Ajattele kahteen kertaan uudestaan ​​rahoituksesta liittovaltion opintolainoja

Jos olet satulakielinen opintolainan velka, voi tulla kohta, jossa se tuntuu vaikealta päästä eteenpäin. Teet maksut, mutta hyvä osa siitä ei edes kosketa päämiestä. Syyllinen? Korot. Liittovaltion opintolainoilla on kiinteät korot, jotka eivät muutu ajan myötä, joten olet jumissa korkoasi - ja jos sinulla on PLUS-lainoja, se voi olla lähes 7 prosenttia.

Yksi mahdollinen ratkaisu on opintolainojen jälleenrahoittaminen.

Mutta vaikka tämä voi auttaa opintolainan lainanottajia säästämään rahaa korkoihin, se on erityisen riskialttiita liittovaltion opiskelijoille lainanottajille.

Mikä on opintolainojen jälleenrahoittaminen?

Olet luultavasti kuullut, että voit säästää rahaa jälleenrahoittamalla auto-lainaasi tai kiinnitysasi. Voit myös jälleenrahoittaa ja vahvistaa opiskelijaluottoja, jolloin voit säästää rahaa korkoihin ja tehdä maksuja entistä hallittavammaksi. Ja partaamalla prosenttiyksikköä voit säästää tuhansia dollareita ja päästä velasta nopeammin. Kuulostaa houkuttelevalta, eikö?

Vaikka kustannussäästöjä onkin hyötyä, se voi olla riskialtis liikkua erityisesti liittovaltion opiskelijoille.

Refinancingin seuraukset Federal Student Loans

Yhdysvaltain liittovaltion opiskelijaluottoja hallinnoi U.S. Department of Education. Opetusministeriön kautta liittovaltion opintolainanottajilla on tiettyjä oikeuksia.

Esimerkiksi liittovaltion opintolainan lainanottajilla on mahdollisuus saada erilaisia ​​takaisinmaksutapoja - mukaan lukien tulopohjainen suunnitelma, joka perustuu kuukausittaisiin maksuihin harkinnanvaraisista tuloista.

Liittovaltion opintolainan lainanottajat tuloihin perustuvassa suunnitelmassa, joka tekee johdonmukaisia ​​maksuja 20-25 vuodeksi, voivat saada opintolainan anteeksi. Liittovaltion opintolainan lainanottajilla on myös mahdollisuus lykätä ja lykätä vaihtoehtoja. Nämä vaihtoehdot voivat asettaa opiskelijamaksujen tauon, jos et pysty tekemään kuukausittaisia ​​maksuja.

"Liittovaltion opintolainoilla on monia sisäänrakennettuja kuluttajansuojaa, kuten kuoleman ja vammaisuuden purkaminen, runsaat lykkäys- ja kärsivällisyysmahdollisuudet sekä oikeutta säästää oletus", opintolainaaja Adam S. Minsky sanoo. "Näitä ohjelmia ei ole pelkästään sopimuksessa, vaan niitä tarjotaan liittovaltion laissa, mikä tekee niistä uskomattoman vahvan. "Ja nämä etuisuudet voivat tulla kätevästi, jos työskentelet matalapalkkaisella kentällä tai jos kärsit vaikeina aikoina.

Mutta liittovaltion opintolainan lainanottajat luopuvat näistä eduista, jos he refinansoivat.

Kun uudelleenrahoitat opintolainoja, työskentelet yksityisen yrityksen kanssa. Sellaisena sinä olet heidän toiminta-alallaan ja käsittelette heidän sääntöjään. Kun taas opintolainan jälleenrahoittaminen voi säästää rahaa, se ei ehkä auta, jos menetät työn ja et pysty maksamaan.Sinulla ei ole avokätisiä liittovaltion opintolainan etuja, joita tarjotaan U.S. -opetusosaston kautta.

Ja kun jälleenrahoitat, ei ole paluuta. "Jälleenrahoittaminen liittovaltion lainat yksityiseen laina on yksisuuntainen katu ulos liittovaltion laina järjestelmästä. Ei ole mitään keinoa muuntaa yksityistä lainaa takaisin liittovaltion lainaan ", kertoo Minsky.

Liittovaltion opiskelijalainan lainanottajana voit menettää seuraavat edut jälleenrahoituksen kautta:

• Tulotason suunnitelma
• Mahdollinen opintolainan anteeksianto
• Viivästys
• Vainaikaisuus
• Takaisinmaksutuki ohjelmat (kuten julkisen palvelun lainan anteeksianto ja muut ohjelmat)
• Kuolema ja vammautuminen
• Oletettu kuntoutus

Vaikka opintolainan jälleenrahoitustilan lainanantajat saattavat tarjota joitakin etuja, kuten lykkäys, edut ovat edelleen lyhyitä verrattuna Yhdysvaltain opetusministeriö tarjoaa. Ei vain, mutta yksityiset luotonantajat voivat muuttaa tarjontaansa milloin tahansa.

"Yksityisen opintolainan lainanottajan kuluttajansuoja on sopimusperusteista ja usein myös harkinnanvaraista - mikä tarkoittaa, että lainanantaja tai palveluntarjoaja päättää, soveltavatko heitä vai ei", toteaa Minsky.

Opiskelija-laina-konsolidointiteollisuudesta, joka on vielä alkuvaiheessa, on paljon tuntemattomia.

"Koska monet yksityisen opintolainan jälleenrahoituskeskuksen toimijoista ovat suhteellisen uusia, emme yksinkertaisesti tiedä, miten he kohtelevat kamppailevia lainanottajia tai lainanottajia, jotka ovat laiminlyöneet", Minsky sanoo. "Emme tiedä kuinka lempeä ja joustava he ovat, kuinka vapaasti he soveltavat helpotusohjelmia sopimuksissaan tai kuinka aggressiivisesti he jatkavat ihmisiä. "

Jälleenrahoittaa hyvän idean?

Jos harkitset liittovaltion opintolainojen jälleenrahoittamista, on tärkeää punnita etuja ja haittoja huolellisesti. Kustannussäästöt voivat olla sen arvoisia tietyille lainanottajille, mutta suurimmalle osalle liittovaltion opintolainanottajista se ei ehkä ole hyvä idea. On liikaa menettää suhteessa etuuksiin ja suojeluun.

Liittovaltion opintolainojen jälleenrahoittaminen voi kuitenkin olla hyvä asia tietyissä olosuhteissa. Esimerkiksi jos sinulla on vakaa tehtävä, hellävaraiset kassavarat ja aikovat maksaa velkanne lyhyessä ajassa, jälleenrahoitus voi olla järkeä keinona alentaa korkoja ja maksaa velan nopeammin. Mutta ei ole kovia ja nopeita sääntöjä siitä, kenen pitäisi uudistaa liittovaltion opintolainansa ja kenen ei pitäisi.

"Luulen, että lainanottajien on ymmärrettävä täysin, mitä he saavat ja mitä he luovuttavat, ja heidän on arvioitava heidän riskien sietokykyä", Minsky sanoo. Joillekin lainanottajille tämä riski voi olla liikaa - kun taas muille se voi olla lyhyen aikavälin riski, joka auttaa heitä maksamaan velan nopeammin.

Joten jos sinulla on liittovaltion opintolainoja ja haluavat säästää korkoja jälleenrahoituksen kautta, arvioi ensin taloudellinen tilanne. Ymmärrä, mitä etuja ja suojauksia olet menettänyt, ja varmista, että saavuttamasi edut ovat sen arvoisia.