Asioita, jotka on otettava huomioon ennen kodin ostamista

Monille ihmisille oma koti tuo ylpeyden ja vapauden tunteen, jota ei voi sovittaa vuokraamalla. Kun omistat oman kodin, et sitoudu vuokranantajan sääntöihin, ja kuukausittaiset maksut ovat itse asiassa pääoman hankkimista. Vaikka kodin osto voi olla ensimmäinen askel kohti pitkäaikaisen vaurauden rakentamista, on tärkeää ymmärtää kodinomistajien etuja ja haittoja ennen ryhtymistä.

Kotin omistamisen edut

Ensiksi tarkastellaan joitain etuja kodin ostosta. Ilmeisin etu on, että se on sinun. Voit maalata keittiösi vaaleanpunaista, muuttaa maisemaa, asentaa koripallokorin tai kääntää keskeneräisen kellarisi elokuvateatteriksi. Edellyttäen, että työskentelet minkä tahansa rakennuksen tai kaavoituksen sääntöjen mukaan, voit tehdä melkein mitä haluat kotonasi.

Toinen suuri etu kotiomistuksessa on se, että osa kuukausittaisesta kiinnitysmaksusta tulee takaisin oman pääoman muodossa. Kun maksat vuokrasta, et koskaan näe yhtään rahaa. Toisaalta osa kiinnitysmaksustasi osit- taisiin osittain laina-pääomaan, joka rakentaa pääomaa.

Koska kotisi voi tulla varoille, sinulla on myös mahdollisuus ansaita rahaa, jos voit myydä sen enemmän kuin alun perin maksat. Joissakin tapauksissa tämä voitto voi olla verotonta. Lisäksi voit joutua koskemaan kodin omaa pääomaa samalla, kun asut sen sisällä, jotta parannat tai lujitettaisiin velkaa.

Lopuksi, älkäämme unohtako, että kotiomistuksesta voi olla myös muita veroetuuksia. Monissa tapauksissa maksetut kiinnityskorot ja kiinteistöverot ovat vähennyskelpoisia, mikä tarkoittaa, että alennat yleistä verotaakkaa.

Kotihoidon haitat

Vaikka kodin ostoon on monia positiivisia näkökohtia, älkäämme unohtako myös mahdolliset haitat.

Muistatko kerran, jolloin asuntosi suuri laite putosi? Sinun oli varmaan vain soitettava toimistoosi tai vuokranantajallesi ja heidät oli korjattu tai korvattu ilman minkäänlaisia ​​kuluja muutamassa tunnissa tai päivissä. Kun omistat oman kodin, voi olla monia odottamattomia korjaus- ja huoltokustannuksia, joita muuten ei olisi, jos olisit vuokrannut.

Toinen asia, joka on otettava huomioon, on mahdollisuus tosiasiallisesti menettää rahaa taloon. Ajan myötä kiinteistöt ovat yleisesti ottaen nousseet arvoon, on olemassa aikoja, jolloin kiinteistömarkkinat pysyvät suhteellisen tasai- sina tai jopa laskevat. Riippuen myyntiin liittyvistä kustannuksista ja tosiasiallisesta myynnistä, voit menettää rahaa.

Lopulta kodin ostaminen on pitkäaikainen ehdotus. Kun vuokraat, voit olla sitoutunut vain kuukausittain tai vuosittain vuokrasopimukseen, joten keräily ja liikkuminen voidaan tehdä suhteellisen lyhyellä varoitusajalla.Kun ostat kotiin, ei ole niin helppoa vain poimia ja liikkua. Sinulla on huomattava taloudellinen velvoite, ja kotimyynnin prosessi voi kestää useita kuukausia.

Joten kun ostat kodin, ota aikaa ymmärtää hyödyt ja haitat ja varmista, että teet sen oikeista syistä.

Määritä, kuinka paljon kotisi voitat

Jos olet päättänyt, että kodin ostaminen sopii sinulle, ensimmäinen askel on määrittää, mitä sinulla on varaa. Yksi yhteistä ohjeistusta on velan / tuoton suhde. Useimmat luotonantajat ehdottavat, että velan ja tulon välinen suhde ei saisi ylittää 36 prosenttia, ja asuntolainan pitäisi olla vain alle 28 prosenttia kuukausitulosta.

Voit laskea henkilökohtaisen velkasiirto-osuuden yhteen laskemalla yhteen kuukausittaiset kokonaistulot. Kun sinulla on tämä luku, kerro se 36% tai 0, 36. Tämä luku on kuukausittaisten velkamaksujen enimmäismäärä, mukaan lukien kiinnitys.

Seuraavaksi lisää kaikki nykyiset kuukausittaiset ei-asuntolainamaksut ja vähennä se edellisestä laskennallesi. Tämä numero antaa sinulle suunnilleen suurimman kiinnitysmaksun, jolla on varaa.

Ihannetapauksessa tämä summa on 28% tai vähemmän kuukausitulosta.

Näiden ohjeiden lisäksi on tärkeää muistaa, että henkilökohtainen tilanne on lopulta sanella, mitä voit todella varaa, joten ota huomioon kaikki tilanteesi näkökohdat.

Oikean kiinnityksen löytäminen

Kun olet selvittänyt, kuinka paljon kotona sinulla on varaa, on aika ostaa oikea kiinnitys. Koska olet todennäköisesti rahoittaa lainaa satoja tuhansia dollareita varten, on ratkaisevan tärkeää tehdä älykäs päätös. Huono kiinnitys voi vaikuttaa merkittävästi talouteen ajan mittaan.

Hyvä uutinen on, että lähes joka tilanteessa on saatavana asuntolainan tyyppiä. Huono uutinen on, että väärä valinta voi maksaa kymmeniä tuhansia dollareita korkoa laina-ajan kuluessa. Yleisimmät lainat ovat kahdessa työssä: kiinteät ja säädettävät korko-lainat.

Kiinteäkorkoinen laina tarjoaa vakautta sinulle. Korko ei muutu lainan ajaksi, joten maksusi pysyvät vakaina. Yksi kiinteäkorkoinen laina on, että jos korot nousevat, maksat edelleen samaa alhaisempaa korkoa. Toisaalta, jos hinnat laskevat, saatat maksaa enemmän kuin nykyinen korko, vaikka voi olla mahdollista jälleenrahoittaa alhaisempaa korkoa.

Säädettävällä korkohelpotuksella uhraat jonkin verran maksujen vakautta, jotta asuntolainan kyky sopeutua vallitseviin korkoihin. Kun korot alenevat, tämä voi olla sinun eduksi. Mutta kun hinnat ovat kasvussa, voit löytää itsesi korkeammalla kuukausimaksulla.

Etumaksu

Sen lisäksi, että ymmärrät, minkälaisen lainan haluat etsiä, sinun on harkittava ennakkomaksua. Perinteisessä asuntolainassa annat etumaksun, joka on kaksikymmentä prosenttia tai enemmän kodin hinnasta.Kaksikymmentä prosenttia on taianomainen luku, koska useimmille lainanantajille tämä on niiden oman pääoman määrä, jotta voit välttää maksaa PMI: n tai yksityisen kiinnelainvakuutuksen.

Kun et pysty asettamaan kaksikymmentä prosenttia alhaalta, lainanantaja yleensä edellyttää, että maksat myös PMI-palkkion, joka voi olla missä tahansa kahdestakymmenestä dollarista muutaman sadan dollarin kuukaudessa. Kun ostat asuntolainaa, ota tämä huomioon ja kysy, onko vaihtoehtoisia maksuja PMI: n maksamiseen, jos et pysty maksamaan täysiä ennakkomaksuja.