Video: Fixura Vertaislaina, lainaa tai sijoita 2024
Luottoluvat ovat tietovarastoja. He keräävät tietoja sinusta (ja miljoonista muista kuluttajista) ja myyvät nämä tiedot lainanantajille ja muille, jotka haluavat tietää lainanottokäyttäytymisestäsi.
Mitä luottolaitokset tekevät?
Aina kun haet lainaa, lainanantajat haluavat tietää, maksaako laina takaisin. Auttaakseen heitä selvittämään, he tarkastelevat lainaa historiaa: oletko lainannut rahaa aiemmin ja maksatteko nämä lainat takaisin?
Luottolaitoksilla on tiedot, joita lainanantajat käyttävät tehdäkseen päätöksiä.
Luottotoimisto toimii tietokantaasi sinulle. Näitä tietoja käytetään luomaan luottopisteet, jotka useimmat lainanantajat käyttävät kriteerinä lainan hyväksymistä varten. Raaka-aineistoa, ennen kuin sitä käytetään luottopisteen luomiseen, tunnetaan luottoraporttina.
Luottotietosi kertoivat, mitä luotonvälittäjät tietävät sinulle, ja voit tarkastella näitä raportteja maksutta vuosittain.
Luottoluvat yksinkertaisesti keräävät ja myyvät tietoja. He eivät päätä, hyväksytäänkö laina vai ei. Esimerkiksi, kun haet lainaa, pankki saattaa haluta saada luottotietosi. Luottamusmalli (periaatteessa tietokoneohjelma) on FICO: n suunnittelema, ja tiedot saattavat tulla Experianista, joka on yksi suosituimmista luottoluokituslaitoksista. Pankkisi päättää, mitkä tulokset ovat hyväksyttäviä heille - tekemällä äärimmäisen kyllä tai ei lainkaan - käyttäen tietoja, jotka hän saa luottolaitokselta.
Mistä tiedot tulevat?
Luottotiedotteet saavat tietoa useista lähteistä - sitten ne pakkaavat ja myyvät tietoja muille.
Rahalaitoksilta: suurin osa tiedoista tulee lainanantajilta. Jos olet lainannut rahaa aikaisemmin, on hyvät mahdollisuudet, että lainanantaja ilmoitti lainan yhdelle tai useammalle luottolaitokselle.
Jotkut lainanantajat eivät raportoivat lainanottotoimistasi, mutta useimmat tekevät. Jos yrität rakentaa luoton (koska sinulla ei ole luottotiedotusta tai sinun täytyy rakentaa vaikea historia), on parasta työskennellä luotonantajien kanssa, jotka raportoivat luottotietoihin.
Julkiset rekisterit: luottoluokituslaitokset saavat myös tietoja julkisista rekistereistä. Esimerkiksi he saattavat haluta tietää, onko sinulla mitään historiallisia oikeudellisia tuomioita sinua vastaan, jos olet aina jättänyt konkurssin tai jos olet käynyt läpi sulkemisen. Luotonantajat voivat myös etsiä tietoja, mutta heidän on helpompi ostaa se luottoluokituksesta.
Muita lähteitä: muita tietolähteitä käytetään yhä enemmän vaihtoehtoisten luottoraporttien luomiseen. Maksut, jotka maksat apuohjelmista, jäsenyydestä ja muusta, voivat joskus vaikuttaa lainaamiseen. Perinteisen Catch-22: n sijaan (et voi saada luottoa, ellei sinulla jo ole sitä), on olemassa useita tapoja osoittaa, että olet vastuussa laskujen maksamisesta.
Tyyppitiedot
Luottoluokituksia on lukuisia, ja kukin toimii eri tavalla. Useimmat suuret luotonantopäätökset perustuvat kuitenkin kolmeen tärkeään luottotietoyhtiöön (Equifax, TransUnion ja Experian) tallennettuihin tietoihin. Muut luotonvälittäjät etsivät samantyyppisiä kuvioita - kuinka säännöllisesti maksat laskuja.
1. Henkilökohtaiset tiedot
Henkilökohtaiset tiedot auttavat luottotietoyrityksiä tunnistamaan sinut ja erottamaan sinut muista lainanottajista.
- Nimi, osoite, sosiaaliturvatunnus, syntymäaika
- Edellinen osoite
- Työntekijän historia
2. Public Records
Luottotietoyhtiöt keräävät tietoja tuomioistuinjärjestelmistä. Tämä koskee vain taloudellisia päätöksiä (ei esimerkiksi liikennelipuja).
- Konkurssi
- Verohelpotukset
- Sulkeminen
- Palkkakorvaus
3. Tiedustelut
Joka kerta, kun joku pyytää luotonantajayrityksiltä luottotietojasi, he kirjaavat sen.
4. Kauppaliikkeet
Ehkä merkittävimmät luottotietoyhtiön keräämät tiedot, kauppareitit ovat lainoja koskevat tiedot.
Ne kertovat kunkin lainan tärkeimmistä ominaisuuksista. Luottotiedotusyhtiöltä riippuen voidaan käyttää erilaisia nimiä, mutta yleiset kiinnostavat piirteet ovat:
- Lainan tyyppi
- Velvollinen nimi
- Avauspäivä
- Viimeisen toiminnan päivämäärä
- Laina saldo
- Maksimi saldo
- Tilin tila
- Kommentit
- Vastuu tiliisi
- Erääntynyt erääntymispäivä
- Vähimmäispalkka
- Viimeisen maksun määrä
kuinka nämä kohteet näyttävät luottotietosi:
- Luottoraportin lukeminen ja ymmärtäminen
Ei luottoilmoittajilla
Suurimmat luottotietoyhtiöt eivät kerää tietoja seuraavista:
- Pudotetut tarkastukset ( katso ChexSystems)
- Kilpailu
- Etnisyys
- Sukupuoli
- Poliittiset näkymät
- Tulot
Jotkut tiedot säilytetään luottotietoyhtiöissä, mutta niitä ei näytetä luottotietojesi kautta. Negatiiviset kohteet, jotka on suljettu yli seitsemän vuotta sitten, kuuluvat yleensä tähän luokkaan. Tietoja on edelleen luottotietoyhtiössä, mutta niitä ei ole mukana useimmissa luottotietoraporteissa.
Miten ilmapallolainat toimivat? Mitä niitä käytetään?
Ilmapallolainat päättyvät suurella maksulla (balloon-maksu) lainan erääntyessä. Selvitä, miten he työskentelevät ja miten päästä heidät ulos.
Miten kerrotaan, mitkä pankit ovat turvallisimpia (luottolaitokset liian)
Jos haluat turvallisimman pankin säästämistasi, aloita valtion vakuutuksella. Katso sitten pankin taloudellinen vahvuus.
Mitä ovat Bond ETF: t ja miten ne toimivat?
Joukkovelkakirjat ETF: t pyrkivät emuloimaan korreloivan joukkovelkakirjalainan ja muodostavat vain suurimmat ja likimäärät joukkovelkakirjat alla olevasta joukkovelkakirjalainasta.