Velkojen konsolidointi vs. jälleenrahoitus: hyvät ja huonot puolet

Jos lainaasi on vauhditettava, on useita tapoja yksinkertaistaa elämää ja vähentää kuluja. Kaksi yleisimpiä vaihtoehtoja ovat velan vakauttaminen ja jälleenrahoitus. Saatat joutua tekemään yhden tai molemmat näistä, joten tutustu siihen, mitä he tekevät (eivätkä tee) sinulle.

Konsolidointi vs. jälleenrahoittaminen

Ensinnäkin on hyödyllistä selventää eroja opiskelijan konsolidoinnin ja jälleenrahoituksen välillä.

Konsolidointi tapahtuu, kun yhdistät useita lainoja yhteen lainaan. Konsepti on monta toista : sen sijaan, että käsittelet useita erillisiä lainoja, kuukausimaksuja ja laskutustilaisuuksia, voit yhdistää kaiken yhteen ja käsitellä sitä yhdellä maksulla. Jos haluat, voit kutsua tätä "yksinkertaistamista" konsolidoinnin sijaan.

Jälleenrahoitus on, kun vaihdat lainan (tai useita lainoja) täysin uuden lainan - ihanteellisesti paljon parempi laina. Tavoitteena on usein saada alhaisempi korko, jotta voit vähentää elinkaarikustannuksia ja kuukausimaksua. Kun jälleenrahoitat, voit myös konsolidoida samanaikaisesti (maksamalla useita lainoja uuteen lainaasi). jälleenrahoituksen sijaan saatat ajatella tätä "optimoimalla" velkaa niin, että maksat vähemmän.

Oikea konsolidointi on järkevää (ja se on mahdollista vain), jos opiskelijamääräsi alun perin tuli hallituksen ohjelmista.

Voit "vahvistaa" yksityisiä lainoja yhdistämällä useita lainoja yhteen, mutta konsolidoinnin tärkeimmät hyödyt on varattu valtion lainoille.

Velkojen konsolidointi "ohjelmat" voivat myös aiheuttaa sekaannusta: ohjelmat ovat luottotietojärjestöjen ja vastaavien organisaatioiden tarjoamia palveluja. Ajatuksena on, että virasto neuvottelee velkojien kanssa maksujen maksamisesta edullisemmaksi.

Sinä tee maksa vain yksi maksu, mutta maksu menee toimistoon, joka sitten maksaa moninkertaisista lainoistasi sinulle.

Federal Loan Consolidation

Kun sinulla on useita liittovaltion opintolainoja, voit vahvistaa nämä lainat Direct Consolidation Loan -ohjelmalla. Maksamasi korko ei kokonaisuutena muutu - tuloksena olevaan lainaan on painotettu korko, joka on tosiasiallisesti sama korko, jota maksat näistä lainoista erikseen. Tätä yhtenäisverokantaa sovelletaan kaikki konsolidoituun velkaan, joka voi olla tai ei ole väliä (jos sinulla on jotain lainaa, jolla on korkea korko suhteessa muihin lainoihin, saattaa olla parempi maksaa siitä aggressiivisesti sen sijaan, että lisäät sen konsolidaatiolainaan). Korot vahvistetaan näille lainoille.

Konsolidointi voi myös antaa sinulle mahdollisuuden muuttaa takaisinmaksuaikataulua. Esimerkiksi saatat pystyä lisäämään takaisinmaksua yli 25 vuoden ajan lyhyemmän ajan sijaan.Kuitenkin pidempi takaisinmaksuaika tarkoittaa, että maksat enemmän kiinnostusta näiden lainojen elinaikaan - saat tänään pienemmän kuukausittaisen maksun suuremmista kokonaiskustannuksista.

Entä yhdistää liittovaltion opintolainat yksityisiin lainoihin? Voit tehdä , jos käytät yksityistä lainanantajaa (ei liittovaltion välitöntä konsolidointilainaa), mutta haluatte arvioida päätöstä huolellisesti: kun siirrät valtion lainan yksityiselle lainanantajalle, menetät liittovaltion opintolainojen edut.

Joillekin näistä eduista ei ole hyötyä, mutta et koskaan tiedä, mitä tulevaisuus tuo mukanaan, ja ominaisuuksia, kuten lykkäys ja tulopohjainen takaisinmaksu, saattavat tulla kätevästi jonain päivänä.

Jälleenrahoitus yksityisten luotonantajien kanssa

Yksityinen lainan vakauttaminen on vain vaihtoehto, jos jälleenrahoitat velkasi. Yksityisillä markkinoilla lainanantajat voivat olla valmiita kilpailemaan lainoistaan, ja voit saada paljon, jos sinulla on hyvä luotto. Koska luottotiedot muuttuvat ajan myötä, saatat pystyä tekemään paremmin nyt, jos olet maksanut maksuja ajoissa useita vuosia.

Jälleenrahoitus voi auttaa sinua yksinkertaistamaan, mutta se on todella säästää rahaa. Jos saat alhaisemman koron (tai jonkin muun edun), olet paremmassa asemassa. Jälleen kerran, voit palauttaa takaisinmaksun tulevina vuosina - aina uudelleenrahoittaessasi aloitat takaisinmaksuprosessin - mutta se voi maksaa sinulle pitkällä aikavälillä.

Nähdäksesi, miten tämä toimii, tutustu lainan lyhennyksiin (joka on lainan maksamisprosessi).

Kun jälleenrahoitat, pääset joko kiinteään tai vaihtuvakorkoiseen lainaan. Varmista, että ymmärrät, kuinka korko toimii ja mitä tapahtuu, jos korot muuttuvat - tulevat kuukausittaiset maksut menemään jonain päivänä?

Muita velantyyppejä

Kun olet jälleenrahoitettu, saatat olla houkuttelevaa sisällyttää muuntyyppiset velat uusiin lainaasi (esimerkiksi auto, luottokortti tai henkilökohtaiset lainat). Vaikka se yksinkertaistaisi asioita, sitä ei yleensä voida tehdä opintolainalla. On kuitenkin olemassa muita lainoja, jotka voivat hoitaa erilaisia ​​velkoja.

Henkilökohtaisia ​​lainoja voidaan käyttää mitä tahansa haluat. Tämä tarkoittaa sitä, että voit käyttää henkilökohtaista lainaa opiskelijavastuun, luottokortin tai kahden luottokorvauksen ja automaattisen lainan takaisinmaksuun. Tietenkin tämä on järkevää vain, jos aiot todella säästää rahaa (ja vältät velkojen irtoamista uudelleen, kun vapautat nämä luotot).

Pitäisikö konsolidoida tai rahoittaa uudelleen?

Jos sinulla on liittovaltion lainoja , arvioi etuja ja haittoja huolellisesti - varsinkin jos olet kiusattu siirtymään yksityiseen opintolainaan. liittovaltion konsolidaatiolainan käyttäminen ei ole kovin riskialtista. Mutta liikkuminen liittovaltion lainoista yksityisiin lainoihin ei ole jotain, jota voit kääntää - menetät näiden liittovaltion lainojen edut ikuisesti. Esimerkiksi jos työskentelet julkisessa palvelussa, sinulla voi olla tilaisuus saada liittovaltion lainat anteeksi 10 vuoden työvuoden jälkeen - onnea saada tämä sopimus yksityiseltä lainanantajalta. Liittovaltion lainat saattavat myös mahdollistaa kuukausimaksun muuttamisen (alentamisen) tulosi perusteella, mutta yksityiset luotonantajat eivät ole yhtä tyytyväisiä.

Liittovaltion lainojen konsolidointi erikseen (liittovaltion konsolidaatiolainan ja erillisten yksityisten velkojen käsittely) antaa sinulle yhden kuukausittaisen maksun yksinkertaisuuden, ja saat kiinteän koron niin, että tiedät aina, mitä maksusi on.

Jos sinulla on yksityisiä opintolainoja , kannattaa aina ostoksia nähdä, voitko saada paremman tarjouksen. Etsi alhaisempia korkoja, alhaisia ​​(tai ei) sovellus- ja käsittelymaksuja sekä muita termejä, jotka oikeasti säästävät rahaa. Tee nopea kuoletustaulukko kullekin lainalle - mukaan lukien olemassa oleva laina - ja mene siihen vaihtoehtoon, joka toimii parhaiten sinulle.