Mitä eläkesuunnittelun keskiarvo tarkoittaa?

Jos suunnittelet eläkkeelle siirtymistä, sinun on tiedettävä, onko sinulla riittävästi rahaa ylläpitämään elämäntapasi ja kattamaan tarvittavat terveydenhuollon kulut niin kauan kuin elät.

Siinä missä nimellistuloista tulee todellisia tuloja, et voi tuntea termejä, mutta ne ovat merkityksellisiä eläkkeelle suunnittelemisen kannalta.

Todelliset dollarit

Sinun täytyy tietää, mitä dollarit ovat reaalisesti arvokkaita. eli mitä tavaraa ja palveluita he voivat ostaa.

Esimerkiksi jos sinulla on tarpeeksi rahaa ostamaan leipää ja maksamaan sairausvakuutusmaksusi tänään, haluat myös tietää, että sinulla on tarpeeksi rahaa ostaa leipää ja maksaa sairausvakuutusmaksuusi viidentoista vuoden aikana - vaikka näiden kohteiden hintakin kasvaisi. Tätä kutsutaan "todellisiksi" dollareiksi. Ne ovat todellisia, koska ne ostavat samaa määrää tavaroita ja palveluita - mitä sinun tarvitsee tehdä.

Nimellisarvot

Nimellisarvojen ymmärtäminen kuvitella, että annan sinulle kymmenen dollarin laskun tänään. Laita se laatikkoon ja vedä se pois viidentoista vuoden kuluttua. Se on edelleen kymmenen dollaria nimellisarvoisesti; eli sen nimellisarvo on 10 dollaria. Mutta tuleeko se ostamaan saman määrän leipää ja sairausvakuutusta kuin 15 vuotta sitten? Epätodennäköistä. Tämä tarkoittaa reaalisesti, että se ei ole sama arvo kuin kymmenen dollaria kannattaa tänään.

Eläkkeelle tarvitaan vain todellisia dollareita. Jos tiedät, kuinka tarvittavien tuotteiden ja palveluiden hinnat nousevat tai laskevat, olisi suhteellisen helppo laskea.

Koska ei ole mitään keinoa tietää, sinun on tehtävä koulutettu arvio. Käytetty vakiomäärä on 3% tai 4% inflaatio.

Todelliset vs. nimellisarvot

Sinun on myös arvioitava, kuinka paljon säästöt ja investoinnit ansaitsevat. Oletetaan, että sijoitat varovaisesti ja oletat, että säästösi ja sijoituksesi ansaitsevat noin 3% vuodessa.

Olettaen, että hinnat nousevat noin 3% vuodessa, mikä on todellinen tuotto?

Se on nolla. Sijoituksesi kasvaa arvoon 3% vuodessa, mutta jos inflaatio on myös 3% vuosittain, he hankkivat saman määrän tavaroita ja palveluita kuin aiemmin. Tämä muuten on hyväksyttävä lopputulos.

Oleta, että säästösi ja sijoituksesi ansaitsevat 5% vuodessa, kun inflaatio on 3%. Mikä on todellinen tuottoaste? Se on 2%. Säästöt ja investoinnit kasvavat vuosittain ja he hankkivat enemmän tavaroita ja palveluita kuin heillä olisi ollut vuotta aiemmin.

Eläkeläisten reaaliset lähteet

Sosiaaliturvassa on siihen sisällytetty elinkustannusten oikaisu ja mukautus tehdään vuosittain riippuen edellisen vuoden inflaatiotoimenpiteestä. Tämä tarkoittaa sitä, että jos aloitat vastaanottavan 1 000 dollarin sosiaaliturvaan, niin 20 vuoden kuluessa 1 000 dollarin pitäisi ostaa vielä saman verran tavaroita ja palveluita, joita se pystyi hankkimaan alun perin.Tuhat dollaria sosiaaliturvaetuista on 1 000 dollaria reaalituloista.

Jos työskentelet osa-aikaisesti eläkkeellä, se voi myös tarjota sinulle todellisen tulonlähteen, koska palkat kasvavat usein inflaation myötä.

Eläkeläisten nimellislähteet

Useimmilla eläkkeillä ei ole elinkustannuksia, joten ne antavat nimellisarvoisia dollareita sinulle.

Tämä tarkoittaa sitä, että jokaista 1 000 dollaria saatua eläketuloa kohti, 20 vuoden kuluttua se ostaa vähemmän tavaroita ja palveluita kuin alunperin.

Kaikki taatut kiinteät lähdeverotulot tarjoavat nimellisarvoisia dollareita, ellei se sopimuksellisesti tarjoa elinkustannuksia.

Jotkut eläkevakuutukset tarjoavat inflaatiokorjatut maksut. Se vie suuremman pääoman ostaa eläkkeen, joka tarjoaa maksua, joka kasvaa inflaation (todelliset dollarit) kuin ostaa sellaista, joka tarjoaa kiinteän kuukausimaksun (nimellisarvot). Se ei ehkä ole sen arvoista, koska se antaa sinulle vähemmän tuloja varhaisessa vaiheessa eläkkeelle ja lisää tuloja myöhemmin, kun vähemmän todennäköisesti tarvitset sitä. Paljon eläkesäästötutkimusta osoittaa, että myöhemmin elämässä ihmiset menevät vähemmän, vähittävät vähemmän ja matkustavat vähemmän, ja kun nämä asiat tapahtuvat vähemmän, nämä tulot voidaan ohjata tasoittamaan hintoja muilla alueilla.

On hyvä saada reaalituloja, mutta kaikki eläkesäästämistasi ei tarvitse kasvaa inflaation myötä. Tärkeintä on olla johdonmukaisia, miten teet suunnitelmasi ja muista, että 10 000 dollaria 20 vuotta ei ole yhtä arvokasta kuin 10 000 dollaria tänään.