Selvittää, mitä ikää aloitat eläkesäästämisen

Eläkeesi alkamisajankohta voi varovaisesti vähentää huomattavasti rahan loppumisriskiä. Tässä artikkelissa oletetaan, että eläkesuunnitelmasi joko ei tarjoa kertasuoritusvaihtoehtoa tai olet jo tehnyt kertakorvauksen tai eläkevakuutusanalyysin, valinnut elinkorkoasetuksen ja nyt olet seuraavassa vaiheessa päättää, mitä ikää aloitat eläke-etuudet. Analyysi siitä, milloin eläkevakuutus alkaa, voi olla hyvin samankaltainen kuin analyysi siitä, milloin sosiaaliturvaetuuksien aloittaminen alkaa.

• Sekä eläkkeet että sosiaaliturva tarjoavat taattuja tuloja elämälle.
• Eläkkeet tarjoavat yleensä valinnan, joka mahdollistaa puolison toimeentulon jatkamisen; Sosiaaliturva tarjoaa myös perhe-eläkettä.

Tällöin samankaltaisuudet loppuvat. Sosiaaliturvan säännöt ovat kaikille samanlaiset, mutta kunkin yrityksen eläkesäännöt ovat ei sama. Tämä tarkoittaa sitä, että kaksi tulevaa eläkeläistä, joilla on samanlaiset taloudelliset ja perhetilanteet, voivat tehdä hyvin erilaisia ​​valintoja siitä, milloin heidän eläkkeensä alkaa perustua siihen, mihin yritykseen he työskentelevät.

Esimerkiksi joka kerta, kun olen tarkastellut tulevia Honeywellin eläkkeelle jääneitä eläkevarauksia, en ole nähnyt minkäänlaista arvoa eläkkeen alkamispäivän viivästymiselle. Silti monia muita eläkejärjestelyjä tarkasteltaessa on paljon hyötyä siitä, että eläkeläinen viivästyttää heidän eläkkeensä alkamispäivää, vaikka he aikovat jäädä eläkkeelle aikaisemmin.

Esimerkki eläkeselvityksestä

David on eläkkeelle 60.

Hänen eläkkeensä tarjoaa useita vaihtoehtoja ja erilaisia ​​voitonmaksuja riippuen siitä, minkä ikäisenä hän päättää aloittaa eläketulonsa. Vaikka hän jää eläkkeelle 60-vuotiaana, voi olla hyödyllistä, että hän odottaa eläkkeensä 65 vuoteen saakka. Hänellä on säästöt ja muut eläkevakuutusmaksut, joita hän voi käyttää saadakseen tarvittavat eläketulot 60-65-vuotiailta, jos hän päättää lykätä hänen eläkkeensa aloittamista.

Tässä on tiivistelmä kahdesta Davidin eläkevalinnasta:

• Yhden elämän 60-vuotiaana: 19, 536 vuodessa
• Yhden hengen 65-vuotiaana: 34 dollaria, 128

Pitäisi hän aloittaa eläkkeensä 60- tai 65-vuotiaana?

Jos David odottaa viittä vuotta eläkkeensa aloittamiseen, hän saa 14, 592 lisää vuodessa. Mutta hän menettää 97, 680 dollaria (5 vuotta x 19, 536 dollaria vuodessa). Yksinkertaisen analyysin tekeminen vie 97, 680 jaettuna 14 592 dollarin arvolla ja näet, että hän palaa 97, 680 dollariin 6, 7 vuoteen, kun hän täyttää 71 vuotta. Tätä voidaan kutsua hänen taukoaikastaan.

Yksinkertainen analyysi ei kuitenkaan ota huomioon rahan aika-arvoa. Jos Daavidin on käytettävä 97, 680 omaa rahaa 60-65-vuotiaana, hän ei ansaitse rahaa rahaa. Jos oletamme, että David voisi saada 4% rahoistaan, se siirtää tauonsa ikäänsä noin 73-vuotiaaksi.

Olettaen, että David odottaa eläkkeensä 65-vuotiaaksi, jos hän elää 80-vuotiaana, laukaisee taskussaan yli 120 000 dollaria verrattuna eläkkeensä aloittamiseen 60: llä.(Analyysi silti olettaa Davidin henkilökohtaisten säästöjen ja investointien olevan 4 prosentin tuotto.)

Mitä korkeampi tuottoprosentti David uskoo voivansa ansaita investointinsa, sitä vähemmän hyötyä hänen eläkkeensa aloittamispäivästä tulee.

Esimerkiksi jos David uskoi voivansa saada säästöihinsä ja investoinneistaan ​​10%: n tuoton, hänen ikävuoronsa siirtyy 82-vuotiaaksi.

Ole varovainen olettaen, että voit ansaita korkean tuoton koska sinun on myös harkittava investointiriskin tasoa, jotta yrityksellä olisi mahdollisuus saada korkeampi tuotto. Eläketulot ovat taattuja. Eläkemaksujen vertaaminen riskialttiisiin sijoituksiin ei ole reilu analyysi. Usein on vaikeaa, jos ei mahdotonta löytää korkeampaa tuottoa turvallisista investoinneista.

Jos Daavid olisi naimisissa, vastaava analyysi voitaisiin tehdä käyttämällä eläkevarauksia, jotka tarjoavat jatkuvia tuloja selviytyneelle puolisolle. Tällöin olisi harkittava yhteistä elinajanodotetta.

Jokainen eläkkeesi on erilainen

Jokaisella eläkkeellä on oma kaava, joka määrää, kuinka paljon voit saada missä ikässä.

Olen työskennellyt sellaisten asiakkaiden kanssa, joilla oli eläkkeitä useammasta kuin yhdestä yrityksestä, ja yhdellä eläkkeellä neuvoimme he aloittamaan etuudet heti. kun taas toisessa eläkkeessä neuvoimme odottamaan viisi vuotta ennen hyötyjen alkamista.

Verot on myös otettava huomioon lopullisessa analyysissasi. Joskus eläkkeen alkamispäivän viivästyminen ja IRA: n tai 401 (k): n irtisanomiset väliaikaisten vuosien aikana parantavat verotulosta, kun tarkastellaan koko eläkkeelle siirtymisaikasi.

Sinun suolistasi, kun aloitat eläkevakuutuksen, ei ehkä ole oikein. Huolellinen analyysi tällä alalla voi maksaa. Älä aloita eläke-etuja tarkastelemalla ensin lukumääriä, jotka on esitelty koko eläkkeelle jääneiden odotettavissa olevien vuosien aikana.