Voit ostaa ilman rahaa - mutta sinun pitäisi?

Kotitalouden ostaminen ilman ennakkomaksua hoitaa yhden kodin ostoksen vaikeimmista osista: ennakkomaksu. On vaikea säästää niin paljon rahaa, ja se on pelottavaa laittaa se kotiin, kun siihen on olemassa muita tarpeita ja käyttötarkoituksia. Löydät varmasti lainanantajat, jotka eivät tarjoa lainalle rahaa, mutta on tärkeää ymmärtää näiden lainojen edut ja haitat.

Miten ostaa ilman rahaa alas

Valtion lainaohjelmat ovat paras vaihtoehto.

Kun Yhdysvaltain hallitus takaa lainanantajat menetyksestä, he todennäköisemmin hyväksyvät lainoja ilman ennakkomaksua. Sinun on kuitenkin saatava saada nämä lainat. Jos et käytä tavanomaisia ​​lainoja, saatat olla vaihtoehto, tai sinun on ehkä ainakin suoritettava pieni ennakkomaksu kotiisi.

VA-lainat ovat saatavissa U.S. Department of Veterans Affairs (VA). Palveluntuottajat, veteraanit ja aviopuolisot voivat ostaa kotiin nolla prosenttia alaspäin. Näillä lainoilla ei ole kuukausittaisia ​​kiinnitysvakuutusmaksuja, joten kuukausimaksut voivat pysyä suhteellisen alhaisina (mutta aina, kun ostat nollaa, maksut ovat korkeat). Useat lainanantajat U. S. voivat tarjota näitä lainoja, joten ota yhteyttä asuntolainojen välittäjä tai rahoituslaitos hakea. Rahoittajat kilpailevat yrityksestänne, joten vertaile tarjouksia useista eri lähteistä. Heillä kaikilla on eri korot ja sulkemiskustannukset.

Yhdysvaltain maatalousministeriö (USDA) tukee USD3-luottoja

USDA-lainoja , ja niillä pyritään edistämään omistusosuus maaseudulla.

Näillä lainoilla on tulorajoja, mutta voit tavallisesti ansaita jopa 115 prosenttia U.S. median perheen tuloista (tai käyttää valtion laajuista toimenpidettä) lainan saamiseksi. Kuten VA-lainoilla, lainanantajien on osallistuttava USDA-ohjelmaan, mutta on paljon asuntolainojen välittäjiä ja pankkeja, joista voi valita.

Hanki tarjouksia useista lainanantajista ja vertaa kustannuksia ennen kuin päätät.

Muut lähteet

Jos et saa VA- tai USDA-lainaa, voit ostaa rahaa ilman muita lähteitä (tai saatat joutua tekemään pienen maksun). Aiempina vuosina oli helpompi ostaa ilman ennakkomaksua. Asuntoluottokriisin jälkeen se ei ole yhtä helppoa.

Ennakkomaksut ja apu voivat auttaa sinua tehokkaasti ostamaan nollaprosentin käsiraha. Teknisesti joku maksaa ennakkomaksun, mutta et ehkä ole sinä. Etsi paikallisia organisaatioita, joista voit saada kelpoisuuden, ja kysy paikalliselta asunto- ja kaupunkikehitysosastolta (HUD) edustajalta kaikista käytettävissä olevista resursseista. Jotkut ensimmäisen kerran homebuyer ohjelmat voivat myös olla hyödyllisiä. Näitä ohjelmia on vaikea löytää ja niitä on vaikeampi saada. Kuitenkin, jos olet oikeassa organisaatiossa, saatat tarvita tarvitsemasi apuasi.

80/20 lainaa , joka tunnetaan myös nimellä piggyback lainat, voit ostaa kahden lainan. Ennen finanssikriisiä strategia oli suosittu strategia. Nykyään tarvitaan oikea luotto- ja tulosprofiili. Tämän lähestymistavan käyttämiseksi saat ensimmäisen kiinnityksen 80 prosenttiin kodin arvosta (antaa sinulle 80 prosentin laina-arvo-suhteen kyseiselle osalle, mikä tarkoittaa sitä, että sinun ei tarvitse maksaa yksityistä kiinnitysvakuutusta).

Loput 20 prosenttia tulee toisesta kiinnityksestä, jonka saat samaan aikaan kuin ensimmäinen kiinnitys. Toisella lai- nalla on korkeampi korko, mutta lainanottajat yleensä yrittävät maksaa lainan nopeasti. Tarkista paikallisten pankkien ja luottolaitosten kanssa, onko heillä tarjolla 80/20 lainaa ja selvittää, mitä vaatimuksia on.

Yksityiset luotonantajat voivat olla halukkaita antamaan sinulle 100 prosenttia kodin ostohinnasta. Nämä voivat olla tai eivät ole ammatillisia lainanantajia. Monissa tapauksissa nämä lainat ovat peräisin perheenjäseniltä, ​​jotka haluavat vain auttaa (he eivät ole lainojen liiketoiminnassa). Jos käytät reittiä, käytä kirjallista sopimusta, jotta kaikki ymmärtävät (ja ovat dokumentoineet) järjestelyn yksityiskohdat. Ota yhteys paikalliseen asianajajaan, kiinteistön asiantuntijaan ja kirjanpitäjään ennen sopimuksen allekirjoittamista, koska haluat noudattaa kaikkia sovellettavia lakeja (ja saatat saada veroja tai muita etuja, jos asetat asiat kunnolla).

Jos sinulla on onni saada tämä vaihtoehto, se voi olla win-win -tapahtuma, mutta kaikkien on tiedettävä, mihin he pääsevät.

Voi tehdä parasta laskea ennakkomaksu

Velvoittaminen ostaa ilman rahaa alas on selvää: sinun ei tarvitse paljon rahaa, voit säästää huonekaluja ja kodin korjausta, ja sinä voi todennäköisesti ostaa aikaisemmin kuin myöhemmin. On kuitenkin useita haittoja lainan ottamiseksi koko ostosummasta.

Kuukausimaksujen korotukset: Mitä suurempi laina on, sitä korkeammat maksusi ovat, ja sinä veloitat tämän maksun lainan keston ajan. Jos haluat nähdä, kuinka numerot toimivat, laske maksu, jota olet harkinnut. Yritä käyttää suurempia ja pienempiä lainan määriä (ennakkomaksu vähentää lainan määrää) nähdäksesi, kuinka paljon se on tärkeä. Kun olet jumissa suuressa maksussa, sinulla on vähemmän vaihtoehtoja tulevaisuudessa. Kaikki vammat, työn muutokset tai muut yllätykset on vaikeampi välttää.

Korkeammat korkokulut: Lainaus 100 prosenttia kodin arvosta lisää kotisi kokonaiskustannuksia. Sinun ei ehkä tarvitse kirjoittaa tarkastusta tänään, mutta maksat enemmän kiinnostusta lainaasi kuin olisit maksanut terveellisellä maksamalla. Kiinnostuksen ero voi olla kymmeniä tuhansia dollareita lainan laina-aikana. Nähdäksesi joitakin näistä numeroista katso lainojen lyhennyskarttoja kaikista harkittavista lainoista.

Yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI): Kun lainat yli 80 prosenttia kotisi arvosta, sinun on maksettava PMI: tä, joka suojaa lainanantajaa. Ainoa etuus, josta saat tämän maksun, on mahdollisuus ostaa ilman rahaa alas (mukaan lukien hyvät ja huonot puolet keskusteltiin täällä).Tämä kustannus voi lisätä tuhansia tai enemmän koko elinkaaren kustannuksiin, ja se kasvattaa kuukausimaksua.

Kotimyyntihinnat laskevat: Ihannetapauksessa kotisi hyötyy ajan myötä. Mutta se ei aina tapahdu - kotitaloudet menettävät arvonsa, ja saatat joutua myymään tappiolla. Jos näin tapahtuu, saatat joutua enemmän kotiin kuin sen arvoinen. Jotta saat pois lainaasi, sinun on tehtävä huomattava maksu lainanantajalle, eikä se ole koskaan tervetullut tapahtuma.

Pohjimmiltaan olet merkittävä riski, kun ostat ilman rahaa alas. Sinun tulojen on pysyttävä samana tai kasvavan, ja kodin täytyy lisätä arvoa nopeammin kuin verenvuoto. Me kaikki uskomme, että nämä asiat tapahtuvat, mutta monet ennen kuin olette osoittautuneet vääriksi.