Kuinka paljon liiketoiminnan tulot kattavuus tarvitset?

Mitä rajoja sinun pitäisi valita, kun ostat yrityksen tulotason? Tätä kysymystä voi olla vaikea vastata. Toisaalta liiketoiminnan tulonmenetykset lasketaan todellisen tulonmenetyksen perusteella. Varmistaaksesi, että raja on riittävä, sinun on suunniteltava tulosi tarkasti 12 kuukautta etukäteen. Lisäksi liiketoiminnan tulot kattavat menetetyt tulot toiminnan lopettamisen aikana.

Näin ollen sinun on myös arvioitava, kuinka paljon aikaa sinun on korjattava omaisuuttasi ja saatava yrityksesi uudelleen fyysisen menetyksen jälkeen.

Liiketoiminnan tulon määritelmä

Liiketoiminnan tulorajan valitsemisen ensimmäinen haaste on liiketulon merkityksen ymmärtäminen. Useissa liiketoiminnan tulomuodoissa (kuten ISO-lomakkeissa) tämä termi tarkoittaa seuraavien summien summaa:

Nettotulos eli voitto tai tappio ennen veroja
Normaalikulut, jotka jatkuvat menetyksen jälkeen. Tämä sisältää palkkalistoja.

Jos yrityksesi ansaitsee tuloja vuokraamalla kiinteistöjä muille, voit sisällyttää tai jättää pois vuokra-tulosi laskettaessa liiketoiminnan tuloja. Jos yrityksesi tuottaa kaikki vuokrat kiinteistöistä, yrityksesi tulot muodostuvat vain vuokratuotoista.

Liiketoiminnan tulojen laskeminen

Yrityksesi tulojen laskemiseksi tarkin tapa on käyttää yrityksen tulotiedostoa.

Voit käyttää tavallista ISO-laskentataulukkoa tai vakuutuksenantajan laatimaa. Jos tarvitset laskentataulukkoa, agentti tai välittäjä voi hankkia sinulle yhden.

Työkirja piirtää vaiheittaisen prosessin yrityksesi tuloaltistuksen laskemiseksi. Tämä prosessi sisältää kaksi vaihetta. Ensimmäinen vaihe on määrittää, kuinka paljon yrityksesi liikevaihtoa syntyi edellisellä kahdentoista kuukauden jaksolla.

Toiseksi, sinun on suunniteltava tulosi tuleville 12 kuukaudeksi. Voit tehdä projektiasi säätämällä 12 kuukauden historiallisia lukuja. Laskelmissa on otettava huomioon tulevana vuonna odottamasi muutokset, kuten myynnin kasvu tai väheneminen.

Monien yritysten omistajille liiketoiminnan tuloslaskelma voi olla hämmentävää. Jos huomaat laskentataulukon hämmentävän, pyydä tilinhoitajaa täyttämään se sinulle.

Coinsurance Penalty

Monet liiketoiminnan tulomuodot sisältävät yhteisrahoituslausekkeen. Tämä lauseke määrää rangaistuksen, jos käytäntösi raja on pienempi kuin vaatimusmäärä. Jos vakuutussopimukseen sovelletaan yhteissuojaa, vakuutussopimukseen sisällytetään vakuutusmaksu. Tämä prosenttiosuus voi olla missä tahansa välillä 50% ja 125%. Seuraavassa on kyse lausekkeesta:

Oletetaan, että olet ostanut liiketoiminnan tulotason, joka perustuu 1 miljoonan dollarin ennakoituun tuloon. Käytäntösi sisältää yhteisvastuuvakuutuksen 80%.Yhteissuojavastuun välttämiseksi sinun on ostettava vähintään 800 000 dollarin raja (80 x 1 miljoonaa dollaria). Päätät ostaa vain 700 000 dollaria kustannussäästötoimenpiteenä.

Kolme kuukautta politiikka-aikakauteen tulta tulee varastosi varastosta. Tulipalo vahingoittaa rakennusta, joka pakottaa sinut sulkemaan yrityksesi useita viikkoja.

Sinulla on 175 000 dollaria tulonmenetystä, joka johtuu sulkemisesta. Sinulla on alle-vakuutettu liiketoimintasi tuotto 100 000 dollaria. Näin vakuutusyhtiö laskee tappiollesi.

Maksimi tappionmaksu = tappion määrä X (ostohetkellä / tarvittava raja)

Vakuutuksenantajan maksetut summat = 175, 000 X (700, 000/800, 000) tai 153 dollaria, 125

maksaa loput 21, 875 dollaria, joka edustaa yhteisrahoitusta. Voit välttää tällaisen seuraamuksen hankkimalla riittävän rajan liiketoiminnan tulotason kattamiseksi. Vaihtoehtoisesti voit välttää yhteisrahoitusta hankkimalla liiketoiminnan tulotason, joka koskee sovittua arvoa.

Premium Adjustment Adoration

Kuten yllä on todettu, on tärkeää hankkia riittävä liiketoiminnan tuotto kattavuus, jotta vältytään yhteisvastuuseen. Silti on myös mahdollista ostaa liikaa vakuutusta.

Jos ostama raja ylittää yhteissijoituslausekkeen edellyttämän määrän, olet hukannut rahaa käyttämätönyn vakuutukseen. Premium Adjustment -hyväksynnän avulla voit välttää tämän tilanteen.

Tämä hyväksyntä tarjoaa hyvityksen, jos yrityksesi tulorajoitus ylittää yhteissijoituslausekkeen edellyttämän määrän. Sinun on toimitettava vakuutuksenottajalle kaksi raporttia yrityksesi tuloista. Yksi on jätettävä, kun politiikkasi alkaa (tai kun hyväksyntä on liitetty). Toinen on toimitettava 120 päivän kuluessa siitä päivästä, jona vakuutuksesi päättyy. Vakuutuksenantaja vertaa rajan, jonka olet ostanut vaaditulle rajalle todellisten arvojen perusteella. Jos ostosi ylittävät vaaditun rajan, vakuutuksenantaja palauttaa ylimääräisen palkkion.