Kuinka maksat kiinnostuksen "ei lainkaan" lainat

On hienoa saada tauon big-ticket ostoista, mutta käsittelee "ei kiinnosta" maksuja eivät aina ole yhtä hyviä kuin ne kuulostavat. Aina kun käytät viivästynyttä korkoa, vedät vastaan ​​hyvin suunniteltu järjestelmä, joka usein saa sinut käyttämään enemmän - ei vähemmän.

Miten viivästyneet korot toimivat

Viivästyskorko on mikä tahansa ohjelma, jonka avulla voit maksaa vähemmän korkoa kuin sinulta veloitetaan (ainakin tilapäisesti).

Useimmiten päätät viivästyneestä kiinnostuksesta, kun käytät myymälän luottokorttitarjousta tai myymälärahoitusta. Kun näet termi "sama kuin käteinen" tai "ei ole kiinnostusta 12 kuukautta", sinulla on tilaisuus välttää korko. Niin kauan kuin maksat lainan ennen tarjousajan päättymistä, et maksa korkoja, mutta on yllättävän vaikeaa tehdä niin.

Missä heitä käytetään: viivästyneet korkojärjestelyt ovat suosittuja kalliille tuotteille kuten koruille, huonekaluille, elektroniikalle ja muille. Varsinkin juhlapyhien ympärillä vähittäiskauppiaat houkuttelevat ostajat maksamaan lisämaksua ja maksamaan myöhemmin. Verkkokauppiaat ja luottokortit tekevät myös nämä tarjoukset.

Ongelma korottomilla kampanjoilla

Korottomat jaksot ovat suuria, kun maksat laina kokonaan. Mutta jos et, voit helposti maksaa enemmän kuin mitä olisi maksettu erilaisella laina, ja lainanantajat käyttävät useita temppuja auttaakseen sinua epäonnistumaan.

Takautuvat maksut: Suuri "gotcha" näillä tarjouksilla on, että sinun on maksettava korko takaisin lainaasi ensimmäiselle päivälle t lainaa laina kokonaan ennen määräaikaa. Lainan rakenteen ja maksujen suorittamisen mukaan maksu voi olla huomattava.

Tekniset tiedot: Korutonta tarjousta on helppo hävittää.

Jos maksat maksuviivästyksen, tarjous on pois pöydästä ja sinun on maksettava korkoa. Jos sinulla on jotain velkaa myynninedistämisajan lopussa - jopa alle dollari - sinun on vielä maksettava taannehtiva korko. Jos haluat käyttää näitä tarjouksia menestyksekkäästi, sinun on todella oltava pallo.

Asiat muuttuvat: Useimmat ihmiset ottavat nämä tarjoukset, jotka odottavat velan maksamista ajoissa, ja monet vetävät sen pois. Mutta elämä toisinaan tuo yllätyksiä. Tämä tarkoittaa liian usein, että varoja suunnataan jotain muuta (sen sijaan, että olet siirtänyt lainaa) ja ettei lainaa maksettu niin nopeasti kuin odotettiin. CFPB-tutkimus osoitti, että 20 prosenttia kaikista kuluttajista jättää määräajan (kyseisen ryhmän sisällä, noin 43 prosenttia subprime-lainanottajista joutuu kiinni ja maksaa korkoja).

Korkeat korot: Nämä tarjoukset sisältävät tyypillisesti korkeat korot (yli 20%). Oletetaan tietenkin, että maksat nolla, joten sillä ei ole väliä.Kun jotain menee pieleen, ymmärrät yllättäen, kuinka kallista tämä laina on.

Yllätysmaksut: Kun olet saanut aikaan kertamaksun lykkäyskustannukset, saatat kokea tarra-iskua. Kuvittele ostamasta koruja tai huonekaluja ja ansaitse velkaa huolella - mutta tulet vähän lyhyeksi.

Kun mainosjakauma päättyy, saatat nähdä lisää 1 000 tai enemmän $ tiliäsi (korkokulut). Jotta asiat pahentuvat, sinun ei tarvitse maksaa ylimääräistä 1 000 dollaria - maksat korkoa kyseisestä korosta kunnes velka on poistettu.

0% APR tai viivästynyt korko?

Lainaus on aina riskialtista, koska sinun on maksettava takaisin jossakin vaiheessa tulevaisuudessa - etkä voi koskaan ennustaa tulevia tuloja. Jotkut lainat ovat kuitenkin turvallisempia kuin muut.

0% APR-tarjous ei ole sama asia kuin viivästyskorko. Aikaisemmin sanat olivat hämmentäviä, mutta liittovaltion laki nyt lisää viivästyneitä etuja. 0%: n APR: llä voit todella maksaa nolla korkoa tietyn ajan, ja korot alkavat kertyvät kampanjan päättymisen jälkeen (toisin kuin suuren takautuva maksu).

Viivästyskorkoja ei voida pitää kaupan 0% APR -tuotteina. Sen sijaan näet termejä, kuten "sama kuin käteinen", "ei korkoa siihen asti" tai "0% korkoa, jos maksetaan kokonaisuudessaan" tietyn ajan. Lisäksi lainanantajien on esitettävä täsmällinen päivämäärä, jona myynninedistämisaika päättyy, ja niiden on näytettävä kertyneen viivästyskoron summa .

Luottokortit viivästyneellä korolla

Kun ostat huonekaluja ja rahoitat sen myymälän kautta, asiat ovat melko yksinkertaisia: sinun on maksettava huonekalut ennen myynninedistämisaikojen päättymistä. Luottokorteilla asiat saavat enemmän hämmentävää, koska saatat hyötyä "ei kiinnosta" -tarjouksesta ja jatka kortin käyttämistä muille ostoksille.

Useita saldoja: Luottokorttiyhtiöt pitävät saldosi erikseen. Jos lainat "ei lainkaan", velka on erillään muista veloista (kuten säännölliset ostot ja käteisvastuut).

Maksujen suorittaminen: Kun maksat maksuja, luottokorttiyhtiöiden on maksettava vähimmäisrajansa korkeimpien korottomien velkojen summat - ellei ole viimeksi kuluneiden kahden kuukauden aikana viivästyneitä korkoja. Tämä tarkoittaa, että maksut menevät todennäköisesti kohti muita saldoja. Tämä on tapaus, jossa liittovaltion lakia (kuluttajansuojaa koskevaa vuoden 2009 lakia), joka on suunniteltu suojelemaan kuluttajia, todella toimii teitä vastaan. Voit pyytää , että kortin myöntäjä soveltaa ylimääräisiä maksuja laskennalliseen saldoon, mutta et aina onnistu.

Vihjeitä luotonantajille

Jotta vältät yllätyksen korot, lainata viisaasti ja vältä "ei kiinnosta" tarjouksia, jos ne todennäköisesti aiheuttavat ongelmia.

Tarkastele päättymispäivää: Tiedät, että velkaa on maksettava määräajassa, mutta joskus kyseisellä määräajalla ei ole järkeä. Voitonjakso voi olla lyhyempi kuin odotit, ja lopetuspäivä ei välttämättä ole sama päivä kuin kuukausittainen maksusi eräpäivä.Voit spekuloida siitä, onko tämä tarkoituksellisesti sekava vai ei. Joko niin, lainanantajat voittavat, jos ette täytä määräaikaa.

maksaa ylimääräistä, varhaista ja usein: Harvoin kannattaa odottaa viime hetkeä, varsinkin kun taloutesi on mukana. Maksamaan mahdollisimman paljon mahdollisimman nopeasti (ellei sinulla ole luottokorttia, jolla on useita velkajärjestelyjä - sitten sinun täytyy rypistää joitakin numeroita). Vähimmäismaksu ei todennäköisesti maksa velkaa ennen mainostusaikaa, joten maksa ylimääräistä.

Luottokorttien ollessa varovainen: Jälleen maksut menevät ensin korkeimpiin korkoihin. Jos sinulla on rajalliset varat ja olet yrittäessä maksamaan tiettyä saldoa, kysy kortin myöntäjältä, jos se on mahdollista ja miten se tapahtuu (tarkista, että se todellisuudessa ei ). Jos olet epävarma, voit odottaa, että tarjouskampanjan viimeiset kaksi kuukautta teet ylimääräisiä maksuja - nämä maksut menevät kohti viivästyskorkoja.

Säilytä yksinkertainen: Jos sinulla on luottokortti, jossa on lykkäystä, älä käytä korttia muille ostoksille, jos se aiheuttaa sekaannusta.

Lopeta aikaisin: Vähennä velkaa kokonaan vähintään muutama viikko ennen tarjousajan päättymistä. Tämä antaa sinulle mahdollisuuden selvittää, onko sinulla mitään tietoja (kuten odottamattomia maksuja, jotka estävät sinua maksamasta tilisi kokonaan).

Vältä viivästyneitä etuja: Jos aiot maksaa viivästyneen koron, saatat olla parempi käyttää toisenlaista rahoitusta. Suorita numerot ja valitse mikä on paras. Matalakorkoinen luottokortti tai henkilökohtainen laina voi olla halvempi. Parempi vielä, maksa rahaa ja voit todella maksaa nolla korkoa.