Miten ilmapallolainat toimivat? Mitä niitä käytetään?

Ilma-asuntolaina on laina, joka maksetaan lopulta yhdellä suurella maksulla (toisin kuin jatkuvasti saman maksun suorittaminen, kunnes saldo maksetaan). Yleensä teet suhteellisen pieniä kuukausimaksuja, mutta nämä maksut eivät riitä maksamaan lainaa ennen kuin se tulee maksamaan. Jossain vaiheessa lopullinen maksu vaaditaan eroon lainan irtisanomisesta ja maksu (balloon-maksu) voi olla erittäin suuri.

Perinteisemmät lainat (kuten 30 vuoden kiinteäkorkoiset kiinnitykset ja 5 vuoden autolainat) ovat täysin jaksottavia lainoja. Näillä lainoilla maksetat lainan vähennys vähitellen koko laina-ajan kuluessa; suurin osa lainoista makse- taan myöhemmin, kun taas korkokulut ovat korkeimmillaan alkuvuosina (saatat jopa maksaa enemmän korkoa kuin maksat saldoa kohti joka kuukausi). Kun taas ilmapallo-laina maksaa edelleen, maksat enimmäkseen kiinnostuksen muutaman vuoden ajan, ja sitten siirryt eteenpäin ja maksa suuri maksu pyyhittäksesi loput lainan tasapainosta.

Aika ennen palloilisi johtumista vaihtelee, mutta 5-7 vuotta on yleinen aikakehys.

Mitä tapahtuu kun ilmapallo on tapahtunut?

Jos harkitset ilmapallo-lainaa, on tärkeää suunnitella päivä, jolloin ilmapallo maksetaan. Tee tämä ennen kuin edes hakee lainaa, ja muista, että asiat eivät aina toimi suunnitellulla tavalla.

Useimmissa tapauksissa lainanottajat toteuttavat jonkin seuraavista toimista:

Refinance: kun ilmapallo maksetaan, yksi vaihtoehto on maksaa se pois hankkimalla toinen laina. Toisin sanoen, jälleenrahoitat. Sitten aloitat uudenlaisen lainan, jossa on pidempi takaisinmaksuaika (ehkä vielä 5 - 7 vuotta tai saatat jälleenrahoittaa asuntolainan 15 tai 30 vuoden asuntolainaan).

Voit vetää tämän pois käytöstä, joten sinun on voitava saada uusi laina, joten luottosi, tulosi ja varallisuutesi on oltava hyvässä kunnossa, kun ilmapallo maksetaan.

Jos jälleenrahoitat ja lainaat lainan, muista, että maksat enemmän kiinnostuksen kohteeksi, koska olet lainaamassa pitkään. Toivottavasti korot ovat samat kuin ne olivat, kun lainat ensin (tai alhaisemmaksi) kun refinansiota; Jos ei, olisi ollut parempi käyttää perinteistä joukkovelkakirjalainaa.

Myydä omaisuus: Toinen vaihtoehto balloonmaksun käsittelemiseksi on myydä mitä olet ostanut lainalla. Jos ostat kodin tai auton, voit myydä sen ja käyttää tuottoa maksamaan laina kokonaan. Tietenkin tämä olettaa, että omaisuus on riittävän hyvä kattamaan lainan tasapaino; asunto- ja asuntoluottokriisissä jotkut lainanottajat havaitsivat, että heidän kotinsa olivat arvoisia paljon vähemmän kuin velkaa.

Maksat sen: jos rahavirta ei ole ongelma, voit maksaa lainan heti, kun se maksetaan.Tämä on harvoin toteuttamiskelpoinen vaihtoehto - siksi olet lainannut ensinnäkin - ja ilmapalkkiot voivat olla kymmeniä tuhansia dollareita (tai enemmän). Saattaa kuitenkin olla tilanne, jossa olet varma, että sinulla on tarvittava raha.

Jälleen on hienoa suunnitella tulevaisuutta, mutta sinulla on myös oltava varmuuskopio suunnitelma, jos asiat eivät toimi odotetulla tavalla. Mieti, mikä on vaarassa, jos sinun täytyy myydä vähemmän kuin sinä velkaa: luottosi kärsivät, ja saatat joutua maksamaan takaisin lainan, jota et enää hyötyä, jos se on turvautumislaina.

Mitkä ovat Balloon-lainoja?

Saatat kohdata balloon-lainoja erilaisissa tilanteissa, mukaan lukien:

Yritysten rahoitus: ilmapallo-lainoja käytetään joskus yritysten hankintaan tai rahoittamiseen. Erityisesti uusille yrityksille käteisvarat ovat riittämättömät, eikä yrityksellä ole luottotietoja (siksi on tärkeää rakentaa luoton yrityksellesi). Myyjät tai lainanantajat saattavat tarjota lainaa, joka on helpompi käsitellä ja antaa uudelle yrittäjälle mahdollisuuden osoittaa, että hän suorittaa maksuja sovitulla tavalla: maksut voidaan laskea ikään kuin laina maksettaisiin yli 10 vuotta (joten kuukausimaksu on suhteellisen pieni), mutta ilmapallo maksetaan 3 vuoden kuluttua.

Kolmen vuoden ajankohtaisten maksujen jälkeen ostajalla pitäisi olla helpompi saada pankin hyväksyntä.

Asunnon osto: ilmapallo-lainoja voidaan myös ostaa kotiin. Joissakin tapauksissa maksu lasketaan ikään kuin sinulla on 30 vuoden pituinen laina joukkovelkakirjalainasta (ja osa lainan saldoista maksetaan), mutta ilmapalkkio maksetaan 5 tai 7 vuoden kuluttua. Muissa tapauksissa lainanottajat maksavat korkoa vasta, kun ilmapallo maksetaan. Tämä lähestymistapa saattaa tehdä kuukausimaksujen edullisemmaksi, mutta se on riskialtista: sinun on maksettava jonkin aikaa erä rahaa, ja menetät kotiasi ja pilkkaa luottosi, jos et pysty tekemään käteistä .

Auto lainat: voit jopa löytää automaattisia lainoja, jotka sisältävät pallonmaksut, ja ajatus (kuten minkä tahansa muun lainan) on löytää pienempi kuukausimaksu ostajalle. Autojen avulla ilmapallolainat ovat erityisen riskialttiita, koska autot vähentävät varallisuutta - ne menettävät arvostaan ​​ajan myötä ("heti, kun ajet pois jälleenmyyjäosasta", kuten sanotaan). Joten viidessä vuodessa sinä jää autoon, joka kannattaa paljon vähemmän kuin maksoit sen, ja maksat suurimman osan lainattavasta summasta. Voit yrittää myydä autoa, mutta et välttämättä riitä kattamaan lainaa - joten sinun täytyy kirjoittaa sekki (ei ole aina helppoa myydä autoa, josta vielä velkaa rahaa). Toinen vaihtoehto on jälleenrahoittaa ja venyttää lainaa muutaman vuoden päästä, mikä tekee sinut ylösalaisin; sinun on lähes varmasti velkaa enemmän kuin auto on sen arvoinen.