästä ilmiöstä omassa blogissani melko muutaman kerran.

Esimerkiksi 1980-luvulla oli yksi viikonloppu, jolloin yksi parhaista pitkän aikavälin historian investoinneista, PepsiCo, näki, että 35 prosenttia hänen sijoituksestaan ​​katoaa muutamassa tunnissa. Samoin oli vuosien 2005 ja 2009 välinen neljän vuoden ajanjakso, jolloin Hershey Companyn omistajat näkivät investointien vähentyneen paperilla yli 50 prosenttia, vaikka suklaamyynti kasvoi keskimäärin ja osinko kasvoi. Jos et pysty miettimään varastoja tai indeksirahastoja, jotka pitävät näitä kantoja järkevästi - ja ymmärrä, että juuri sen vuoksi, että markkinoiden lasku on 25%, ei ei tarkoittaa, että olet menettänyt 25% voimaa, sinulla ei ole käytännössä mitään mahdollisuuksia nauttia tällaisesta lopputuloksesta. Teet jotain tyhmää.

Oma ehdotukseni? Heitä pyyhe ja valitse toinen omaisuusluokka, joka sopii tunneeroosi. Ei ole häpeä olla rehellinen itsellesi. Sanon teille tämän, koska haluan sinun olevan menestyksekäs. En halua sinun menettää unta tai verenpaineen nousua. Jos olet sellainen henkilö, joka ei perustuslaillisesti ole omia osakkeita, ei omista osakkeita. Hyväksy se, ettet ansaitse korkeampia tuottoja, jotka he tuottavat pidempään aikaan ja ovat tyytyväisiä siihen. Tämän pitäisi olla täysin ilmeinen, mutta se ei koskaan näytä tapahtuvan joillekin ihmisille. Mikä on vaihtoehto? Guzzle antacid ja menettää hiuksesi huolta? Miksi elää tällä tavalla? Elämä on liian lyhyt, jotta voisit laittaa itsesi tällaisen kurjuuden kautta.

Muut asiat, joita voit rakentaa varallisuuden jälkeen

Self-made miljonäärit (mikä tarkoittaa lähes kaikkia miljonäärejä Yhdysvalloissa, koska useimmat arviot, ensimmäisen sukupolven rikas, joka rakensi omaisuutensa edustavat 80-90 pois 100 seitsemän kuvion klubissa) on useita piirteitä yhteistä. Vaikka kaikkien polku on erilainen, voi olla hyödyllistä tietää, miten muut tekevät sitä.

• Tyypillinen miljonääri kotitalous Yhdysvalloissa on paljon todennäköisemmin naimisissa ja naimisissa, kuin keskimääräinen kotitalous. Ei ole liioiteltua sanoa, että vihkisormukset ovat uuden luokan status-symboli. Avioeroasteet ovat äärimmäisen vähäisiä miljoonien keskuudessa väestöön verrattuna. Saat kaikki nämä suuret mittakaavaedut (yksi talonmaksu, alhaisempi yksikkökustannuksista, kun ostat päivittäistavaroita jne.), Jotka ylittävät korkeamman vapaan kassavirran määrän suhteessa jokaiseen dollariin tuloista. Voit myös tasoittaa taloudellisia katastrofeja, koska kaksi ihmistä pystyy liittymään työvoimaan tai ottamaan ylimääräisiä työpaikkoja. Jos sinulla olisi samanlainen koulutustasoinen puoliso, joka myös teki töitä, kuten kuvitteellinen, jonka olemme antaneet sinulle skenaariossa, yhdistetyt tulosi tekisivät sinut yli 1/5: miljonääreitä niin kauan kuin olette, kuten sanoin aiemmin mainitusta Charlie Mungerista, "ole johdonmukaisesti ole tyhmä". Aika kestää raskasta nostoa. Ja muista, että aliarvioit palkkaa suhteessa muihin johtajiin vastaavissa tehtävissä 20% konservatiivisuuden vuoksi!
• Poista vahingolliset tottumukset ja olosuhteet, jotka vievät rahat ja uhkaavat terveytesi. Millionairit ovat paljon vähemmän todennäköisiä kuin yleisö tupakoida. Millionairit ovat paljon vähemmän todennäköisiä kuin yleisön ollessa ylipainoisia. Kaikki nämä asiat, jotka aiheuttavat sinun kuolla nuorempia (vähemmän aikaa yhdistää omaisuuttasi) ja maksaa enemmän rahaa matkan varrella ("halpa" ruoka, joka on huono sinulle tai liiallinen kalorien kulutus loppuu maksaa paljon enemmän lääketieteellisiä kuluja kuin mikään säästöt, joita luulit nauttinut tuolloin) on vältettävä kaikin keinoin. Tämä koskee suoraan sijoitussalkkua. Rahaa hallinnointialalla on vitsi, että rikkaiden avain on elää pitkään. Se ei ole todellakaan vitsi.
• Opi verokoodi. Se voi maksaa itsensä tavalla, jota et koskaan kuvitellut. Kuva jättää lapsesi ja lastenlastesi varoja miljoonia dollareita ja ottaa kaikki realisoitumattomat myyntivoitot anteeksi kuolemasi jälkeen. Se voi tapahtua, jos valjastat tehostetun perustavan porrastuksen. Kuvittele, että saat summan korottomalta lainaa U.S. Treasuryilta. Se voi tapahtua, jos osaat laskea laskennallisen verovelan malleihisi. Sam Walton, Wal-Mart Storesin perustaja, päätyi välttämään kymmeniä miljardeja dollareita perintöverolla käyttäen perimäyhtiönä, jonka hän perusti, kun hänet käytännössä mursi. Hän ymmärsi, miten sääntöjä on kirjoitettu ja vuosikymmenten alas linja, se maksoi yksi suurimmista vero säästöjä kokenut yksittäisen perheen historiassa. Jos pelaat sääntöjen mukaan, muutamia muutoksia täällä ja siellä voi tarkoittaa uskomattomia määriä ylijäämävarallisuutta omassa ja perheesi kädessä. Se on sinun aikasi.
• Tunnista, että elämä on joukko tilaisuuskustannuksia. Asiat saavat paljon helpompaa, kun hyväksytte, että sinulla ei ole oikeutta mitään kohtaan ja että itsevarmuus ei koskaan paranna tilannetta. Esimerkiksi jos sinulla ei ole varaa asua tietyssä kaupungissa samalla kun täytät säästötavoitteet samanaikaisesti, paranna henkilökohtaista onnellisuutta ja tee tietoon perustuva valinta. Se ei ehkä ole mitä haluat kuulla. Se ei ehkä tuo sinut onnelliseksi. Se on parempi kuin vaihtoehto. Se on osa aikuisuutta; hyväksyä seuraamukset ja järjestää elämäsi sen perusteella, mitä arvostat eniten. Joskus et voi saada kakkua ja syödä sitä. Tule toimeen sen kanssa.
• Ajattele tapoja kasvattaa piirakka. Jos olet kasvanut alemman tai alemman keskiluokan kotitaloudessa, saatat olla saanut virheellisen vaikutelman, että ainoa tapa tuottaa tuloja on myydä aikaa rahalle. Mielenkiintoista on se, että ei kuinka ylimmät 1% kotitalouksista käyttäytyy. Itse asiassa yli 1% kotitalouksista tuottaa vain puolet heidän tuloistaan ​​myymästä aikansa. Neljäsosuus tulee omistamiin yrityksiin. Toinen vuosineljännes tulee henkilökohtaisista sijoituksista, kuten kiinteistöistä, varoista, sijoitusrahastoista ja muista arvopapereista. On täysin mahdollista, että kaupungin sydänkirurgi kerää vuosittain kerättyjä Johnson & Johnsonin osuuksia samoin kuin vuosikymmeniä sitten hankkimansa, kunnostetun ja maksetun asunnon.Oma kotikaupungissani yksi menestyksekkäimmistä asianajajista sattuu omistamaan myös menestyksekkäimmän jäätelöketjun, joka tuottaa enemmän rahaa perheelleen sen lisäksi, mitä hän tuo kotiin laskutusasiakkailta.
• Ylivoimainen käytäntö, joka tunnetaan nimellä "varkain varallisuus", johon kuuluu varojen pitäminen salaa jopa omilta lapsiltaan, mikä johtaa väärään käsitykseen siitä, että perinnöllinen vauraus on yleisempi kuin se. Paradoksaalisesti epäonnistuminen valmistella perillisiä rahan käsittelystä vastuullisesti voisi selittää, miksi lähes yhdeksästä kymmenestä tapauksesta kaikki rahat menevät kolmannen sukupolven varalle.
• Jos et tiedä, mitä olet tekemässä, pidä aina ja ikuisesti kiinni edullisesta indeksirahastosta. Toistan sen, kunnes lehmät tulevat kotiin.

Resurssit, joiden avulla pääset alkuun panostamaan post-college-uraan

Jos haluat lisätietoja joistakin keskustelunaiheista, voit lukea nämä artikkelit:

• Johdatus 401 (k) Plan
• Miksi Roth IRA on Perfect Tax Shelter (ja sinun pitäisi todennäköisesti avata yhden tänään)
• Käyttämällä Roth 401 (k) itsenäisenä verovähennyksenä
• 3 tapaa säästää superkorotuksesi
• Kuusi vaihetta eläkkeelle rikas
• Eläkeläiset ja menestys uudessa amerikkalaisessa eläkejärjestelmässä
• All About dividends

Voit myös tarkistaa henkilökohtaisen blogin, josta olen kertonut omat kokemukseni vuosien aikana ja kokeillut vastaamaan niin monta kysymystä kuin minä. Jos vain yksi oppitunti muistutetaan rahoituskirjoituksistani, tämä on: Hanki nimesi niin monta rahavirtaa tuottavaa omaisuutta kuin mahdollista; varat, jotka heiluttavat käteisvarat, mieluiten kasvavilla määrillä kultakin vuodelta; käteistä, jotka tulevat nukkuessasi, kun lomailet perheesi kanssa, kun luet kirjan tai pelaa videopeliä. Tämä pähkinänkuoressa on taloudellisen itsenäisyyden avain.

Voit myös haluta lukea kirjeen, jonka kirjoitin opiskelijalle siitä, kuinka olla menestyvä, onnellinen ja täytetty elämässä.