Yrityksesi suojeleminen itseturvavakuutuksella

Eräiden yritysten käyttämä omavaraisuusmekanismi on itsenäinen vakuuttaminen. Itse vakuutettua säilyttämistä (SIR) voidaan käyttää yhdessä yleisen vastuun, autovastuun tai työntekijöiden korvauspolitiikan kanssa. Se voi olla tehokas tapa säästää rahaa vakuutusmaksuihin. Tässä artikkelissa selitetään, miten se toimii.

Riskin säilyttäminen

Yritys valitsee itsenäisen vakuutuksen, koska se on päättänyt säilyttää riskin.

Liiketoiminta päättää rahamääräisen riskin ja riskien tyypistä, joita se haluaa säilyttää. Sitten se perustaa rahaston maksamaan tappioita, jotka johtuvat näistä riskeistä. Tässä on esimerkki.

Idyllic Inn on suuri hotelli, joka sijaitsee turistien suosimilla paikoilla. Hotellilla on tyypillisesti useita vastuuta vuosittain. Monet ovat jättäneet vieraita, jotka ovat kärsineet vammoista slip-ja-syksy onnettomuuksissa. Useimmat väitteet ovat olleet pieniä, mutta hotelli on aiheuttanut muutamia, jotka ylittävät 50 000 dollaria.

Idyllic Inn on vakuutettu yleisen vastuun periaatteen mukaan, joka sisältää miljoona dollaria kunkin esiintymän rajan. Hotelli on päättänyt säilyttää joitakin tappioita vähentääkseen vastuuvakuutuksensa kustannuksia. Niinpä Idyllicin vastuuvapauteen sisältyy 100 000 dollaria itseturvavakuutus. Yritys on perustanut korvausvastuuseen perustuvan rahaston. Jos korvausvaatimus ilmenee, hotelli joutuu maksamaan vahingonkorvauksen, joka on enintään 100 000 dollaria.

Jos vahingot ylittävät 100 000 dollaria, Idyllicin vastuuvakuutusyhtiö maksaa jäljellä olevan summan, enintään miljoonan dollarin rajan.

Itse vakuutettu säilyttäminen voi olla tärkeä osa työnantajan riskienhallintasuunnitelmaa. Kuitenkin se on tyypillisesti käytettävissä vain keskikokoisille tai suurille työnantajille. Pienillä työnantajilla ei ole taloudellisia valmiuksia maksaa suuria tappioita taskuun.

Valtion lait

Jotkut valtiot rajoittavat itsenäisen vakuutuksen käyttämistä korvauksena tietynlaisista vakuutuksista. Useissa valtioissa kielletään yrityksiä käyttämästä SIR: tä automaattisen vastuuvakuutuksen sijasta, elleivät ne täytä tiettyjä vaatimuksia. Esimerkiksi SIR voidaan sallia vain, jos yrityksellä on tietty määrä autoja (kuten 25). Yritykselle voidaan vaatia todisteita rahavakuudesta, kuten käteisvaroista tai talletustodistuksesta. Voi myös olla velvollisuus ostaa ylimääräinen autovakuutus.

Monet valtiot, mutta eivät kaikki, sallivat työnantajien itsevarmuuden osan työntekijän korvausvelvollisuudesta vähennyksen tai SIR: n kautta. Itsenäisen vakuutuksen hyödyntämiseksi työnantaja voi olla velvollinen hankkimaan itsenäisen vakuutustodistuksen valtion työntekijöiden korvausviranomaiselta. Voidaan myös vaatia ylimääräisten työntekijöiden korvausvakuutusta. Ylimääräinen vakuutuksenantaja vaatii todisteita taloudellisesta vakuudesta, kuten vakuusluotoksesta tai luotonantajasta.Pankki myöntää luottokortin. Se varmistaa, että työnantajan tallettamat varat ovat saatavissa maksuvaatimusten maksamiseen, vaikka työnantaja joutuisi konkurssiin.

Miten se toimii

Tällöin itse vakuutettu säilyttäminen toimii tyypillisesti:

Ensin arvioit yrityksesi vastuuriskeistä ja määrität enimmäismäärän, jota se voi ylläpitää yhdelle menetykselle. Tämä määrä tulee sinun SIR. Olet esimerkiksi päättänyt, että yrityksesi voi hoitaa kaikki menetykset, jotka eivät ylitä miljoona dollaria. Sinun SIR on 1 miljoonaa dollaria. Jos yrityksesi ylläpitää 870 000 dollaria tappiota, yrityksesi maksaa koko summan ja vakuutuksenantaja ei maksa mitään. Vakuutuksenantajallasi ei ole velvollisuutta maksaa, koska tappio ei ylittänyt SIR: täsi.

Seuraavaksi yrityksesi luo rahaston, joka maksaa kaikki tappiot, jotka ovat pienempiä kuin SIR. Rahastosi on oltava riittävän kattava kaikki kertyneet vaateet vakuutuskauden aikana. Sinun on arvioitava tappioiden enimmäismäärä, jonka olet odottamassa kyseisen jakson aikana. Huomaa, että kertyneet tappiot voivat ylittää SIR: n määrän. Oletetaan esimerkiksi, että ylläpität kaksi tappiota, joista toinen on $ 800 000 ja yksi 400 000 dollaria.

Yksikään menetys ei ylitä SIR: ää, mutta yhdessä ne ovat $ 1. 2. Jos olet varannut vain 1 miljoonaa dollaria tappioiden maksamiseen, sinun on 200 000 dollaria lyhyt.

Kolmas vaihe on luoda ja ylläpitää tappiovarausrahastoa lain edellyttämällä tavalla. Rahasi olisi pidettävä korollisessa tilissä. Jotkut itse vakuutetut pidätykset sisältävät vain vahingonkorvauksia. Toiset sisältävät sekä vahingonkorvaus- että korvausmenot. Jos SIR: ssä on korvausmenot, saatat olla vastuussa SIR: n piiriin kuuluvista vaatimuksista. Voit palkata kolmannen osapuolen järjestelmänvalvoja tämän toiminnon suorittamiseksi. Vaihtoehtoisesti vakuutuksenantaja voi korjata korvausvaateet ja laskea sinut korvausmenot.

SIR: llä voi olla vaatimuksen raja-arvo tai jokainen tapahtuma -raja. Vuosittaista kokonaismäärää voidaan soveltaa myös. Yhdistelmäraja suojaa yritystäsi, jos se aiheuttaa lukuisia korvausvaatimuksia vakuutuskaudella, joka on vähemmän kuin SIR.

Lopuksi saatat joutua lainaa velvoittamaan ostamaan ylimääräisen politiikan. Kuten edellä on todettu, ylimääräistä kattavuutta voidaan vaatia, jos olet itse vakuutettu autovastuusta tai työntekijöiden korvausvelvollisuudesta.

SIR: n edut

SIR tarjoaa useita etuja. Ensinnäkin se voi tarjota merkittäviä säästöjä vakuutusmaksuihin. Toinen etu on suurempi valvonta patenttivaatimusten säätöprosessissa. Kun vaatimus kuuluu SIR: n piiriin, voit päättää, ratkaise se tai kiistää sen tuomioistuimessa. Kolmanneksi, sinulla on kannustin hallita tappioita, koska maksat monta niistä omien varojen avulla. Neljänneksi, kassavirta voi parantaa. Maksat tappioita niiden tapahtumisesta sen sijaan, että maksat niistä etukäteen vakuutusmaksuista.

Artikkeli muokkasi Marianne Bonner