Kuinka pisteitä käytetään lainaa: Pitäisikö maksaa pisteitä?

Piste on valinnainen maksu, jonka maksat kun saat lainan (yleensä asuntolaina). Joskus kutsutaan alennuspisteeksi , tämä maksu auttaa sinua saamaan lainaasi alhaisemman koron. Jos hyötyisit alhaisemmasta korosta, saattaa olla syytä tehdä tämä etukäteismaksu. Kuitenkin yleensä vie aikaa (ainakin useita vuosia) saada takaisin maksupisteiden edut.

Pisteiden toiminta

Pisteitä lasketaan prosenttiosuutena lainan kokonaismäärästä ja yksi piste on yksi prosentti lainaasi.

Sinun lainanantajan mukaan saat alhaisemman hinnan, jos maksat yhden pisteen (vaikka joskus maksat useita pisteitä). Sinun täytyy päättää, ovatko kustannukset sen arvoisia.

Oletetaan esimerkiksi, että saat lainaa 100 000 dollaria. Yksi piste on yksi prosentti lainan arvosta tai 1 000 dollaria. Laske tämä summa kerro 1 prosentti 100 000 dollarilla (katso prosenttiosuuksien muuntaminen laskelmissa). Pisteiden ollessa järkeviä, sinun täytyy hyötyä enemmän kuin 1 000 dollaria.

Miksi maksaa pisteitä?

Pisteiden avulla voit varmistaa lainaasi alhaisemman koron ja korko on tärkeä osa lainaasi useista syistä.

Kokonaiskustannukset: kun lainat rahaa ostaa taloa, päädyt maksamaan enemmän kuin vain ostohintaa ja sulkemiskustannuksia - maksat myös korkoa. Korko on jonkun muun rahan käyttämisestä aiheutuva kustannus, ja se voi lisätä erittäin suuria määriä, kun työskentelet asuntolainalla (tai lainalla, joka sisältää suuren dollarin määrän ja monien vuosien lainanoton).

Alhaisempi korko tarkoittaa, että maksat vähemmän kiinnostusta lainanne elämästä.

Kuukausiraha: Korko on osa kuukausittaista maksuliikennettäsi. Yleensä alempi korko tarkoittaa kuukausittaista alennusta, mikä parantaa kassavirtaasi (ja kuukausibudjetissa). Pisteet ovat kertaluonteisia kustannuksia, mutta saat alhaisempia kuukausittaisia ​​maksuja monien vuosien ajan.

Verot: Sinä saatat saada verotuksellisia etuja, jos maksat pisteitä (mutta sinun ei pitäisi olla ainoa asia, jonka katsotte). Tapahtumasta riippuen saatat saada nämä etuudet vuosina, kun maksat pisteitä tai useita vuosia. Tarkista IRS: n säännöt aiheessa 504 - Home Mortgage Points ja keskustele paikallisen veroviranomaisen kanssa ennen kuin päätät jotain.

Tietenkään mikään edellä olevista eduista ei ole maksutonta - sinun täytyy maksaa kertakorvaus, kun saat kiinnitysasi. Maksupisteet voivat maksaa tuhansia dollareita, eikä ole aina helppoa tuoda rahaa.

Pitäisitteko pisteitä?

Jos sinulla on varaa maksaa pisteitä, sinun täytyy selvittää , jos se on sen arvoista . Tässä on yleinen nyrkkisääntö: sitä pitemmällä pidät lainaa, sitä houkuttelevimmat kohdat tulevat.

Sinun on otettava huomioon yleinen taloudellinen arvo. Jos olet sellainen, joka tykkää laskentataulukoista, voit määrittää optimaalisen valinnan tarkastelemalla tulevia arvoja nykyisiin arvoihin nähden. Kuitenkin useimmat ihmiset alkavat seuraavalla reitillä:

1. Kuvaa, kuinka monta pistettä sinulla on varaa maksaa
2. Selvitä, kuinka paljon nämä pisteet vähentävät kuukausimaksua
3. Harkitse kuinka monta kuukausia pienempiä maksuja voit nauttia
4. Arvioi, kuinka paljon haluat säästää korolla useilla aikaväleillä (esimerkiksi viisi ja kymmenen vuotta)
5. Päätä, haluatko siirtyä eteenpäin

Joitakin vinkkejä, joiden avulla voit arvioida ovat:

• Käytä verkkopistelaskuria
• Pyydä lainanantajaa laskemista varten
• Muuttoliikkeen laskentataulukko

Pyydä lainaajaa laskemalla

Taulukko tai taulukko on oikeastaan ​​paras vaihtoehto saada realistinen käsitys siitä, miten pisteet vaikuttavat lainaasi, koska useimmat ihmiset eivät pidä lainaa koko 30 tai 15 vuotta - useimmissa tapauksissa jälleenrahoitat lainaasi tai myydät ennen taloa.