CD-tikkaat tarjoavat joustavuutta: esimerkkejä ja vinkkejä

Talletustodistus (CD) voi auttaa sinua lisäämään tulojasi pankissa, mutta sinun täytyy lukita rahasi useita kuukausia tai vuosia. Onneksi CD: n tikkausstrategia voi auttaa sinua pitämään jonkin verran joustavuutta ja mahdollisesti maksimoimaan tulosi.

Seuraavassa on yksityiskohtaisia esimerkkejä, mutta CD-tikkaiden ajatus on, että ostat useita CD-levyjä, joiden maturiteettipäivä on eri aikoina tulevaisuudessa.

CD-tikkaiden edut

CD-levyihin on liitetty jouset: Sinun on odotettava, kunnes CD-levy kypsyy ennen kuin vedät rahaa. Jos nostat varoja varhain, maksat rangaistuksen - mahdollisesti enemmän kuin edes ansaitut korot. Voit ostaa "nestemäisiä" CD-levyjä, joiden avulla voit vetää rahat milloin tahansa, mutta nämä tuotteet maksavat yleensä vähemmän kuin perinteiset levyt.

CD-tikkaat ovat yksinkertainen strategia CD-levyjen sijoittamisen haasteiden hallintaan.

Tarvitsetko käteistä: Jos tarvitset rahaa CD-levyiltäsi, sinun ei ehkä tarvitse odottaa kauan, jos käytät tikkaita. Yksi CD-levyistäsi tulisi pian kypsyä - antamalla nestemääräisiä rahaa ilman rangaistusta - ja toivottavasti sinun ei tarvitse kaikki rahaa kerralla.

Koron muuttaminen: Kun sijoitat rahaa CD-levyihin, olet yleensä juuttunut CD-levyn oston yhteydessä saatavaan korkoon. Kun hinnat ovat korkeat, se toimii sinun hyväksi, mutta on valitettavaa, että hinnat nousevat sen jälkeen, kun olet lukenut alhaisella hinnalla.

CD-tikkailla voit sijoittaa jatkuvasti ajan myötä, joten päivität korot säännöllisesti.

CD-tikkaat Esimerkki

CD-tikkaat ovat CD-levyjä, jotka on asetettu kypsymään ajan myötä. Voit esimerkiksi sijoittaa CD-levyihin 10 000 dollaria, mutta et halua juuttua nykyisiin hintoihin tai sitoa kaikki rahat useiden vuosien ajan.

Voit rakentaa tikkaat seuraavalla tavalla:

2 500 dollaria menee yhden vuoden CD-levyyn.
2 500 dollaria menee kaksivuotiseen CD-levylle.
2 500 dollaria menee kolmivuotiseen CD-levylle.
2 500 dollaria menee nelivuotiseen CD-levylle.

Vuosittain (alkaa yhden vuoden CD-levyn erääntymisen jälkeen) kierrät erääntyvät varat takaisin tikkaiden pitkäksi ajaksi. Jatkamalla yllä olevaa esimerkkiä, alkuperäisen kahden vuoden CD-levyllä on vain yksi vuosi jäljellä kypsyyteen saakka, alkuperäinen kolmen vuoden CD-levy on jäljellä vain kaksi vuotta ja niin edelleen. Jotta pääset takaisin alkuperäiseen tikkaisuun, sinun tarvitsee korvata nelivuotinen CD-levy. Joka vuosi, sykli jatkuu, ja voit vain toistaa prosessin (lisäämällä uusi neljän vuoden CD-levy tikapuutesi lopussa).

Yllä oleva esimerkki on suhteellisen yksinkertainen tikkaat, mutta voit saada monimutkaisempia, jos haluat - lisäämällä kuuden kuukauden välein tai pidemmän aikavälin CD-levyjä. Kuitenkin tikkaiden pitäminen vaikeutuu, kun lisäät monimutkaisuutta. Sinulla saattaa olla aikaa ja halua rakentaa monimutkainen tikkaat nyt, mutta asiat voivat muuttua tulevaisuudessa.

CD-tikkaiden pituus

Kuinka kauan CD-tikkaisi pitäisi mennä? Se riippuu siitä, mitä yrität saavuttaa. Useimmat ihmiset pysähtyvät kolmesta viiteen vuoteen. Pitkäaikainen CD-levy maksaa korkeammat hinnat, koska otat enemmän korko- ja likviditeettiriskiä, joten pidemmän CD-tikkaat ansaitsevat hieman enemmän.

Se sanoi, että jos asetat pitkän aikavälin tikkaat, kun korot ovat matalat, saatat todella ansaita vähemmän, jos korot nousevat nopeasti - se riippuu vain ajoituksestamme ja tulevaisuuden kehityksestä.

Pitkällä aikavälillä sinun on oltava mukava lukita rahat ylös. Pitkän aikavälin tavoitteiden kannalta on järkevää keskustella Certified Financial Planner -ohjelman kanssa selvittääksesi pitkän aikavälin strategiat, jotka sopivat parhaiten tavoitteisiisi.

Kuinka kaukana?

Sinun täytyy myös päättää, kuinka kaukana toisistaan kukin rung on. Jos käytät kolmen kuukauden CD-levyjä tai kaksivuotisia CD-levyjä? Useimmat ihmiset asettuvat kuuden kuukauden tai yhden vuoden maturiteettiin CD-tikkaiden sisällä. Jos siirryt lyhyemmiksi, CD-tikkaat tulevat korkean kunnossapidon hankkeiksi (ja olet todennäköisesti pysyttämässäsi). Voit kuitenkin luoda luovia CD-tikkaita saavuttaaksesi minkä tahansa tavoitteen. Voit esimerkiksi laskea maturiteetit vastaamaan ennakoitavissa olevia kuluja, kuten lukukausimaksuja.

Kun CD-tikkaat osoittavat haastavan

CD-tikkaat voivat auttaa sinua sijoittamaan CD-levyjä samalla hallitsemaan odottamattomien kulujen riskejä tai korotuksia. On kuitenkin useita tilanteita, joissa niitä parhaiten vältetään.

Lyhytaikainen käyttö: CD-tikkaat ovat pitkäaikainen ohjelma. Jos et tartu ohjelmaan, saattaa olla parempia vaihtoehtoja. Jos luulet, että sinun on katkaistava tikkaat ja houkutella ulos, mahdolliset varhaiseläkkeelle jäävät rangaistukset saattavat enemmän kuin pyyhkiä ylimääräinen korko, jonka ansaitset. Säästötili tai rahamarkkinatilisi tulee olemaan nesteempi ja sallivat rangaistuksettomat nostot.

Siirrettävät hinnat: CD-tikkaat estävät ennusteen koronliikkeistä - aina, kun hinnat nousevat. Kuitenkin, jos voit ennustaa, että hinnat ovat nousemassa, se voi maksaa odottamaan tikkaiden rakentamista tai pitämään maturiteetit lyhyessä päässä. Samoin, jos tiedät, että hinnat ovat laskussa, tikapuita, joka suuntautuu pidempiin maturiteetteihin, saattaa olla järkevää.

CD-tikkaiden käyttäminen on välttää ajattelematta näitä asioita, mutta saattaa tulla aika, jolloin voit kohtuudella ennakoida, mitä CD-korot tekevät.

Mikä määrittää pankin CD-hinnat?

CD-tikkaiden vaihtoehdot

Jos päätät olla käyttämättä CD-tikkaita, missä muuta voit laittaa käteiseksi?

Korkean tuoton tilejä: Säästötilit voivat olla sopiva vaihtoehto. Verkkopankit voivat maksaa yhtä paljon kuin jotkut CD-levyt, ja rahamarkkinatilit voivat olla keskitaso CD- ja säästötileiden kesken. Voit myös tarkastella palkkio- tai korkotilitilejä, jotka maksavat suurta korkoa nestemäisille rahoille. Näiden vaihtoehtojen ongelma on, että et saa taatun määrän. Korot vaihtelevat, ja jos ne päätyvät alaspäin, saatat olla parempi kuin CD-levyllä.

Bulletstrategia: Jos tiedät, kun tarvitset kaiken rahan CD-levyiltä ja et halua jatkaa pyöräilyä, bullet-sijoitusstrategia voi toimia sinulle. Käytä tätä lähestymistapaa ostaaksesi kaikki CD-levyillesi, jotta ne kypsyvät samaan aikaan. Voit ostaa CD-levyjä useiden vuosien aikana, mutta valitset maturiteetit, jotka tapahtuvat suunnilleen samaan aikaan. Tämä strategia voi olla hyödyllinen tunnetulla kustannuksella.

Kiinnitysstrategia: Barbell-lähestymistavalla voit ostaa vain kaksi CD-tyyppiä - lyhyen ja pitkän aikavälin maturiteetit. Sen sijaan, että voit jakaa maturiteettipäivämäärät ajan mittaan, pidät pisin ja lyhyimmistä käytettävissä olevista vaihtoehdoista (ohittamalla välijakson CD-levyjä). Esimerkiksi omistuksesi voi koostua kokonaan kuuden kuukauden CD-levyistä ja nelivuotisista CD-levyistä, joiden puolet rahoista on kussakin.