Velkakäyrä: miten se toimii ja miten pääsee ulos

Velka on kaksiteräinen miekka: se voi olla hyödyllistä, kun sijoitat tulevaisuuteen, mutta sinun on lopulta maksettava velkaa, jotta voit rakentaa nettovarallisuutta. Kun et voi tehdä sitä (mistä tahansa syystä), tulos on velkajakso, joka on vaikeaa tai mahdotonta päästä irti.

Lainaus on elämäntapa monille kuluttajille. Kiinnitykset ja opintolainat, joita usein pidetään "hyvänä velanä", voivat ottaa merkittävän osan kuukausitulosta.

Lisätään luottokorttiluottoja ja uutta auto-lainaa sekoitukseen muutaman vuoden välein, ja voit helposti päästä pään yli. Payday lainoja ja muita myrkyllisiä lainoja lähes taata johtaa velka-aikana.

Mikä on velkasykli?

Velka-ajanjakso on jatkuva luotonanto, joka lisää velan kasvua, lisää kustannuksia ja mahdolliset oletukset. Kun käytät enemmän kuin sinä otat, velkaa velkaa. Jossakin vaiheessa korkokustannukset tulevat merkittäviksi kuukausikuluiksi, ja velkasi kasvaa vielä nopeammin. Voit jopa ottaa lainoja maksaaksesi olemassaolevia lainoja tai vain pitämään yllä vaadittuja vähimmäismaksuja.

Joskus on järkevää saada uusi laina, joka maksaa nykyiset velat. Velkojen konsolidointi voi auttaa sinua viettämään vähemmän kiinnostusta ja yksinkertaistamaan rahoitustasi. Mutta kun tarvitset lainaa vain pysyäksesi (tai rahoittaessasi nykyistä kulutusta, sen sijaan, että investoisit tulevaisuuden investointeja, kuten koulutusta ja omaisuutta), asiat alkavat särkyä.

Kuinka päästä irti velkaanturista

Ensimmäinen askel velkajärjestelyn ansaitsemisesta tunnustaa , että sinulla on liikaa velkaa. Tuomiota ei tarvita - menneisyys on ohi. Ota vain realistinen näkemys tilanteesta, jotta voit aloittaa toimintatavan.

Vaikka sinulla onkin varaa kaikki kuukausittaiset velkamaksut, olet kiinnittänyt itsesi nykyiseen elintapaanne pysymällä velassa.

Työn lopettaminen perheelle, urakehitys, jonain päivänä eläkkeelle siirtyminen tai maastamuutto ilman työtä on mahdotonta, jos sinun on säilytettävä velka. Kun tunnistat tarpeesi päästä irti velasta, aloita ratkaisuja.

Ymmärrä taloudesi: sinun on tiedettävä tarkalleen missä olet. Kuinka paljon tuloja tuodaan joka kuukausi ja missä kaikki rahat menevät? On tärkeää seurata kulutuksesi kaikkia , joten tee mitä tahansa sen tekemiseksi. Sinun tarvitsee vain tehdä tämä kuukausi tai kaksi saadaksesi hyvää tietoa. Joitakin vinkkejä kulujen seurantaan ovat:

• Kuluta luotto- tai maksukortilla, niin että saat sähköisen tietueen jokaisesta liiketoimesta
• Vie muistilappu ja kynä kanssasi
• Pidä (tai tee) kuitti jokaisesta kustannus
• Tee elektroninen lista tekstitiedostona tai laskentataulukossa

Erityisesti, jos maksat verkkolaskut, käy läpi pankkitilisi ja luottokorttimaksut useita kuukausia varmistaaksesi, että sisällytät sääntöjenvastaiset kulut, kuten neljännesvuosittaiset tai vuosittaiset maksut .Balance tilisi vähintään kuukausittain, jotta sinua ei koskaan ylläty.

Luo "menosuunnitelma" nyt, kun tiedät, kuinka paljon sinulla on varaa käyttää (tulosi) ja kuinka paljon olet olleet menoja, ansaitse talousarvio, jonka voit elää kanssa.

Aloita kaikki todelliset "tarpeesi", kuten kotelo ja ruoka. Katso sitten muita kuluja ja katso, mikä sopii. Ihannetapauksessa voit budjetoida tulevia tavoitteita ja maksaa itseäsi ensin, mutta velan saaminen voi olla kiireellisempi prioriteetti. Valitettavasti tämä voi olla, jos haluat tehdä joitain epämiellyttäviä muutoksia. Etsi tapoja viettää vähemmän päivittäistavaroita, päästä eroon kaapelista, saada halvempaa matkapuhelinohjelmaa, ajaa pyöräsi töihin ja paljon muuta. Tämä on ensimmäinen askel elämässä sinun keinojesi alapuolella.

Luottokorttien piilottaminen: luottokortit eivät välttämättä ole huonoja (itse asiassa ne ovat hienoja, jos maksat ne kuukausittain), mutta ne ovat liian helppoa joutua velkapiiriin. Useimpien korttien korkeat korot edellyttävät, että maksat paljon enemmän ostoksillemme ja maksat vähimmäismäärän takia. Tee mitä tahansa niiden lopettamiseksi, käytä niitä - leikkaa ne ylös, laita ne astiaan pakastimessa tai mitä tahansa.

Jos pidät menojen käytännöllisyydestä (ja automaattisesta seurannasta) muovilla, käytä maksukorttia, joka on liitetty valuutanvaihtotiliisi tai ennakkoon maksukorttiin, joka ei salli velan saamista.

Vaihda tottumuksesi vähitellen: on hienoa saada ne "suuret voitot", kuten pienentää autoasi tai peruuttaa kalliit kaapelipalvelut. Pienetkin muutokset ovat myös tärkeitä. Ehkä nappaa lounas yhteistyössä muutaman kerran viikossa, nauti syömisestä viikonloppuisin ja rakastaa rahaa rahoille konserteissa ja pallopeleissä. Vaikka yksikään näistä tavoista ei ole huono , ne voivat romuttaa budjettisi. Jos olet vakavasti saada ulos velka, sinun täytyy muuttaa tapoja vähitellen. Aloita pieni tekemällä kahvia kotona ja tuo lounas töihin ja mene sinne.

Leikkaa lainanottokustannuksesi: On riski saada lisää lainoja, mutta yksi viimeinen laina voi olla kunnossa. Jos sinulla on luottokorttiluotto korkeilla koroilla, saatat tuskin kattaa korkokustannuksia kuukausittain - jopa kalliilla maksuilla. Lainan lainanannon konsolidointi voi auttaa jokaisesta dollarista enemmän kohti velan vähentämistä. Mutta tarvitset kurinalaisuutta - kun maksat velkaa (tai tarkemmin siirrät velkaa), et voi enää käyttää näitä kortteja. Luottokorttitasapainon siirto on yksi tapa saada edullinen laina tilapäisesti - vain varoa ajanjakson lopussa - ja verkon lainanantajat tarjoavat kilpailukykyisiä hintoja pitempiaikaisille lainoille.

Osa-aikatyön ottaminen: riippuen siitä, kuinka paljon velkaa sinulla on, osa-aikatyö tai sivutuntuma saattavat olla kunnossa. Nurmikon leikkaaminen, lemmikkieläinten istuminen viikonloppuisin ja keikkailut jakamistaloudessa ovat kaikki hyviä valintoja. Ylityö nykyisessä työssäsi auttaa, varsinkin puolitoista palkkaa kohden. Kaikki ylimääräiset voitat voidaan siirtää velkaan, jotta maksuja voidaan nopeuttaa.

Velkakierron välttäminen

Velan välttäminen ensinnäkin on helpompaa kuin kaivaa itseäsi reiästä. Kun olet vakaalla taloudellisella pohjalla, pysy kurinalaisena. Kanssa s heittäytyisi kasvoillesi kaikkialla radiosta Instagram-syötteelle ja paine "pysyä Jonesin kanssa", välttää velkaa ei ole helppoa.

Käytä keinojasi alle: vain, koska voi varaa se ei tarkoita, että se on oikea valinta. Osta taloa, jonka voit helposti varaa, eikä sellaista, jonka uskot pystyvän varaamaan viidessä vuodessa. Käytä varovaisuutta ja käytä konservatiivista lähestymistapaa siihen, miten hoidat rahaa. Asuminen elämäsi alle asettaa sinut taloudelliseen menestykseen nyt ja myöhemmin elämässä. Plus se merkitsee vähemmän stressiä, jos elämä heittää sinut käyräpallolle.

Älä osta enimmäismäärää: samankaltaisilla linjoilla, muista, että luotonantajilla ei ole etua etusijalla. Asuntolainoittajat tarjoavat usein enintään kotivakuutushintaa velkasi tulotasojen mukaan - mutta voit (ja usein pitäisi) viettää vähemmän. Autoliikkeet haluavat puhua kuukausittaisen enimmäiskorvauksen suhteen, mutta se ei ole oikea tapa valita auto.

Varo luottoa luottokorteilla: ellet voi maksaa luottokorttisi kokonaan kuukausittain, sinun ei pitäisi käyttää sitä. Useimmiten luottokortit johtavat liialliseen kulutukseen, koska et "tunne" käyttämääsi rahaa. Luo budjetti ja käytä käteistä tai maksukorttia, kunnes olet tyytyväinen menoihisi. Voit aina palata luottokortteihin kuluttajansuojan ja palkkioiden jälkeen, kun olet poissa velkajärjestelystä.

Hätätilanteita varten: joskus ihmiset joutuvat velkaan ennakoimattomien olosuhteiden vuoksi - ei jokapäiväistä kulutusta. Vaikka velka voisi olla väistämätöntä, monissa tapauksissa se olisi voitu välttää säästämällä ennakolta hätätilanteita ja odottamattomia kuluja vastaan. Käynnistä hätärahasto välittömästi ja yritä rakentaa se jopa kolmesta kuuteen kuukausi elinkustannuksiin.

Huomaa: Sarah Brooks teki merkittävän panoksen tähän artikkeliin.