Kertoa 25: llä ja 4 prosentilla eläkkeelle siirtymissäännöt

Kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle? Kaksi suosittua peukalosääntöä kuvailee vastausta.

"Kertoo 25: llä" -sääntö ja 4 prosentin sääntö sekoitetaan usein toisiinsa, mutta ne sisältävät kriittisen eron: yksi ohjaa kuinka paljon sinun pitäisi säästää, kun taas toinen arvioi, kuinka paljon voit turvallisesti vetää pois.

Katsotaanpa syvällinen katsaus näihin, joten olet selvä molemmilla.

Kertoo 25 sääntöllä

Multiply by 25 Rule arvioi, kuinka paljon rahaa tarvitset eläkkeelle kertoimalla haluamasi vuosituottoa 25: llä.

Esimerkiksi: Jos haluat peruuttaa 40 000 dollaria vuodessa eläkesalkusta, tarvitset $ 1 miljoonan dollarin eläkesalkkuun. (40 000 x 25 dollaria on 1 miljoonaa dollaria.) Jos haluat nostaa 50 000 dollaria vuodessa, tarvitset $ 1. 25 miljoonaa. Jos haluat nostaa 60 000 dollaria vuodessa, tarvitset $ 1. 5 miljoonaa.

Tämä sormenjälki arvioi summan, jonka voit vetää salkusta. Siinä ei oteta huomioon muita eläketulon lähteitä, kuten kaikki eläkkeet, vuokra-asunnot, sosiaaliturva tai muut tulot.

Miksi niin paljon? Tämä sormenjälki olettaa, että pystyt tuottamaan vuotuisen todellisen 4 prosentin tuoton vuodessa. Se olettaa, että pitkällä aikavälillä (15-20 vuotta tai enemmän) varastot tuottavat noin 7 prosentin vuosittaiset tuotot. Investing-legenda Warren Buffet ennustaa, että USA: n osakemarkkinat kokevat 7 prosentin pitkän aikavälin vuotuiset tuotot tulevina vuosikymmeninä.

Samalla inflaatio pyrkii heikentämään dollarin arvoa noin 3 prosentilla vuodessa.

Se tarkoittaa "todellista tuottoa" - inflaation jälkeen - noin 4 prosenttia.

4 prosenttia sääntöä

Neljä prosenttia sääntöä sekoitetaan usein Multiply by 25 -säännön kanssa - ilmeisistä syistä - 4 prosentin sääntö, kuten sen nimi tarkoittaa, olettaa myös 4 prosentin palautuksen.

4 prosentin sääntö kuitenkin opastaa, kuinka paljon sinun tulee vetäytyä vuosittain eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Kuten nimestä käy ilmi, tämä nyrkkisääntö kertoo, että sinun pitäisi nostaa 4 prosenttia eläkesalkusta ensimmäisenä vuonna.

Voit esimerkiksi eläkkeellä 700 000 dollaria salkussa. Ensimmäisessä eläkevuosi aikana nostat 28 000 dollaria. ($ 700 000 x 0 04 on 28 000 dollaria.)

Seuraavana vuonna nostat saman määrän inflaatiota varten. Olettaen, että inflaatio on 3 prosenttia, sinun on nostettava 28, 840 dollaria. ($ 28 000 x 1. 03 on 28, 840 dollaria.)

28, 840 dollari voi olla yli 4 prosenttia jäljellä olevasta salkusta riippuen siitä, miten markkinat vaihteli ensimmäisen eläkevuoden aikana. Älä huoli siitä - sinun tarvitsee vain laskea 4 prosenttia kerran. Suuntaviivoissa sanotaan, että sinun pitäisi nostaa 4 prosenttia ensimmäisen eläkevuoden aikana ja jatkaa samaa rahamäärää, joka tarkistetaan inflaatiolla joka vuosi sen jälkeen.

Mikä on ero?

Multiply by 25 Rule arvioi, kuinka paljon tarvitset eläkesäätiösi. 4 prosentin sääntö arvioi, kuinka paljon sinun pitäisi vetäytyä salkustasi eläkkeelle jäämisen jälkeen.

Ovatko nämä säännöt tarkkoja?

Jotkut asiantuntijat arvostelevat näitä sääntöjä liian riskialttiiksi. On epärealistista odottaa pitkän aikavälin vuotuista 7 prosentin tuottoa, he sanovat, eläkeläisille, jotka pitävät suurimman osan salkustaan ​​joukkovelkakirjoina ja käteisvaroina.

Ihmiset, jotka haluavat konservatiivisemman lähestymistavan, valitsevat moninkertaistumisen 33 sääntöllä ja 3 prosentin säännössä.

33: llä oletetaan, että sinulla on "todellinen" tuotto - inflaation jälkeen - 3 prosenttia. Tämä on 6 prosentin pitkän aikavälin vuotuinen voitto, miinus 3 prosentin inflaatio.

3 prosentin säännössä kannatetaan, että nostat 3 prosenttia salkusta ensimmäisen eläkevuoden aikana. Henkilö, jonka portfolio on 700 000 dollaria, vetäisi 21 000 dollaria ensimmäisen eläkevuoden aikana, säätämällä inflaatiota 21, 630: een toiseen vuoteen.

Jotkut hylkäävät tämän lähestymistavan liian konservatiivisiksi, mutta toiset väittävät, että se sopii nykypäivän eläkeläisille, jotka elävät kauemmin ja haluavat hallita riskitasoja salkussaan.

Pitäisikö säätää inflaatiota?

Seuraavassa on tärkeä jatkotapa: Onko sinun mukauduttava inflaatioon, varsinkin jos olette vuosikymmentä poissa eläkkeelle siirtymisestä?

Kyllä. Lue tämä artikkeli, joka selittää inflaation sopeuttamisen yksityiskohtaisesti.

Jos et halua tutustua koko artikkeliin, tässä on lyhyt yhteenveto:

• Jos olet 10 vuotta eläkkeelle, kerro 1,48.
• Jos olet 15 vuotta eläkkeelle, kerro 1,18.
• Jos olet 20 vuotta eläkkeelle siirtymisestä, kerro 2,19.
• Jos olet 25 vuotta eläkkeelle siirtymisestä, kerro 2,77.

Oletetaan, että haluat peruuttaa 80 000 dollaria vuodessa eläkesalkusta, ja olet 25 vuotta poissa eläkkeelle. Kerro 80 000 x 2 67 = 213, 600 dollaria. Se on inflaatioon mukautettu tavoite.