Kuinka luottotietot toimivat

Luottopisteet ovat luku, joka auttaa lainanantajia päättämään, hyväksytäänkö laina vai minkälaisia ​​lainoja. Pisteet on luotu tietokoneella, joka skannaa luottotietojesi kautta (raporttisi sisältävät tietoja lainahistorioista).

Jos haluat oppia luottotietosi, on hyvä ymmärtää suuri kuva ja päästä sitten yksityiskohtaisiin luottotietoihin.

Luottopisteen perusteet

Luottotietojen tarkoituksena on helpottaa luotonantopäätöksiä lainanantajille.

Pankit ja luotto-ammattiliitot haluavat tietää, oletko olet todennäköisesti oletuksena lainaasi, joten he etsivät lainaushistoriaaan johtolankoja varten. Oletko esimerkiksi lainannut rahaa ennen lainojen takaisinmaksua ja onnistuneesti takaisin vai oletteko äskettäin lopettanut maksujen suorittamisen useilla lainoilla?

Aiemmin luotonantajien oli luettava käsin luottotietosi, jotka sisältävät sivun sivun yksityiskohtien yksityiskohdista. Kun saat lainan, lainanantajat raportoivat toiminnastasi luottoluokituslaitoksille, ja nämä tiedot kootaan luottotietoihin. Näiden raporttien lukeminen on aikaa vievää, ja tärkeitä yksityiskohtia ei ole helppoa.

Luottotietojen avulla tietokoneohjelma lukee saman tiedon ja punnitsee pisteet - yksinkertainen luku, jota lainanantajat voivat arvioida, kuinka todennäköistä on maksaa takaisin. Sen sijaan, että kulutettaisiin 20 minuuttia kullekin lainahakijalle, tulokset antavat paljon vähemmän pyrkimystä tuottaa.

Luottotulokset voivat myös olla hyödyllisiä lainanottajille.

Luotonantajat ovat vähemmän kykeneviä käyttämään subjektiivista arviota, kun pisteet kertoo heille kaikkea mitä he tarvitsevat tietää. Tulokset eivät (tai eivät saisi) syrjiä sen perusteella, miten näytät tai miten toimit.

Pistemäärät

Sinulla on lukuisia luottotietoja. Jokaiselle pisteytysmallille, joka on kehitetty, sinulla on vähintään yksi pistemäärä.

Useimmat ihmiset viittaavat FICO-luottoluokitukseen, kun puhutaan pisteistä, mutta sinulla on useita eri FICO-pisteitä - yksi jokaiselle luottotietokeskukselle - plus muita tulosteita. Kun puhutaan luottoasi, on tärkeää ymmärtää erikseen, millaista pistemäärää käytetään.

Perinteisesti FICO-pisteet ovat suosituin pisteet, joita käytetään tärkeissä lainoissa, kuten koti- ja auto-lainoissa. Se muuttuu kuitenkin vähitellen. Useimmat mallit etsivät enemmän tai vähemmän samanlaisia ​​asioita kuin mitä käytät: he haluavat ennustaa, oletko todennäköisesti maksanut laskut ajoissa .

FICO-luottoluokitus tarkastelee kuinka paljon velkaa sinulla on, miten olet maksanut takaisin aiemmin ja paljon muuta. Tulokset laskevat välillä 300 - 850 ja ne koostuvat seuraavista osista:

• 35% Maksuhistoria - oletko jäänyt maksamatta tai laiminlyönyt?
• 30% Owed summat - kuinka paljon velkaa (ja olet maxed out)?
• 15% Luoton pituus - lainaa uutta sinulle?
• 10% Uusi luotto - oletko hakenut lukuisia lainoja viime aikoina?
• 10% Luottotyyppi - onko sinulla erilainen velkaantenne (auto, koti, luottokortit ja muut)?

Vaihtoehtoiset luottotiedot perustuvat usein samankaltaisiin tietoihin. Mutta joillakin ihmisillä ei ole historiallista lainaamista - ehkä olet nuori tai et ole koskaan lainannut.

Uudemmat "vaihtoehtoiset" luottotietokannat tarkastelevat muita tietolähteitä, esimerkiksi maksatko laskuja ajoissa (mukaan lukien hyödyllisyyslaskut, vuokrasi ja paljon muuta).

Muita pistemääriä on myös olemassa. He saattavat käyttää luottotietojen ja muiden lähteiden tietoja. Esimerkiksi lainanantajat muuttavat joskus räätälöityjä sovelluskohteita, jotka käyttävät lainahakemuksessa annettuja tietoja (tulosi tai ajanjakson määrä nykyisessä asuinsijastasi voidaan käyttää).

Tietoa pisteistasi

Miten voit selvittää, mikä luottopisteesi on ja mitä luottotietosi on?

Maksuttomat luottoraportit ovat kaikkien U.S.-kuluttajien saatavilla liittovaltion lain mukaan. Saadaksesi raporttisi kolmesta suuresta luottotietojärjestelmästä (TransUnion, Equifax ja Experian), vieraile osoitteessa AnnualCreditReport. com. Muista, että tulokset perustuvat luottotietojesi tietoihin.

Jos luottotietosi näyttävät hyvältä, tulokset ovat korkeat.

Ilmaiset luottopistemäärät ovat vaikeampia, mutta ilmaisia ​​tuloksia on useita. Pyydä lainaajallesi pisteet aina, kun haet lainaa ja tarkista, onko pankki tai luottokorttiyhtiö tarjoa ilmaisia ​​tuloksia. Ole varovainen verkkosivustoista, jotka markkinoivat ilmaisia ​​tietoja - jotkut tarjoavat epävirallisia pisteitä (jotka saattavat olla hyödyllisiä) ja muut ovat huijauksia.

Hyväksynnän hakeminen

Luottotietojen perusteella ei määritetä, hyväksytkö lainahakemuksesi. Ne ovat luottoraportista (tai muusta luottoluokitusmallista) luotuja lukuja. Lainanantaja asettaa standardit, joilla luottotietopisteitä hyväksyttävä ja tekee lopullisen päätöksen. Jos päätät elää velatonta elämää, sinulla ei ole luottotietoja tai korkeita luottotietoja (mutta se saattaa silti olla sen arvoinen).

Voit parantaa luottotietosi, mutta sinun on osoitettava, että olet kokenut, vastuullinen luotonsaaja, joka todennäköisesti maksaa takaisin ajoissa. Jos luot luottotietosi myönteisinä tiedoina, luottotietosi tulevat seuraamaan. Se vie aikaa, mutta se on mahdollista.

Joskus luottotietosi sisältää virheitä. Kun näin tapahtuu, voit jättää pois mahdollisuuksista, jotka muuten ansaitsette. On tärkeää, että korjaat virheet, jos joku kysyy luottotietojasi. Prosessi on tylsää, mutta kannattaa aikaa. Aikaherkkien korjausten (kun haet kiinnitystä ja talon ostoa), nopea rescoring voi saada tulokset paremmin muutaman päivän sisällä.