Perhe lainoja: miten huolehtia ja lainata perheen kanssa

Lainaus rahaa perheenjäsenelle (tai lainanotto yhdestä) saattaa kuulostaa hyvältä: lainanottaja saa helpon hyväksynnän ja kaikki maksetut korot pysyvät perheessä sen sijaan, että menisivät pankkiin.

Monissa tapauksissa perheluotot ovat onnistuneita - mutta menestys edellyttää paljon avointa keskustelua ja suunnittelua. Sinun täytyy käsitellä asioiden hallinnollisia asioita ja (mahdollisesti monimutkaisempaa).

Tee se oikein, keskittykää kolmeen pääalueeseen:

• Suhteiden suojaaminen
• Luotonantajan suojaaminen (mukaan lukien kaikki huollettavat tai perilliset) taloudellisesti
• IRS: n

Sinun täytyy myös navigoida lailliset jäkälät, kuten paikalliset armeijan lakit ja väärinkäyttävät velkojen keräämismenettelyt, mutta useimmat perhe lainanantajat eivät ole lainahikkoja, joten nämä asiat ovat harvinaisempia.

Mikä on perhe-laina?

Perhelaina on perheenjäsenten välinen laina. Ei ole väliä, mihin rahat ovat. Se on vain laina, joka ei käytä pankin, luotto-osuuden tai online-lainanantajan, joka on perheen ulkopuolella.

Näiden lainojen on päästävä voittoon / win-tilaan - hyvä asia sekä lainanottajalle että lainanantajalle - jotta perheesi pysyisi ennallaan. Lainanottajien on erityisesti ymmärrettävä riskit, niiden motivaatio luotonantoon ja vaihtoehdot lainan myöntämiseen.

Yleensä lainanantajat haluavat auttaa heitä, joita he rakastavat - ja se on hyvä alku.

Mutta on monia muita tapoja auttaa, mukaan lukien lahjoitus rahaa ja solmimista laina.

Gifting: jos annat rahaa perheenjäsenelle ilman odotettua takaisinmaksua, asiat ovat paljon yksinkertaisempia. Sinun on kuitenkin saatava rahaa jonain päivänä, ja saatat haluta, että perheenjäsenesi vastaa omista kuluistaan. Jotkut sanovat, että et koskaan lainata perheelle, ellei sinä (edes salaa) ole kunnossa, kun koskaan maksatte takaisin. Cosigning:

voit myös maksaa lainan ja auttaa lainanottajaa saada hyväksytty. Tulosi ja hyvitykset saattavat riittää tekemään tempun.

hyvityksesi on kuitenkin vaarassa, kun olet valmis, ja et ehkä ole valmis ottamaan tätä riskiä. Suhteellisuuden suojelu Ennen kuin päätät siirtyä eteenpäin, keskustele laina

yksityiskohtaisesti

. Jos laina tai lainanantaja on naimisissa (tai elinikäisessä suhteessa), molempien osapuolten on oltava mukana keskustelussa. Lainanottajan ja lainanantajan lisäksi ajattele esimerkiksi lainanantajan - lapsen tai muun sukulaisen - riippuvaisia ​​henkilöitä lainanantajan hoidossa. Näissä keskusteluissa ei ole liian yksityiskohtaista. On helppo olettaa, että muut näkevät maailmasta samalla tavoin, ja se ei aina ole totta - varsinkin kun rahat ovat mukana.Nyt on parempi olla muutamia kiusallisia keskusteluja kuin olla hankalia lomia koko elämäsi ajan. Lainaa:

Odotatko maksettavan takaisin? Tee selvä.

Miksi luotat rahaa?

• Mitä teet, jos lainanottaja lopettaa maksujen suorittamisen? Veloitatko myöhästymismaksuja tai otat vakuuksia?
• Miten ja milloin odotat maksujen suorittamisen (kuukausittain, esimerkiksi sekillä)?
• Ilmoitatko maksut luottoluokituslaitoksille (tämä on helpointa, jos käytät kolmannen osapuolen apua lainan huollosta)?
• Mitä jos lainanottaja loukkaantuu tai poistetaan käytöstä?
• Onko tämä laina tuloksena muille (kuten lainanottajan sisaruksille), jotka perivät vähemmän? Onko tämä otettava huomioon kuolemasi aikana?
• Lainanottajat:
• Onko sinulla suunnitelma (ja riittävät tulot) rahan takaisinmaksuun?

Mitä odotat tapahtuvan, jos et pysty maksamaan kuukausia (tai kolmea)?

• Onko lainanantaja tietää, kuinka käytät rahaa?
• Onko lainanantajalla oikeus "ehdottaa", kuinka priorisoit kulut, valitset uran ja kuluttaa aikaa (varsinkin jos et maksa maksuja)?
• Miten lainanantaja vaikuttaa taloudellisesti, jos et voi maksaa takaisin (esimerkiksi vahingossa tapahtuvan kuoleman vuoksi)?
• Sinun on luotava luotto ja maksut on ilmoitettava luottoluokituslaitoksille?
• Suojaa lainanantajaa (ja riippuvuuksia)
• Lainanantaja voi päästä etukäteen perhe lainaa (ansaitsemalla enemmän kuin pankki maksaa esimerkiksi), mutta lainanantajat ovat vaarassa. Muista, että mikään ei ole turvallisempaa kuin pitää rahaa FDIC: n vakuutetulla pankkitilillä tai liittovaltion vakuutussektorilla. Lisäksi rahasi on nopeasti saatavilla, jos tarvitset pankin vetäytymistä - tämä ei ole tapaus, jossa sijoitat rahaa perheenjäsenelle.

Voisit olla varma, että sukulainen maksaa takaisin, mutta mitä jos he eivät? Jopa kaikkein luotettavampi henkilö voi saada auto-onnettomuudessa.

Vakuudet:

Suurin suojelu vaatii vakuuksien käyttämistä lainan turvaamiseksi. Tämä tarkoittaa sitä, että saat haltuun omaisuuden (kuten talon tai auton) ja myydä sen takaisin perimään pahimmassa tapauksessa. Varsinkin jos teet suuren lainan kotiin ostolle, ansaitse pantti kotona suojellaksesi itseäsi.

Puhu paikallisen asianajajan kanssa keskustellaksenne riskeistä ja mahdollisuuksista suojata itseäsi. Jos et, et tiedä, mitä

ei tiedä altistuksesta. Käytä kirjallista sopimusta pitämään kaikki samalla sivulla ja varmistamaan, että lainanantaja ei kävelemään tyhjäkäden. Paikalliset asianajajat ja verkkopalvelut voivat tarjota asiakirjoja - varmista, että he ovat laillisia valtiossa.

Tax Laws IRS on mukana kaikessa - jopa lainoja, joita teet perheenjäsenille. Muista tarkistaa paikallisen veroneuvojan kanssa ennen sopimuksen allekirjoittamista tai lainan tekemistä.

Luotonantajilla on oikeus periä suhteellisen alhainen korko. Jos kuitenkin veloitat

liian

vähän, IRS katsoo, että on maksettu "lahjaksi", ja sinun on oltava tietoisia lahjaveroista.Etsi sovellettavia liittovaltion hintoja (AFR) ja keskustele veroedustajan kanssa, ennen kuin sovitaan hinnasta. Sinulla saattaa olla myös tiettyjä ehtoja kirjallisesti (ja mahdollisesti vakuutena panttioikeudella) täyttämään muut

IRS-vaatimukset, kuten kiinnostuksen vähennys. Nämä ovat vain kaksi

asiaa, joita sinun pitää harkita - veroneuvojasi voi kertoa sinulle enemmän. Lainapalvelut Lainan käsittely on monimutkaista. Jos tarvitset apua, on useita online-palveluita, jotka voivat helpottaa prosessin tekemistä. Heidän tulee:

Maksujen logistiikka, pankkitilien automaattiset siirrot

Raportointi luottoluokituslaitoksille

• Tarjoa asiakirjaasi räätälöityjä tilanteita ja valtioasi
• Tarjoa verotusasiakirjat (jos on) < Tutki palveluntarjoajaa ja kysy, mitä palveluja he voivat ja eivät voi tarjota ennen kuin allekirjoitat sopimuksen. Voit myös työskennellä paikallisten asianajajien ja yritysten kanssa, jotka tarjoavat samoja palveluja.