Mitä tapahtuu luottokorttimaksulla, kun olet kuollut?

Kuolema on yksi niistä epämiellyttävästä varmuudesta elämässä. Luottokorttimaksulla voi olla lisää ahdistusta siitä, kuinka velkoja käsitellään: Onko perheesi vastuussa velan takaisinmaksusta vai ovatko nämä lainat anteeksiannettu automaattisesti, kun joku kuolee?

Yksinkertaisin vastaus on se, että luottokorttiluotto on lainanottajan vastuu - ei kenenkään muun - varsinkin kun lainataan erikseen. Mutta tosielämän tilanteet ovat monimutkaisempia.

Lisäksi lainanantajat voivat aiheuttaa hämmennystä ja paniikkia, kun he kertovat ystäville ja perheelle, että he käyttävät omaa rahaa maksaakseen jonkun muun velan.

Sinun omaisuus maksaa velkoja

Sinun omaisuutesi on kaikki, mitä omistat kuoleman aikana, kuten rahat pankkitileissä, kiinteistöissä ja muissa omaisuuslajeissa. Kuoleman jälkeen omaisuuttasi ratkaistaan, joten jollei sinulla velkaa, on oikeus maksaa omaisuuksistasi ja sitten jäljellä oleva omaisuus siirretään perillisille.

Luotonantajilla on vain vähän aikaa kerätä velkoja. Henkilökohtaisen edustajan (tai täytäntöönpanijan) on ilmoitettava velkojille, jotka ovat siirtyneet. Tämä voi tapahtua julkaistulla ilmoituksella ja viestinnällä, joka lähetetään suoraan lainanantajille. Sitten velat ratkaistaan, kunnes kaikki velat ovat täyttyneet tai omaisuutesi loppuu rahaa.

Riittämättömät varat? Jos omaasi ei ole riittävästi varoja kattamaan kaikki velkasi, lainanantajat eivät ole onnea. Esimerkiksi jos sinulla on velkaa 10 000 dollaria ja ainoa omaisuus on pankissa 2 000 dollaria, lainanantajasi luopuu maksamattomasta saldosta ja tappiot.

Kiinteistöä voidaan myydä: Kiinteistössä on asioita, kuten koti, autot, korut ja paljon muuta. Kaikki omaisuuteesi menevät varat ovat käytettävissä velkojien tyydyttämiseksi. Ennen varojen jakamista perillisille (riippumatta siitä, ovatko ohjeet tahdosta vai seuraavaa valtion lakia), henkilökohtaisen edustajan on varmistettava, että kaikki luotonantajan vaatimukset on käsitelty.

Jos laskujen maksamiseen ei ole riittävästi rahaa, kiinteistö voi joutua myymään jotain rahaa.

Onko talon oikeudenmukainen peli? On mahdollista, että kiinteistön tulee myydä kotiin luottokorttilaskut ja muut velat. Valtionlaissa kuitenkin määrätään, mitä toimia velkojille on tarjolla. Monissa tapauksissa paikalliset tuomioistuimet päättävät, onko kiinteistön tarpeen myydä koti tai jos liisaat voidaan sijoittaa kotiin.

Ovatko perilliset maksa? Kiinteistö maksaa velan ennen kuin omaisuus siirretään perillisille. Tämä voi olla hämmentävää, jos joku odottaa perinnön tietyn omaisuuden - omaisuus ei ole vielä muuttanut käsiä, eikä se välttämättä koskaan mene aiottuun vastaanottajaan, jos se on myyty. Valitettavasti perillisille tuntuu, että he maksavat velkansa, mutta teknisesti kiinteistö maksaa.

Ei-koettelematon kiinteistö

Vain kiinteistön omaisuus on saatavissa velan maksamiseen. Varat voivat, ja ne usein, siirtää perillisille ilman, että he menevät koettelemaan tai tulevat osaksi kiinteistöä.

Ei saatavissa velkojille: Kun varat ohittavat syytteen, niitä ei vaadita velkojen maksamiseen. Velkojat eivät yleensä voi mennä sellaisten omaisuuserien jälkeen, jotka menevät suoraan perillisille, vaikka on joitakin poikkeuksia.

Määritetty edunsaaja: Tietyillä omaisuusmuodoilla on nimetty edunsaaja tai erityiset ohjeet omaisuuden hallinnoimiseksi tilin omistajan kuoleman jälkeen.

Tuensaaja on henkilö tai yhteisö, jonka omistaja on valinnut vastaanottamaan omaisuutta kuolemalla. Esimerkiksi eläkevakuutukset (kuten IRA tai 401 k) ja henkivakuutukset tarjoavat mahdollisuuden käyttää edunsaajia. Oikean edunsaajan nimeämisellä omaisuus voi siirtyä suoraan edunsaajalle menemättä koettelemaan. Tuensaajan nimeäminen ohittaa kaikki ohjeet tahdosta (tahdolla ei ole merkitystä, koska se koskee vain omaisuutta, joka on osa kiinteistöä, ja edunsaajan nimeämiset mahdollistavat sen, että kiinteä omaisuus voidaan ohittaa kokonaan).

Yhteinen vuokrasopimus: Yksi tavallisimmista keinoista, joilla omaisuus on välttämätöntä, on yhteinen vuokrasopimus, jolla on oikeus eloonjäämiseen. Esimerkiksi pari saattaa omistaa tilin yhteisessä vuokralaisena. Kun yksi niistä kuolee, selviytyvän omistajan tulee välittömästi uusi 100 prosentin omistaja.

Tämä lähestymistapa on hyviä ja huonoja, joten arvioi kaikki vaihtoehdot avustajan kanssa - älä vain tee sitä estääkseen velkojen maksamisen.

Muut vaihtoehdot: Varallisuuden säilyttäminen varkauden aikana (mukaan lukien luottamustoimet ja muut järjestelyt) on useita muita tapoja. Puhu paikallisen kiinteistönhoitosuunnittelun edustajan kanssa selvittääksesi vaihtoehtosi.

Avioliitto ja yhteisön omaisuus

Joissakin tapauksissa selviytyneen puolison on saatava joutua maksamaan velkaa, jonka kuollut puoliso otti vastaan ​​- vaikka elatusviisas ei koskaan allekirjoittanut lainasopimusta tai edes tiennyt velan olemassaolosta. Yhteisön kiinteistötilanteissa puolisoiden talous yhdistyy, ja tämä voi joskus olla ongelmallinen. Yhteisön omaisuusvaltioihin kuuluvat Arizona, Kalifornia, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington ja Wisconsin. Alaskan asukkaat voivat myös valita yhteisön omaisuudenhoidon.

Tarkista paikallisen asianajajan kanssa, jos olet joutunut maksamaan kuolleen puolison laskuja. Jopa yhteisökaupungissa on mahdollisuuksia velkojen poistamiseen.

Jaetut tilit

Joissakin tapauksissa sukulaisten ja ystävien on maksettava velkaa lainanottajalle, joka on kuollut. Näin on usein silloin, kun tilillä on useita lainanottajia.

Yhteistilit ovat useamman kuin yhden lainanottajan avaamia tilit. Tämä on yleisimpiä aviopareiden kanssa, mutta se voi tapahtua missä tahansa kumppanuudessa (mukaan lukien yrityskohtaiset kumppanuudet). Useimmissa tapauksissa kukin yksittäinen lainanottaja on 100 prosenttia vastuussa luottokortilla olevasta velasta. Ei ole väliä, et ole koskaan käyttänyt korttia tai jos jakat kuluja 50/50.

Cosigning on antelias teko, koska se on riskialtista. Cosigner hakee luottoa jonkun muun kanssa ja hyvät luottopisteet ja vahvat tulot auttavat lainanottajaa saamaan hyväksynnän. Kuitenkin veljet eivät itse asiassa saa lainata - kaikki, mitä he tekevät, takaa lainan takaisinmaksun. Jos sinä sitoudut ja lainanottaja kuolee, sinun on yleensä maksettava velkaa. Saattaa olla muutamia poikkeuksia (esimerkiksi opintolainan lainanottajan kuolema saattaa aiheuttaa vastuuvapauden tai muita komplikaatioita), mutta hänen tulee aina olla halukas ja kykenevä maksamaan takaisin lainan.

valtuutetut käyttäjät? Lisäkortin haltijat eivät yleensä tarvitse maksaa luottokorttiluottoa, kun ensisijainen lainanottaja kuolee. Nämä henkilöt saivat vain käyttää korttia, mutta heillä ei ole muodollista sopimusta luottokortin myöntäjän kanssa. Tämän seurauksena luottokortin myöntäjä ei yleensä voi ryhtyä oikeustoimiin valtuutetulle käyttäjälle tai vahingoittaa käyttäjän luottoa. Se sanoi, että jos olet valtuutettu käyttäjä ja haluat ottaa kortin (tai kortin numeron) sen jälkeen, kun ensisijainen lainanottaja kuolee, voit usein tehdä niin. Sinun tulee hakea kortin myöntäjää ja saada hyväksyntä omien luottotietojen ja tulojen perusteella.

Huutokaupan laiminlyönti on poikkeus edellä olevasta. Jos esimerkiksi on ilmeistä, että kuolema on välitön, ja kuolleella ei ole minkäänlaisia ​​varoja laskujen maksamiseen, voi olla houkuttelevaa käydä ostoksilla (tai tehdä käteisnostot) valtuutettuna käyttäjänä. Jos tuomioistuimet päättävät, että tämä on epäeettistä, valtuutetun käyttäjän on ehkä maksettava velka.

Kun velkajärjestelijät kutsuvat

Kuolemantapausten käsittely voi olla hämmentävää. Henkisen stressin lisäksi myös loputtomista tehtävistä, jotka tarvitsevat huomiota, sinulla on hämmentävä joukko velkojen keräämissääntöjä.

Keräilijät voivat usein kutsua perhettä ja kuolleen lainanottajan ystäviä, mutta säännöt vaihtelevat valtiosta toiseen. Lainanottajien ei pitäisi johtaa harhaan joku, joka ei ole velvollinen palauttamaan velkaa. Laki antaa tämän tyyppiselle yhteyshenkilölle mahdollisuuden vain antaa lainanantajille mahdollisuus ottaa yhteyttä kuolleen omaisuudenhoitajan (henkilökohtaisen edustajan tai täytäntöönpanosta vastaavan henkilön) kanssa.

Älä sekoita yhteenottoon keräyspyrkimyksissä. Pyydä, että kaikki viestintä tulee kirjallisesti ja vältä henkilökohtaisten tietojen antamista (erityisesti sosiaaliturvatunnus) velkojen keräilijöille. Jos keräilijät tulevat kotiisi, voit pyytää heitä lopettamaan.

Keräilijät joskus harhauttavat rakkaitaan, jolloin he ajattelevat, että heidän on maksettava velka takaisin. Useimmat velanhoitajat ovat rehellisiä, mutta siellä on varmasti joitain huonoja omenoita. Jos et ole vastuussa velasta, siirtäkää lainanantajat ja velkojen keräilijät henkilökohtaiseen edustajaan, joka hoitaa kiinteistöä. Pysyvien keräilijöiden pyynnöstä - kirjallisesti - että he lopettavat yhteydenotosi.

Jos omaisuus siirtyy sinulle , nämä varat eivät todennäköisesti ole reilu peli keräilijöille. Olettaen, että henkilökohtainen edustaja ja rahoituslaitokset käsittelevät asioita oikein, perittyasi varallisuutesi tulisi olla velkojien ulottumattomissa.Tarkista kuitenkin asianajaja, kun olet epävarma.

Hanki laillista apua jos joku pyytää sinua maksamaan luottokorttimaksun kuolleelle henkilölle. Keräilijät ovat usein hämmentyneitä ja innokkaita keräämään. Joskus he ovat jopa epärehellisiä. Älä oleta, että olet vastuussa vain siksi, että joku sanoo olevansa.

Vihjeitä asiakkaille

Jos sinulla on luottokorttiluottoja, on järkevää suunnitella eteenpäin - voit helpottaa kaikkien tekemistä kuoleman aikaan.

Estate-suunnittelu on kuolemansuunnitteluprosessi, ja se on hyvä kaikille (rikkaille tai köyhille). Tämän prosessin aikana käsitellään tärkeitä aiheita, kuten sinun tahtoasi, lääketieteellisiä ohjeita, lopullisia toiveita ja paljon muuta. On myös mahdollista saada entistä monimutkaisempia ja käyttää luottamusta hallita omaisuutta sen jälkeen, kun olet poissa.

Henkivakuutus voi auttaa maksamaan velkaa kuolemasta. Varsinkin jos joku muu vastaa velasta, henkivakuutus suojaa rakkaitaan. Sitä voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, mukaan luettuna luottokorttiluottojen tai asuntolainojen (mukaan lukien kotivaltion lainat) maksaminen.

Yksinkertaista taloutesi ennenkuin kuolet - asiat ovat paljon helpommin tekijääsi. Jos sinulla on useita käyttämättömiä tilejä avoinna, harkitse niiden sulkemista (mutta ole varuillasi seuraamuksia luottoasi). Luottamat lainat voidaan mahdollisesti yhdistää yhteen paikkaan, ja voit jopa säästää rahaa kiinnostuksen kohteeksi.

Tarkastele edunsaajia ja yhteisiä tilinhaltijoita. Kun varat siirretään nimetylle edunsaajalle, he voivat ohittaa probaatin ja he eivät ole velkojien käytettävissä. Sama voi koskea yhteistä tiliä, jolla on oikeus eloonjäämiseen. Jos sinulla ei kuitenkaan ole eläviä edunsaajia, varat saattavat päätyä omaisuuttasi (tarkista eläkesäätiön säilytysyhteisön ja henkivakuutusyhtiön kanssa selvittää, mitä säännöt ovat - se vaihtelee yrityksen välillä). Kun omaisuus on omistuksessa, he joutuvat joutumaan maksamaan velkaa. Tarkista edunsaajan nimeämät määräajoin, jotta heillä olisi vielä järkeä.

Vihjeitä suorittajille

Jos olet kiinteistön (tai henkilökohtaisen edustajan tai ylläpitäjän tilanteesta riippuen) toteuttaja, on tärkeää käsitellä kuolleen lainanottajan velkoja oikein.

Hanki ylimääräisiä kuolintodistuksia. Sinun on ilmoitettava useille organisaatioille. Kuolintodistuksen "kopion" vaatimukset vaihtelevat, mutta on suositeltavaa saada viralliset asiakirjat paikalliselta Vital Statistics departementilta - saat enemmän kuin luulet tarvitsevasi.

Ilmoita velkojille että lainanottaja on kuollut. Tarkista paikallisen asianajajan kanssa, että olet antanut riittävän ilmoituksen (et ehkä ole tietoinen kaikista velkojista, joten tarvitset tapa saada tiedot tuntemattomille lainanantajille). Ilmoittavien velkojien estäminen estää myös jonkun vangitsemasta velkaa kuolleen henkilön nimessä.

Ilmoita sosiaaliturvalaitokselle myös kuolemasta. Tämä voi estää henkilöllisyyden varastamista ja muita komplikaatioita, ja se voi olla hyödyllistä velkojille.

Hanki luotto-raportti kuolleelle henkilölle. Käytä tätä tunnistamaan lainanantajat, jotka saattavat joutua ilmoittamaan lainanottajan kuolemasta. Vaikka lainanottajalla olisi nollatase, ilmoittakaa kaikki mahdolliset lainanantajat - et halua luottokorttia (tai luottokortin numeroa) siellä oleville varkaille.

Toimita asianajajan kanssa jos sinulla on epäilyksiä. Maksamasi hinta voi auttaa sinua välttämään kalliita ja aikaa vieviä virheitä.

Hanki kokonaiskuvanäkymä kaikista kuolleen veloista. Jos kiinteistöllä ei ole tarpeeksi rahaa maksamaan jokaiselle velkojalle korvausvaatimuksen, sinun on asetettava etuoikeus velkoihin - käyttämällä valtion lakia luettelon tilauksen oppaana. Odota, kunnes tiedät kaikista vaatimuksista, ennen kuin aloitat maksujen suorittamisen. Luottokorttiluotto on yleensä suhteellisen alhainen luettelossa (kun taas verot, lopulliset kulut ja lastentuotto ovat tärkeämpiä).

Älä jaa omaisuutta perillisille ennen kuin olet 100-prosenttisesti varma siitä, että voimassa olevat velkojan korvausvaatimukset on maksettu. Kukaan ei halua saada perillisiä odottamaan, mutta on tärkeää saada kaikki yksityiskohdat oikein. Päättäjänä et ole vastuussa maksajan kuoleman maksamisesta omilta varoiltasi, mutta sinua voidaan pitää henkilökohtaisesti vastuussa, jos teet virheen ja ettet ole maksanut kelvollista vaatimusta.

Erilaiset velat

Sinulla on asuntolainatyyppiä. Jälleen on etusija, johon velat maksetaan (ja miten), ja luottokorttiluotto on suhteellisen alhainen luettelossa.

Henkilökohtaiset lainat: Luottokorttiluotto on henkilökohtaisen lainan muoto ja useimmat muut henkilökohtaiset lainat käsitellään samalla tavoin. Lainan turvaamiseksi ei vaadita vakuuksia, joten lainanantajien on toivottavaa, että kiinteistöllä on riittävät varat velan takaisinmaksuun.

Opintolaina: Opiskelijamaksu on useimmissa tapauksissa myös vakuudettomia. Nämä lainat kuitenkin joskus vapautetaan (tai anteeksi) lainanottajan kuolemassa. Erityisesti liittovaltion opintolainoilla, jotka ovat kuluttajien kannalta edullisempia kuin yksityiset lainat, on hyvät mahdollisuudet velan purkamiseen. Yksityiset luotonantajat voivat asettaa omat politiikkansa.

Kotilaina: Kun ostat kotiin lainatuilla rahoilla, laina on tyypillisesti suojattu kiinteällä omaisuudella. Tämä velka on maksettava tai lainanantaja voi ottaa kiinteistön sulkemalla pois, myydä sen ja ottaa sen, mitä he ovat velkaa. Toinen kiinnelaina ja kotivaltion lainat antavat sinulle samanlaisen aseman. Liittovaltion laissa on helpompaa, että tietyt perheenjäsenet ja perilliset ottavat asuntolainoja ja pitävät perheen talon, joten älä odota luotonantajan sulkevan välittömästi.

Autoluotot: Autolainat ovat myös vakuudellisia lainoja, joissa ajoneuvo on vakuus. Jos maksu pysähtyy, lainanantaja voi ottaa auton takaisin. Useimmat luotonantajat haluavat kuitenkin maksaa vain, ja he eivät palaa takaisin, jos joku ottaa maksut.

Kun on epävarma

Hae apua, jos et ole varma, miten hoitaa tilanne - ei ole mitään väärää. Kuollut valitsi teidät tuomionne perusteella, ja voit päättää, että tarvitaan ammattitaitoa (ja perillisten on vain käsiteltävä sitä).Kiinteistöjen selvittäminen kuoleman jälkeen on monimutkainen prosessi. Houkutteleva tunne menettää rakkaansa vain vaikeuttaa sitä. Asiantuntevien paikallisten asianajajien ja kirjanpitäjien apu voi ohjata sinut prosessin läpi ja varmistaa, että asiat eivät pahene.