Luottorajan luottoriski toimii

Luottorilaina on luotto, joka on liitetty tiliisi. Jos lopetat rahat, luottorivi (jos sinulla on tili tilillesi) voi maksaa kulut, jotta et hylkää tarkistuksia, jätät maksuja tai jos maksukortti on evätty.

Käyttämääsi rahaa on pankkisi laina, joten maksat korot lainaamastasi summasta. Luottorilainat ovat kuitenkin usein halvempia kuin perinteiset tilinylitysohjelmat - jotka yleensä veloittavat noin $ 35 kustakin hylätystä tapahtumasta, joka osuu tilillesi.

Luottorilaina on yksi vaihtoehto ylijäämäsuojaukselle , mutta muita valintoja on. Muista, että tilinylittävä suojaus on valinnainen - joten sinun ei tarvitse lisätä tiliisi mitään - mutta pankki saattaa edelleen veloittaa maksuja, vaikka et olisi koskaan päättänyt.

Rahastojen maksaminen

On aina parasta viettää vähemmän kuin ansaitset ja pitää käteissyvyys sekkitilillesi, mutta joskus virheet ja yllätykset saavat sinut vartioimaan. On hyvä suunnitella nämä tilanteet.

Jos tilisi on kuiva, tulos riippuu tyyppisistä maksuista, jotka osuvat tilillesi ja miten tilisi on määritetty.

Kertakäyttöiset pankkikorttitapahtumat: Jos käytät pankkikorttia päivittäisiin ostos- tai pankkiautomaattien poistoihin, pankki saattaa yksinkertaisesti hylätä liiketoimen - niin kauan kuin et ole koskaan valinnut minkäänlaista (esimerkiksi luottolimiitit). Tällöin voit käyttää eri maksutapaa tai yksinkertaisesti ilman sitä.

Jos olet valinnut jonkinlaisen tilinylityksen suojauksen, käytät kyseistä palvelua.

Ennakkomaksutut maksut: pankkisi käsittelee yhä useammin toistuvat kuukausittaiset laskut, jotka osuvat ACH: n tiliisi - vaikka tilisi on tyhjä. Tällöin maksat joko maksun riittämättömistä varoista (taas, usein noin 35 dollaria) tai käytät jonkinlaista luottorajan suojausta.

Tarkastukset: kyllä, ihmiset vielä kirjoita tarkistuksia. Jos kirjoitat tarkistusta enemmän rahaa kuin tililläsi on käytettävissä, pankki saattaa sallia tai ei ehkä hyväksy tarkastusta. Jälleen, jos sinulla on yliluottorisuojaus, se kattaa tarkastuksen (niin kauan kuin summa on rajojen sisällä). Jos ei, pankki saattaa sallia tarkistuksen palautumisen, mikä aiheuttaa lukuisia maksuja ja päänsärkyä.

Onnettomuudet

Luottorilaina on edullisempi kuin perinteisellä tilinylityksellä, ja sen avulla voit varata menot hätätilanteissa. Mutta on vaarallista luottaa minkäänlaiseen tilinylikoulutukseen. Pankki lopulta katkaisee sinut, jos käytät sitä liian usein, ja maksat enemmän maksuista kuin tarvitset. On parasta tasapainottaa tiliäsi ja ilmoittautua hälytyksiin, jotta voit tietää, oletko varoja vähissä.

Kustannukset: luottolimiitit, jotka ovat halpoja, eivät ole ilmaisia. Sinun on maksettava korkoja lainaamista varten. Jos lainat vain yhden päivän tai kaksi, kustannusten pitäisi olla erittäin alhaisia. Mutta saatat joutua myös maksamaan pienen maksun joka kerta laskeaksesi luottolimiitin luottorajan - joten sitä enemmän käytät sitä enemmän se maksaa sinulle. Tapahtumakohtainen maksu voi olla noin viisi dollaria. Lopuksi, jotkut pankit veloittavat vaatimattoman vuosimaksun palvelun pitämisestä tilillesi.

Rajat: tavallisesti ei ole tiukkaa rajaa, kuinka monta kertaa voit käyttää luottorajan luottorajoja, mutta pankit saavat tyytyä asiakkaista, jotka käyttävät sitä liian usein - lopulta sulje tili. Yleensä dollarin raja-arvot estävät sinua ottamasta liikaa (esimerkiksi $ 500 tai $ 1, 000).

Vaihtoehdot: uudelleen, on olemassa muita vaihtoehtoja. Jos tärkein riski on ylimääräinen veloituskortilla, voit yksinkertaisesti luopua tilinylityksestä. Pankki hylkää korttisi ja voit löytää toisen maksutavan. Pankkisi voi myös sallia siirron siirtämisen säästötililtäsi - sen sijaan, että otat pankin rahoja ottaessasi käyttöön oman käteesi. Säästösiirron maksu on yleensä samankaltainen (voit määrittää sen niin, että säästötiliäsi käytetään ennen lainaamista luottoriviltä).

Luottorajan luottotietojen hankkiminen

Jos haluat tilata luottorajan luottorajan, ota yhteyttä pankkiisi. Muista kysyä kaikista vaihtoehdoista, kuten säästötilin siirrosta, ja tutustua maksuihin. Kun se on tilillesi, käytä sitä mahdollisimman vähän.

Esimerkki

Sinulla ei ole rahaa tiliisi, mutta useita pieniä maksuja osuu tiliisi: $ 5, $ 6 ja $ 7. Koko summa, jonka olet lyhyt, on 18 dollaria. Pankkisi voi veloittaa 3 ylimääräistä ylitysmaksua 35 dollaria - yksi jokaisesta esineestä. Tämä on 105 dollaria maksuista, jotka kattavat 15 dollaria maksuissa.

Luottolimiitin avulla voit lainata 18 dollaria riviltä. Pankkisi veloittaa lainan korkoa markkinakorolla (ja ehkä 5 dollaria kohden). Laina maksaa takaisin muutaman viikon kuluttua, kun paycheck osuu tilillesi. Korkokulut saattavat olla alle dollarin (tai joidenkin vähimmäismaksujen vähimmäispalkkio), ja maksat 15 dollaria maksuista.