Kuinka paljon kotona voit varautua? Asuntolaina Rule of Thumb

Jos ostat uuteen kotiin, sinun on tiedettävä, kuinka paljon kotona sinulla on varaa - rajojen ymmärtäminen auttaa sinua keskittymään kotihakuun kiinteistöihin oikeassa hintaluokassa, ennen kuin haet kiinnitystä.

Olette sitä mieltä, että tämä merkitsisi monimutkaista laskutoimitusta, johon sisältyisi useita vuosia veroilmoituksia ja mahdollisesti myös korkeakoulututkintoa. Itse asiassa kotimyynnin rajojen oppiminen kestää vain muutaman minuutin ja helpon matematiikan.

Asuntolaina Rule of Thumb

Tärkein tekijä, jota lainanantajat käyttävät peukalosääntönä, kuinka paljon voit lainata, on velkaa-tulotasosi, joka määrää, kuinka paljon tulosi tarvitaan maksamaan velkavelvoitteenne, kuten asuntolasi, luottokorttimaksut ja opintolainat.

Rahoittajat yleensä haluavat enintään 28% bruttomääräisistä (eli ennen veroja) kuukausitulosta kohti asumiskulujaan, mukaan lukien kiinnitysmaksut, kiinteistöverot ja vakuutukset. Kun lisäät kuukausimaksut muista veloista, summa ei saa ylittää 36% bruttotuloksesta.

Tätä kutsutaan "peukalon asuntolainaksi" tai joskus "sääntöön 28/36".

Jos velka-voitto-suhde ylittää nämä rajat talouteen, jonka olet harkinnut, niin ei ehkä voi saada lainaa tai saatat joutua maksamaan korkeampaa korkoa.

Velan / tuoton suhdeluvun laskeminen

Kuten sanoin, tämä on helppo laskea.

Ensimmäinen asia, jonka tarvitsee tehdä, on määrittää brutto kuukausitulot - tulosi ennen veroja ja muita kuluja vähennetään. Jos olet naimisissa ja hakee lainaa, sinun tulee yhdistää molemmat tulot.

Sitten ottakaa kokonaissumma ja kerro ensin ensin 0. 28 ja sitten 0. 36.

Esimerkiksi, jos sinulla ja puolisollasi on bruttokokonaisliikevaihto 7 000:

7 dollaria, 000 x 0. 28 = $ 1, 960

7 000 x 0. 36 = $ 2, 520

Tämä tarkoittaa, että asuntolasi, verot ja vakuutusmaksut eivät voi ylittää $ 1, 960 kuukaudessa, velan maksujen ei pitäisi olla enempää kuin $ 2, 520, kiinnitysmaksu sisältyy hintaan.

Valitettavasti sinun on pidettävä kuukausimaksut molempien rajoissa. Joten seuraava vaihe on nähdä, mikä vaikutus muiden velkojenne on. Lisää kuukausittaiset muut kuin asuntolainamaksut, kuten kuukausittaiset luottokortit tai autojen maksut.

Tässä esimerkissä oletamme, että kuukausittaiset velanmaksusi ovat 950 dollaria. Asuntolainan maksamisen laskeminen:

2, 520 - 950 dollaria = 1 570

Koska tässä esimerkissä sinulla on suhteellisen korkea ei-asuntolaina, sinulla on vain $ 1, 570 asuntolaina, verot ja vakuutukset uuteen kotiin. Jos toisaalta sinulla oli vain 500 dollaria ei-asuntolainan kuukausittaisissa velkamaksuissa, voit käyttää koko kotisi $ 1, 960: tä, koska $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (tai vähemmän kuin kuukausittainen enimmäisraja 2, 520 dollaria).

Muista, tämä on vain jalkapallosääntö

On tärkeää muistaa, että koska pankki lainaa tuon summan, sinun ei välttämättä tarvitse lainata paljon rahaa.

Tämä on yksinkertaisesti suuntaviiva, jota voit käyttää kotiin ostossa, joten voit keskittyä hintaluokassa oleviin koteihin.

Todellisuudessa erityinen taloudellinen tilanne määrää, minkä tyyppiset koti- ja kiinnitysmaksut ovat sinulle parhaiten sopivia.