On säädettävä korko-asuntolaina (ARM) sopii sinulle?

Mikä on säädettävä korko-asuntolaina?

Säädettävä korko-asuntolaina, jota kutsutaan lyhyeksi ARMksi, on kiinnitys, jonka korko on taloudellisen indeksin mukainen. Korko ja maksut korjataan säännöllisesti ylös tai alas, kun indeksi muuttuu.

ARM Terminologia

Hakemisto

Indeksi on opas, jota lainanantajat käyttävät koronmuutosten mittaamiseen. Lainanantajien käyttämät yhteiset indeksit sisältävät yhden, kolmen ja viiden vuoden valtiorahastojen toiminnan, mutta monia muita.

Jokainen ARM on linkitetty tiettyyn indeksiin.

Marginaali

Ajattele marginaalia lainanantajan merkinnän mukaan. Se on korko, joka edustaa lainanantajan liiketoiminnan kustannuksia ja lainan ansaitsemaa voittoa. Marginaali lisätään indeksikoroksi määrittääksesi kokonaiskorkosi. Se pysyy yleensä samaa asuntolainasi aikana.

Sopeutumisajanjakso

Sopeutumisaika on mahdollisten koronmääritysten välinen aika.

Näyttöön voi tulla ARM, joka on kuvattu kuvioilla 1-1, 3-1 ja 5-1. Kunkin sarjan ensimmäinen luku viittaa lainan alkuarvoksi, jonka aikana korko pysyy samana kuin se oli sinä päivänä, kun allekirjoitit lainaasiakirjat.

Toinen luku on säätöjakso, joka kertoo, kuinka usein säätöjä voidaan tehdä nopeuteen alkuperäisen jakson päättymisen jälkeen. Yllä olevat esimerkit ovat kaikki ARM: t, joilla on vuosittaiset korjaukset - tarkoittaen sitä, että mukautuksia voi tapahtua joka vuosi.

Jos maksuni voivat nousta, miksi minun pitäisi harkita ARM?

ARM: n alkuperäinen korko on alhaisempi kuin kiinteäkorkoisten asuntolainojen korko, jossa korko pysyy ennallaan lainan keston aikana. Alhaisempi korko tarkoittaa alhaisempia maksuja, jotka saattavat auttaa sinua saamaan suuremman lainan.

Kuinka kauan aiotte omistaa talon?

Korotusten mahdollisuus ei ole yhtä suuri tekijä, jos aiot myydä kodin muutamassa vuodessa.

Odotatko tulosi kasvavan? Jos näin on, ylimääräiset varat voivat kattaa korkeampia maksuja, jotka johtuvat koronnousuista.

Jotkut ARM-koodit voidaan muuntaa kiinteäkorkoiseksi kiinnitykseksi. Kuitenkin muuntamismaksut saattavat olla riittävän korkeita, jotta kaikki säästöt, jotka näit alun perin alhaisemmalla hinnalla, voittaisit.

ARM-indeksit

Vaikka et voi määrätä, mihin indeksiin lainanantaja käyttää, voit valita lainan ja lainanantajan lainaan sovellettavan indeksin perusteella. Kysy lainanantajalta, kuinka jokainen käytetty indeksi on mennyt aiemmin. Sinun tavoitteena on löytää ARM, joka on liitetty indeksiin, joka on pysynyt melko vakaana monien vuosien ajan.

Kun verrataan luotonantajia, harkitse sekä indeksiä että marginaalikorkoa.

Alennetut hinnat ja Buydowns

Kun ostat kodin, saatat joutua kohtaamaan myyjiä, jotka tarjoavat maksaa ostohinta, jonka avulla lainanantaja voi tarjota sinulle aloitusmaksun, joka on pienempi kuin indeksin summa ja marginaali.Uudet kotirakentajat tarjoavat joskus tällaista ostopakettia auttaakseen ihmisiä koteihinsa.

Lunastuskorko lopetetaan ja maksujen määrä voi nousta merkittävästi, jos ARM-korkoa tarkistetaan ylöspäin samaan aikaan, kun alennus päättyy.

Muista, että myyjät nostavat joskus kotisi hintaa summalla, jonka he maksavat luottojen ostoon. Lisäkustannukset saattavat aika ajoin korottaa mahdolliset alennuksen säästöt.

Koronlaskut

Korotukset rajoittavat, kuinka paljon korkoa voidaan veloittaa. ARM-tyyppeihin liittyy kahdenlaisia ​​koronrajoituksia.

• Jaksolliset korkit rajoittavat korkosi korotuksen määrää yhden säätöjakson jälkeen. Kaikilla ARM-laitteilla ei ole määräaikaisia ​​koronopeuksia.
• Kokonaiskorkit rajoittavat, kuinka paljon korko voi nousta lainan aikana. Kokonaiskannet on lakisäädetty vuodesta 1987 lähtien.

Maksukortit

Maksun yläraja rajoittaa, kuinka paljon kuukausittainen maksuasi voi kasvaa jokaisella tarkistuksella. ARM-maksuilla ei usein ole määräaikaisia ​​koronopeuksia.

Kuljetukset

Jos koron yläraja pysyttelee korkoasi alennettuna, vaikka indeksi nousi, korotuksen määrä voidaan siirtää seuraavaan säätöjaksoon.

Varo negatiivista poistoa

Poisto tapahtuu, kun maksut ovat riittävän suuria maksamaan korot ja osa pääomasta.

Negatiivinen poisto tapahtuu, kun maksut eivät kata korkoa. Maksamaton määrä lisätään takaisin lainaan, jossa se tuottaa vielä enemmän korkoa. Jos tämä jatkuu, voit tehdä paljon maksuja, mutta vielä velkaa enemmän kuin teitte lainalla.

Negatiivinen poisto tapahtuu yleensä, kun lainalla on maksukorkki, joka pitää kuukausittaiset maksut korkoineen.

Rahoittajat ovat velvollisia antamaan sinulle kirjallisia tietoja, joiden avulla voit vertailla ja valita kiinnityksen. Älä epäröi kysyä niin monta kysymystä kuin se auttaa sinua ymmärtämään jokaisen ARM: n ja muiden asuntolainojen osa-alueet, joita sinulle tarjotaan.

Hanki faktoja säädettävistä koroista

Mitkä ovat riskit säädettävän koron kiinnityksestä? Riskien vähentäminen pohtivat seuraavia ongelmia ennen ARM: n hyväksymistä.

Alennetut hinnat - Buydowns
Myyjät maksavat joskus maksua, jonka avulla lainanantaja voi tarjota sinulle alkuperäisen koron, joka on pienempi kuin indeksin summa ja marginaali. Ostohinta laskee lopulta.

• Double Whammy
  Maksusi voi nousta merkittävästi, jos korkoasi korotetaan ylöspäin samaan aikaan, kun alennus päättyy.
• Onko edullinen hinta kelvollinen?

  Myyjät voivat nostaa hintaa kotiin sen summan mukaan, jonka he maksavat luottojen ostoon. Lisäkustannukset saattavat aika ajoin korottaa mahdolliset alennuksen säästöt.

Koronlaskut
Korotukset rajoittavat, kuinka paljon korkoa voidaan veloittaa. ARM-tyyppeihin liittyy kahdenlaisia ​​koronrajoituksia.

• Jaksolliset korkit rajoittavat korkosi korotuksen määrää yhden säätöjakson jälkeen.Kaikilla ARM-laitteilla ei ole määräaikaisia ​​koronopeuksia.
• Kokonaiskorkit rajoittavat, kuinka paljon korko voi nousta lainan aikana. Kokonaiskannet on lakisäädetty vuodesta 1987 lähtien.

Maksukortit
Maksun yläraja rajoittaa, kuinka paljon kuukausittainen maksuasi voi kasvaa jokaisella tarkistuksella. ARM-maksuilla ei usein ole määräaikaisia ​​koronopeuksia.

Siirrot
Jos koron yläraja on kiinnostunut korosta, vaikka indeksi nousi, korotuksen määrä voidaan siirtää seuraavaan säätöjaksoon.

Negatiivinen poisto
Poisto tapahtuu, kun maksut ovat riittävän suuria maksamaan korot ja osa periaatteesta.

• Negatiivinen poisto tapahtuu, kun maksut eivät kata korkoa. Maksamaton määrä lisätään takaisin lainaan, jossa se tuottaa vielä enemmän korkoa. Jos tämä jatkuu, voit tehdä paljon maksuja, mutta vielä velkaa enemmän kuin teitte lainalla.
• Negatiivinen poisto tapahtuu yleensä, kun lainalla on maksukorkki, joka pitää kuukausittaiset maksut korkoineen.
• Negatiivisilla poistoilla ei ole yhtä paljon vaikutusta, kun kiinteistöt arvostavat hienosti, joten pienemmät maksut voivat olla houkuttelevampia kuin perimättä.

Rahoittajat ovat velvollisia antamaan sinulle kirjallisia tietoja, joiden avulla voit vertailla ja valita kiinnityksen. Älä epäröi kysyä niin monta kysymystä kuin se auttaa sinua ymmärtämään lainaasi kaikki näkökohdat